Содержание

Что из себя представляет овердрафтная карта и зачем она необходима

Что такое овердрафтная карта сбербанка и дебетовая, в чем их отличия?

Привет друзья. Вчера обратил внимание на шумиху, которая недавно в новостях поднялась вокруг «овердрафта». Прошла информация, будто бы один из наших ведущих банков без ведома своих клиентов изменил статус их банковских карт на овердрафтные, и теперь клиенты якобы платят проценты за кредит. И не знают об этом. Сегодня поделюсь с Вами личными впечатлениями.

Сейчас уже банковская карта стала привычной, у нее в кошельке свой кармашек, в который мы ее кладем, не задумываясь особо, как это все работает. А кое что знать надо, — хотя бы для того, чтобы правильно реагировать на разного рода информацию, которая Вам может навредить. Итак сегодня мы узнаем:

Все, что есть сейчас передового в банковской системе, пришло к нам с Запада. Это касается карт и банкоматов. Я например, о картах узнал впервые в юности из американских боевиков конца восьмидесятых. Это были кредитные карты. А у нас в т В то время у нас была Сберкасса и инкассация, они прекрасно справлялись и без карт.

Развитие на западе технологий (прежде всего компьютерных) привело к пониманию того, что можно сократить расходы на хранение и перевозку наличных денег. И перейти на безналичные расчеты . На самом деле, для выдачи зарплаты наличными в любой организации нужен хорошо оборудованный кассовый узел, сейф для наличности. И кассир. А при безнале это уже не обязательно.

Так и появилась идея банковской карты. Создается единый центр ( не в банке!!) в котором и совершаются операции. Сегодня несколько таких центров хорошо нам известны — это «Visa», «Master Card», «Diners Club», «Мир»… Знакомо? Логотипы этих платежных систем и их названия Вы найдете на своей банковской карте. Банк, выдавший карту- всего лишь один из участников одной этих платежной системы.

За участие в этих системах банк платит комиссионное вознаграждение. Чем больше выпускается банковских карт, тем больше оборот денег, тем выше прибыли у той или иной платежной системы. Преимущество международных платежных систем для нас в том, что путешествуя по загранице мы можем вести расчеты в любой стране, не пользуясь наличными.

Но, банк-участник обязан строго соблюдать правила и условия договора с выбранной им платежной системой. Ни одна карта не может быть выпущена без соблюдения жестких условий платежных систем. Все дорожат своей репутацией, имиджем. Особенно ведущие банковские платежные системы.

Им совсем не нужно, чтобы банки по своему усмотрению распоряжались чужими средствами на картах. Поэтому, были разработаны и придуманы три отдельных вида карт — дебетовые, кредитные, овердрафтные.

Что такое овердрафт по карте?

Слово «overdraft» в переводе означает «превышение кредита». Карта с разрешенным овердрафтом выдается не каждому. Например, обычная дебетовая карта (зарплатная или обычная) не позволяет Вам снять больше денег, чем у Вас есть на карте. По кредитной карте Вы не сможете снять денег выше установленного кредитного лимита. И здесь процент за кредит.

Карта с разрешенным овердрафтом — это нечто среднее между кредитной и дебетовой картами. Проценты за пользование и не начисляются, пока вы не уйдете «в минус». Как бы на всякий случай у Вас есть «подушка безопасности», если вдруг не хватит денег. Это — овердрафт.

Овердрафт оформляют при условии, если Вы вовремя пополняете счет карты. А гарантированная возможность этого обеспечивается, если на карту Вам регулярно зачисляется зарплата.

Даже если организация имеет зарплатный договор с банком, тот не всегда идет на выпуск таких карт. Условием для банка является абсолютная надежность организации как таковой. Поэтому, и лимит овердрафта каждому сотруднику определяется индивидуально — исходя из размера зарплаты, количества уже набранных кредитов. Если даже заключен зарплатный договор между банком и организацией, то сотруднику, у которого уже есть кредит могут уменьшить размер лимита или сделать его равным нулю.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка?

Сбербанк — банк основанный в 1870 году, один из ведущих в стране банков по работе с населением. Самая большая филиальная сеть — это у него, и повышенный интерес к инновациям и всему новому в банковской системе — тоже отличительная его особенность. По количеству жалоб и претензий у него так же равных нет. Не потому, что там люди плохо работают. А потому, что он работает с населением нашей необъятной Родины, которое большое и разное.

Для банка овердрафтная карта — это риск. Просто так он такие карты никогда не выдавал, а выдавал на определенных условиях:

    устанавливается индивидуальный лимит. Это определенная сумма, на которую может рассчитывать клиент как на краткосрочный заем. «Сбербанк» установливал для физических лиц сумму от 1000 до 30 000 рублей. Возможность установки лимита согласовываестя со службой безопасности банка исходя из зарплаты и наличия кредитов отдельного человека;

  • Второе условие: начисляются проценты за возникновение овердрафта. В «Сбербанке» их размер может быть разным. Проценты начисляются не на весь лимит, а только на ту сумму, которой Вы воспользовались.
  • Третье условие: нужно полностью устранить образовавшийся долг до конца месяца, который следует за месяцем получения займа от банка. Возвратить деньги следует не позднее, чем через 1,5-2 месяца после взятия их в долг клиентом. Проценты начисляются с дня проведения операции займа.

    Овердрафтная карта «Сбербанка» не является способом получения кредита, она — подстраховка на случай возникновения срочной потребности в деньгах, которые клиент будет в состоянии вернуть банку за короткий промежуток времени. Гарантией возврата служит регулярное поступление средств. Поэтому, получить такую карту сейчас если и можно, то только участникам «зарплатных» проектов Сбербанка. И такой участник должен быть значимым для банка.

    На своем опыте знаю, как строго рассматривает банк предложения по овердрафту. Если карта уже Вами была оформлена, нельзя потом к ней подключить овердрафт, это делается при выпуске. И если Вы отказались от него, то подключить снова на эту карту его уже врят ли удастся. Даже если Вы оформите другую карту и попросите овердрафт на нее, то банк может отклонить просьбу.

    Из личных впечатлений по пользованию картой — много раз выручала в свое время. Если брать понемногу, и например приходит через неделю аванс, долг гасится, а проценты не чувствуются, ведь прошла всего неделя. Надо стараться не расходовать весь лимит. Долг гасится зарплатой каждый месяц, поэтому проценты за превышение границ никогда мне не начислялись.

    Правда, бывало и так, что потом вспоминал, сколько снимал, где мои деньги, где чужие. От овердрафта я отказался, когда пришло время. Баланс меньше нуля, » в минус» перестал меня беспокоить. Всегда было видно, сколько у меня «в минусе», это и отличает овердрафтную карту. Но, этим она и выручала. Денег я ни у кого не занимал.

    Что такое овердрафт к расчетному счету(для юридических лиц)?

    Изначально овердрафт и был придуман как услуга для юридических лиц, только потом это все «перешло» и на «физиков». Если у Вас есть расчетный счет в банке, то Вы в случае необходимости можете оформить к нему овердрафт. Таким образом, на расчетном счете всегда будут деньги (например в течение пяти лет). Многие банки предлагают сегодня эту услугу.

    Конечно, это в некоторых случаях хорошая страховка. Но, начисляется процент за пользование деньгами — 15 — 18 процентов на используемую сумму. При отсутствии средств на счете деньгами можно пользоваться «в долг», как по овердрафтной карте. При этом не тратить время на оформление кредитов.

    Одной из разновидностей такой услуги является так называемая «корпоративная карта». Это аналог расчетного счета, но в виде банковской карты. Ей удобно расплачиваться за бензин например. Теоретически, к такой карте тоже может быть «прикручен» овердрафт.

    Как получить овердрафт по карте сбербанка?

    Сейчас в Сбербанке частным лицам не предлагают карты с овердрафтом. Это официальный ответ консультанта, с которым я специально связался. Она предложила мне целую линейку продуктов на любой вкус, но это были только дебетовые и кредитные карты.

    Насколько известно, овердрафтных карт сбербанк частным лицам не выдает. Нельзя подключить эту услугу, например через сбербанк онлайн на свою карту. В рамках зарплатного проекта еще может быть. Но, это должна быть с точки зрения Сбера очень надежная контора. Если Вы директор такой конторы, может быть Сбербанк и пойдет Вам на встречу.

    Исходя из собственного опыта могу сказать, что в Сбербанке сейчас проще отключить овердрафт, нежели подключить. Как уже упоминалось, такие карты могут выдаваться при заключении зарплатного договора, заполнении соответствующего заявления, в котором клиент сам ставит отметку что карта овердрафтная. Заключается дополнительный договор с физическим лицом, который прикладывается к заявлению на выпуск карты. Дальше окончательное решение принимается по каждому заявлению, устанавливается идивидуальный лимит.

    Как отключить овердрафт на карте сбербанка?

    Если вы вышли в минус, то конечно вначале Вы должны погасить задолженность. После этого овердрафт можно аннулировать. В заявлении на изменение лимита на овердрафт можно поставить нулевой размер лимита.

    Можно и полностью отказаться от овердрафта, выпустив другую (дебетовоую) карту и использовать ее для начисления заработной платы. Дается заявление в бухгалтерию и она начисляет на указанную Вами карты зарплату.

    У меня есть знакомые, которые до сих пор пользуются овердрафтными картами. Есть так же знакомые которые отключили себе лимит. Ни разу не наблюдалось у них проблемм с лимитом. Не было таких случаев, чтобы им самовольно банк подключал, изменял, отключал офердрафтный лимит. Наоборот. Всегда заполнять надо было и подписывать много бумаг, для того чтобы такую карту выпустить, изменить или аннулировать лимит.

    Известны случаи, когда из организации увольняют человека, а в банк об этом информацию вовремя не предоствляют. Человек уходит с овердрафтной картой, а потом его ищет банк, бухгалтерия. Теоретически возможно, что при устройстве на работу человеку не рассказали и не ознакомили с условиями овердрафта. Но, это теоретически. Дело это добровольное. Если человек в заявлении на выпуск карты не указывает лично необходимой информации, никакого лимита не будет.

    Поэтому, все разговоры о том что людям самовольно банки подключают овердрафт по их картам, -это вброс, сделанный непонятно с какой целью. Во первых, все расчеты идут через платежную систему Visa или Master Card. Их центры расчетов находятся в Америке. Когда Вы вводите ПИН на клавиатуре банкомата, решение о снятии денег одобряется в Америке.

    Для того, чтобы изменить статус карты нужна целая цепочка документов подтвержденных электронными подписями на различных уровнях их обработки. Начиная от консультанта, который принимает от Вас заявления, заканчивая процессинговыми центрами, которые одобряют Ваши операции по карте. Наши уже запустили национальную платежную систему «Мир».

    Надо ли говорить, что будет, если эти системы исключат наши банки за нарушения условий договора и обман клиентов? Там же все видно. Второй момент — только «классические» международные карты как правило используются при предоставлении услуги «овердрафта». У многих наших граждан карты много проще и дешевле — Visa Electron, Maestro, так называемые «молодежные» карты и «социальные».

    К тому же, друзья вы всегда можете контролировать остатки на своей карте. Минус на обычной дебетовой карте может возникнуть только в случае взимания платы за годовое обслуживание. При условии, что сумма платы за годовое обслуживание больше, чем остаток.

    Вот, если Вы сняли с карты при балансе 00.00 руб. две тысячи без всяких проблем, у вас баланс на чеке будет — 2000 рублей. Так ведет себя овердрафтная карта. Все остальное — пустые разговоры. Вот и все на сегодня, всем удачи, спокойствия и финансового благополучия.

    Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

    При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

    Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

    Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

    Перечень документов для получения овердрафта

    Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

    Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

    заявка на кредит овердрафт;

    идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

    дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

    документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

    Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

    Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

    Наличие непрерывного трудового стажа;

    Наличие основного места работы;

    Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

    Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

    Виды овердрафта

    На практике выделяют следующие виды овердрафта:

    Овердрафт стандартный (классический);

    Овердрафт под инкассацию;

    Овердрафт зарплатный

    Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

    Чтобы получить данный кредит необходимо:

    быть постоянным клиентом данного банка;

    регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

    Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

    Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

    При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

    Овердрафт стандартный (классический)

    Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

    Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

    При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

    Овердрафт авансом

    В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

    Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

    Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

    Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

    Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

    Овердрафт под инкассацию

    В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

    Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

    Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

    Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

    Овердрафт технический

    В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

    К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

    Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

    Овердрафт для физических лиц

    Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

    Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

    Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

    Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

    Кредитные карты овердрафт

    Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

    сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

    В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

    Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

    При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

    сумма кредитного лимита на карте;

    процентная ставка за использование кредитных средств;

    наличие и продолжительность льготного периода;

    схема расчета льготного периода;

    комиссия за обслуживание;

    комиссия за снятие денег в банкомате;

    штрафные санкции за нарушение условий договора.

    Отличие овердрафта от кредита

    Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

    Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

    Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

    Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

    Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

    Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

    Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

    Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

    Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

    С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

    Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

    Преимущества овердрафта

    Преимущества от пользования овердрафтом такие:

    В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

    Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

    Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

    Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

    Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

    Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

    Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

    Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

    Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

    Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

    Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

    Недостатки овердрафта

    Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

    То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

    В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

    Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

    Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

    Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

    Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

    Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

    Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

    Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

    Овердрафтная карта

    Виды карт банка

    Дебетовые карты – это карты, являющиеся собственностью определённого банка. Вы открываете счет в данной организации, а карта привязывается к нему. Вы не можете снимать или перечислять деньги на карту без ограничений, использование карты должно производиться в рамках установленных правил. У данного типа есть один неоспоримый плюс – её можно получить достаточно быстро и без проблем. Нужно предъявить обыкновенный паспорт, а также положить определённую сумму на баланс вашего счёта. Такой вид карт весьма популярен, многие компании создают их для собственного персонала, чтобы осуществлять различные денежные операции.

    Для получения кредитной карты также следует обратиться в одну из доступных банковских организаций, чтобы предоставить информацию о собственных денежных доходах для доказательства возможности возврата денег, которые будут заняты. Такие карты могут значительно отличаться друг от друга условиями кредитования, поддержкой или продолжительностью действия всевозможных привилегий, а также иными признаками. Всё зависит от конкретной банковской организации.

    Овердрафтные карты получили своё название из-за слияния качеств уже упомянутых типов карточек. Однако и у овердрафта есть некоторые отличительные особенности. Для использования такого вида карт нужно, чтобы вы получали заработанные деньги именно на неё. Суть функционирования состоит в следующем: в первую очередь вы используете собственные средства при различных расходах, а затем, когда они закончатся, начинается использование кредитных денег. Овердрафт представляет собой займ средств с быстрым возвратом. Возврат занятых финансов осуществляется за счёт тех денег, которые поступят на счёт в дальнейшем.

    Появление совмещенного типа карт

    Раньше получить офердрафтные возможности в нашей стране от банковских организаций могли исключительно юридические лица. Организации имели право взять дополнительные кредитные деньги, если на основном расчётном счёте их было недостаточно. Возврат взятых средств происходил при последующем пополнении расчётного счёта, снималась только необходимая часть денег, а остальные были доступны организации.

    Овердрафт стал весьма востребован в России и уже совсем скоро стал распространяться и в иные сферы. Появилась возможность получения нового типа карт для физических лиц. Способ работы всей услуги овердрафта остался прежним, всё как у юридических лиц. Представить его можно в следующем виде:

    Отсутствие денег на счёте → Применение овердрафта, а также выдача средств на оплату необходимой операции → Возврат денег по овердрафту после очередного пополнения счёта.

    Чем отличается овердрафтная карта

    Про овердрафтные карты смешанного типа с поддержкой займа было сказано выше, но где можно получить их. В России одним из самых популярных и проверенных банков является Сбербанк. Многие захотят обратиться именно туда, чтобы получить овердрафтную карту. Давайте разберёмся, что предлагает данный банк всем тем, кто желает использовать новые возможности.

    Сбербанкоские карты с поддержкой услуги овердрафт – это карты, выдаваемые гражданам нашей страны и наделённые способностью выдачи кредитных денежных средств при недостатке их на основном балансе.

    Карты от Сбербанка с поддержкой овердрафта предоставляются после подачи заявления в данный банк и представления всей необходимой информации, подтверждённой документально (при условии, что заработная плата перечисляется из других банковских организаций).

    Вы должны будете предоставить следующие документы:

    1. Заявление с просьбой о предоставлении овердрафтной карты;
    2. Паспорт гражданина Российской Федерации;
    3. Копия трудовой книжки, которая заверена вашим работодателем;
    4. Данные о вашей прибыли за последнее время.

    Однако если Сбербанк работает с вашей организацией и вы имеете карточку этого банка в своём распоряжении, то получить доступ к овердрафту можно намного быстрее и легче. Вам нужно только предоставить банку вашу карту и паспорт. После этого вам откроют доступ к услуге овердрафта без дополнительных проверок.

    Как работает овердрафтная карта

    Любые карты выдаются только с учётом выполнения определённых правил, и офердрафтные не являются исключением. При снятии денег с кредитного баланса придётся отдавать их с процентами. К примеру, Сбербанк предлагает 18% годовую ставку. Может показаться, что она невелика, но важно знать ряд правил, чтобы не потратить слишком много денег:

    • Если вы снимете с кредитного баланса средств больше, чем разрешено банком, то ставка увеличится до 36 процентов за год;
    • Вы обязаны отдать все снятые средства в течение 30 дней. При выдаче овердрафтных карт подразумевается, что средства поступают на ваш счёт как минимум один раз в месяц, ведь заработная плата чаще всего перечисляется ежемесячно;
    • При использовании услуги офердрафта вам в любом случае придётся оплатить проценты, скорость погашения значения не влияет на их присутствие или отсутствие.

    Лимит овердрафтной карты

    В чём разница между кредитом и займом при помощи овердрафта?

    Помимо овердрафта существует немало способов получения денег с последующим возвратом. Однако при сопоставлении обычных кредитов и услуги на банковских картах становится понятно, что овердрафт не так уж и выгоден. При выдаче кредитов банки устанавливают наиболее приемлемый уровень процентных отчислений, да и размер кредита может быть намного больше (это важно при покупке дорогостоящих товаров, при приобретении которых с использованием услуги овердрафт пришлось бы нарушить ограничение).

    Использование кредитных карт также может принести вам больше выгоды, чем займ посредством услуги овердрафт. Там есть специальные беспроцентные периоды, в которые вам нужно будет вернуть только занятую вами у банка сумму.

    На каких условиях подключают овердрафт?

    Если вы решили подать заявление на получение доступа к услуге овердрафт, помните о ряде правил, которые необходимо соблюсти для реализации вашей просьбы:

    • Необходимо, чтобы вы работали в течение последнего полугодия на одном и том же месте без перерывов. При этом во время написания заявления трудовой договор между вами и этой организацией не должен быть расторгнут;
    • Вы должны выплатить все когда-либо взятые кредиты. Лучше не иметь проблем с выплатой займов и кредитов в прошлом, так вероятность открытия доступа к дополнительному балансу будет выше. Однако решение принимает сам банк и такое условие не всегда является обязательным для выполнения;
    • Могут возникнуть проблемы, которые касаются вашей прописки. К примеру, иногда для предоставления услуги нужно написать заявление именно в то подразделение банка, которое относится к месту вашей регистрации;
    • Иные правила, которое затрагивают прибыль юридических лиц или отдельных граждан.

    Минусы карт с поддержкой овердрафта

    При условии, что объём средств, снимаемых с овердрафтного баланса, составит сумму, которая близка к пределу лимита, объём полученной зарплаты может не покрыть всех долгов. Важно помнить о том, что всю сумму вы должны вернуть с процентами и в продолжение одного месяца. В таком случае вы будете вынуждены или пополнить счёт при помощи иных финансовых средств, или сократить траты на будущие 30 дней, что является значительным минусом такого решения. Не оплатив долг, вы получите кучу денежных проблем, так как ставка увеличится до 36 процентов годовых. В конечном счёте вы отдадите намного больше, чем взяли.

    При наличии возможности дополнительных займов по карте вы также должны оплачивать и такой дополнительный баланс. Ежегодно с вашего счёта будет сниматься определённый объём денежных средств за использование услуги офердрафта. Если вы не осуществите какие либо платы или не покроете долги, все расходы будут возложены на вас, а не на компанию, которая не выплатила заработную плату.

    Плюсы овердрафтных карт

    Дополнительная информация для пользователей

    Чтобы проверить свою карту на предмет доступности овердрафта нужно:

    • Обратиться в бухгалтерию компании, в которой вы работаете;
    • Зайти в банковский личный кабинет.

    При поддержке овердрафта вашей картой будьте осторожны. Иногда банкомат или терминал предоставляет информацию о суммарном счёте, включающем и овердрафт.

    Выводить деньги с карт или использовать их для оплаты чего-либо безопаснее через сутки после поступления средств на карту, чтобы не столкнуться с проблемами, вызванными сбоями и не задействовать офердрафтный счёт.

    Овердрафт по карте: как использовать с умом и не стать должником

    Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

    В 2008 году Николай открыл дебетовую карту в Сбербанке. Подключил смс-оповещения и онлайн-банк, отслеживал баланс и траты. Через три года переехал в другой город и о карте забыл. В 2018-м пришло смс с информацией о долге банку. Виной всему овердрафт. Разберёмся, чем полезен овердрафт и когда лучше оформить карту без этой услуги.

    Что такое овердрафт

    История Николая – реальная, и вызывает много вопросов. В службе поддержки банка удивлённому клиенту сообщили, что карта была с овердрафтом, и однажды на ней образовался долг. Так как Николай её не закрыл, проценты капали десять лет, и итоговая сумма превышала долг в полтора раза. Николай уже месяц общается с банком и собирает копии договоров десятилетней давности.

    Если вы считали, что на дебетовой карте нельзя уйти в минус, то удивим – можно.

    Термин переводится с английского как перерасход и означает возможность снятия денег с карты при нулевом балансе. Овердрафт бывает двух категорий – разрешённый и неразрешённый. В первом случае держатель карты даёт согласие на уход в минус, во втором банк снимает деньги автоматически.

    Разрешённый

    По сути это микрозайм или небольшой кредит, который клиент получает сразу через свою карту. Разрешённый овердрафт вы оформляете сами, либо банк включает его в пакет услуг при заказе карты.

    • Сумма овердрафта всегда ограничена и рассчитывается исходя из поступлений на карту. В основном это от 30 до 70% среднемесячного дохода. Если зарабатываете много и регулярно, то банк может увеличить лимит.

    В Связь-Банке максимальный лимит составляет 50% от дохода

    • Овердрафт – не бесплатная услуга. Иногда придется заплатить за него специальную комиссию, а если вовремя не погасить кредит, то начнут капать проценты. В некоторых банках проценты начисляются сразу после снятия денег. Ставки разные и, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Так, в Росбанке это 23% годовых, в Связь-Банке – 27%. Для сравнения – максимальная ставка по кредитам наличными в Связь-Банке составляет 16,9% годовых.
    • Срок выплаты овердрафта – до одного года, но чаще это несколько месяцев или 30 дней.

    Неразрешённый

    Его еще называют техническим или теховером. Именно с таким овердрафтом столкнулся Николай. Банк вправе снять деньги без согласия клиента в следующих случаях:

    • На балансе ноль рублей, а пришел срок оплаты годового обслуживания карты или другой услуги банка.
    • Сняли все деньги в банкомате другого банка, а комиссия зачлась в долг.
    • Сделали покупку в другой валюте, а операцию банк провёл через неделю. Курс валюты изменился, и с карты списалась бо́льшая сумма, чем была в чеке.
    • Расплатились картой в магазине, где банк не подтверждает в режиме онлайн списание средств со счёта.

    Чтобы избежать теховера, нужно постоянно сохранять на счету небольшую сумму и помнить, что банки не всегда обрабатывают операции по карте в день их совершения. Другими словами: если вы делаете несколько трат за один день в короткий срок, то можно уйти в минус. Фактически вы уже потратили деньги, но банк зафиксирует это с задержкой. И средств с карты будет списано больше, чем на ней было.

    Проценты по техническому овердрафту в разы выше, чем по любому кредиту. Гасится он автоматически – все поступившие на карту средства зачисляются в счёт долга.

    В прессе регулярно освещаются случаи неожиданного долга. Часто решение о его выплате или невыплате может принять только суд. Комитет по финрынку уже предлагал внести изменения в законодательство относительно неразрешённого овердрафта, но пока ситуация не изменилась.

    Овердрафт и кредит: отличия

    Это два совершенно разных банковских продукта, которые объединяет только факт займа средств у банка.

    • Овердрафт получить гораздо проще – многие банки требуют только паспорт. Для кредита нужно собирать целый пакет документов.
    • Овердрафт – это краткосрочный заём, и сумма долга гасится сразу и автоматически.
    • От овердрафта можно в любой момент отказаться. От разрешенного, естественно.
    • Овердрафт привязан к вашей карте – дебетовой, кредитной или зарплатной.
    • Сумму овердрафта рассчитывает сам банк исходя из поступлений на счёт.
    • Можно использовать не всю сумму, а деньги в обычном кредите выдаются сразу в полном объёме.

    Знаете ли Вы что:

    Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

    Подключать или нет?

    Впереди отпуск, и вы увидели шикарный горящий тур в Тайланд на 14 дней. Один минус – зарплата через неделю, а не хватает буквально пяти тысяч. Здесь выручит карта с овердрафтом.

    • Нет необходимости обращаться в банк: сумма спишется сразу.
    • Деньги можно тратить на любые цели.
    • После погашения овердрафта можно сразу использовать следующий кредит.
    • Не нужен залог для получения денег.
    • Проценты начисляются только на потраченные деньги. Если у вас кредитный лимит 30 тыс. руб., а на путевку не хватило пяти тысяч, то проценты будут считаться с пяти тысяч.

    Недостатки у овердрафта тоже есть. Нельзя контролировать списание средств, и у этого кредита довольно высокие процентные ставки.

    Кроме того, банк может не уведомить клиента, что у выпускаемой карты подключён овердрафт, поэтому нужно внимательно читать все пункты договора. Это касается и зарплатных карт.

    В России услуга не пользуется большой популярностью – согласно статистике Центробанка на 1 января 2017 года, из всех дебетовых карт только 15% имеют овердрафт. Однако карт с овердрафтом больше, чем кредитных.

    Статистика ЦБ РФ

    Овердрафт удобен для работников с постоянной и регулярной зарплатой, а фрилансерам стоит относится к нему с осторожностью – если за проект не заплатят вовремя, можно влезть в долги, испортить кредитную историю или налететь на штраф. Чтобы узнать, подключён ли овердрафт к вашей карте – позвоните в контактный центр банка и следуйте указаниям оператора.

    Читать еще:  Коммунальные платежи: что входит и способы оплаты
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector