Как регулируется вопрос с валютной ипотекой сегодня

Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Девальвация рубля, обусловленная политическими и экономическими событиями последних лет, негативно отобразилась на платежеспособности населения. Особенно это касается физических лиц, которые брали долгосрочный заем в иностранной валюте. За последние 4 года стоимость иностранной валюты выросла в 1,8 раза, а по сравнению с 2005 годом — более чем в 2 раза.

Столь резкий скачок курса сделал платежи по валютной ипотеке тяжелым бременем для подавляющей части валютных заемщиков. Кризис неплатежей со стороны должников, вынуждает банки обращаться в суды разных инстанций для принудительного взыскания сумм, которые были выданы в кредит.

Решение верховного суда по валютной ипотеке

2015 год ознаменовался первыми прецедентами, когда суд принял позицию валютных заемщиков. Сначала районный суд в Москве обязал банк пересчитать задолженность Л.Черниковой перед ВТБ 24 с привязкой к курсу 24 рубля за доллар.

Похожее решение было вынесено районным судом в городе Белгороде, в отношении спора между АКБ «Банк Москвы» и семьей Оськиных. Тогда суд разрешил валютным заемщикам осуществить возврат кредита по курсу, который действовал на момент оформления займа. В дальнейшем, оба решения Верховный Суд признал неправомерными, указав, что возврат кредита по заниженному курсу, означает возврат неполной суммы.

Лишь в 2016 году, рассматривая дело семьи Николаевых и «ОТП Банка», Верховный Суд, сославшись на закон «Об ипотеке», постановил: если должник возвращает залоговую недвижимость банку, то задолженность по кредиту считается погашенной.

Верховный, а с ним и Конституционный суд РФ придерживаются позиции: валютный заемщик должен самостоятельно осознавать риск изменения курса при оформлении кредита.

Глядя на уже принятые Верховным Судом решения, заемщикам не стоит надеяться на то, что в 2019 году банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки. Как и раньше, решение этой проблемы ляжет на плечи самих должников: они должны будут вернуть банку объект ипотеки, или самостоятельно искать пути снижения кредитной нагрузки. К примеру реструктуризация или рефинансивование.

Порядок реструктуризации валютной ипотеки

Реструктуризация – это компромиссное изменение условий по действующему кредиту, позволяющее достигнуть снижения общей финансовой нагрузки на плательщика и уменьшения ежемесячного платежа в частности. Основными способами оптимизации задолженности являются:

  1. уменьшение процентной ставки;
  2. увеличение срока кредитования;
  3. предоставление кредитных каникул.

Наиболее благоприятным для валютного заемщика является пересчет долга по курсу на момент оформления договора. Однако, такой вариант реструктуризации добровольно банками не применяется, поскольку в конечном итоге он чреват убытками для финансового учреждения. Вменить в обязанность банков пересчет кредитов в валюте, по курсу на момент заключения договора, возможно в законодательном порядке.

Если клиент желает реструктуризировать валютный долг по ипотечному кредиту, следует обратиться в обслуживающий банк с письменной просьбой. Возможно, потребуется представить банку документы, подтверждающие уровень затрат и дохода заемщика. Рассмотрев просьбу заявителя, банк предложит варианты оптимизации долга или откажет в реструктуризации.

Рефинансирование валютной ипотеки

Рефинансирование – получение нового займа с целью погашения задолженности перед предыдущим кредитором. По сути, рефинансирование – это перекредитование, которое зачастую, сопровождается сменой обслуживающего банка.

Сегодня рефинансирование валютной ипотеки предлагают оформить около 80 российских финансовых учреждений. Прибегнуть к рефинансированию имеет смысл, если процентная ставка по другому кредиту меньше действующей, или существенно уменьшается ежемесячный платеж. Заемщику необходимо проанализировать актуальные банковские предложения, рассчитать прогнозируемый ежемесячный платеж и обратиться в выбранное финансовое учреждение. Многие банки способны озвучить предварительное решение по кредиту в течение одного дня с момента подачи предварительной заявки через сайт.

Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование валютной ипотеки в главном банке страны возможно при выполнении ряда условий:

  • полное погашение кредита в другом банке за счет средств рефинансирования,
  • оформление страховки и регистрации ипотеки в Сбербанке,
  • процентная ставка — 9,5%,
  • срок до 30 лет,
  • сумма кредита: от 1 до 7 миллионов рублей, но не более 80% стоимости объекта кредитования;
  • возраст кредитополучателя от 21 года до 75 лет.

Срок рассмотрения заявки Сбербанком составляет 2-5 дней с момента предоставления всех документов, необходимых банку для принятия решения. Предварительное решение можно получить напрямую в личном кабинете сайта «Домклик».

Условия в ВТБ 24

Осуществляется и рефинансирование валютной ипотеки в банке ВТБ 24. Для ипотечных кредитов процентная ставка рефинансирования минимум 9,7% годовых, при совокупном соблюдении следующих условий:

  • оформление услуги страхования,
  • предоставление необходимых документов в полном объеме,
  • заемщик является получателем заработной платы через банк ВТБ 24.

Аналогично со Сбербанком, ВТБ 24 выделяет кредит на срок до 30 лет, но может предоставить клиенту сумму до 30 миллионов рублей.

Предварительную заявку, в целях экономии времени, можно оставить на сайте ВТБ 24. Итоговое решение банк озвучит на протяжении 4-5 дней с момента предоставления документов в отделение.

Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Валютная ипотека — это самостоятельный вид кредита. От рублевой ипотеки, в целом, кроме валюты, практически ничем не отличается. Конечно, данный вид не столь популярен среди простого населения. В рамках последнего десятилетия пользователями валютных кредитов являются лишь состоятельные граждане. Почему в последние годы заемщики валютной ипотеки терпят трудности. В данной статье разберемся, что привело валютных заемщиков к «долговой яме», «кто виноват» и какие пути решения предпринимает наше государство для решения возникшей существенной проблемы?

Крах валютной ипотеки? Как все начиналось…

Валютная ипотека – это целевой займ на покупку жилья. Под залог приобретаемого объекта. В отличие от привычной классической (рублевой) ипотеки, валютный кредит выдается не в национальной валюте.

Заемщик сам выбирает валюту для получения займа: это может быть доллар, евро, швейцарский франк или даже японская йена !

Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период 2006-2008 годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.

Как раз в то время ставки по валютной ипотеке были максимально низкими, а доллар неизменно падал. Ведь вместе с ним автоматически уменьшался ежемесячный платеж по кредиту. И ипотека в валюте казалась идеальным вариантом решения проблем с жилищным вопросом. В 2008 году произошел резкий спад долларового значения до 23 рублей, что привело к еще большему ажиотажу «выгодного» кредита.

Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.

Но в начале 2009 года доллар и евро резко выросли в цене.

В феврале 2009 года доллар достиг максимального для себя значения по тем временам — в 36,17 рублей !

Подавляющее большинство валютных заемщиков перестали иметь возможность выполнять свои долговые обязательства. По данным АИЖК, в 2009-2010 годах валютная ипотека резко потеряла актуальность. Население просто перестало рассматривать данный вид кредита как альтернативу к рублевым займам.

Так, по итогам 2010 года в совокупности было выдано всего лишь 1500 валютных ипотечных кредита. А в последующие годы эта цифра снижалась стремительными темпами. По данным Центробанка Российской Федерации, по итогам 2017 года было зарегистрировано лишь 10 сделок по валютной ипотеке. Валютой всей сделок являлся доллар. В то время как численность выданных рублевых кредитов на жилье в 2017 году достигла 50 тысяч.

Актуальные проблемы заемщиков валютной ипотеки в 2018 году и пути их решения

В данный момент самой главной проблемой, с которой столкнулись заемщики валютной ипотеки, это то, что ежемесячный платеж по кредиту составляет более половины, а у некоторых заемщиков даже более 100% дохода семьи. Другим же весьма неприятным фактом является то, что, по расчетам, совокупные ипотечные выплаты в разы превысят стоимость ипотечного жилья в рублевом эквиваленте. То есть, даже если продать ипотечное жилье, то денег от данной сделки не хватит, чтобы полностью покрыть долг перед банком.

Что же делать заемщикам, попавшим в «финансовую яму», благодаря валютной ипотеке? Первым делом, при отсутствии возможности погашения долга, необходимо обратиться в банк – кредитор. В сложившейся ситуации на рынке валютной ипотеки, банки предлагают заемщикам реструктуризировать или рефинансировать валютный кредит. При этом обязательно должны соблюдаться следующие критерии:

  1. Новый кредит выдается исключительно в рублевой валюте. Это будет выгодно особенно тем заемщикам, у которых остались небольшие суммы задолженности.
  2. Сумма кредита не должна превышать текущей рыночной стоимости жилья;
  3. Ежемесячный платеж заемщика по новому кредиту не должен будет превышать 45% от совокупного дохода семьи;
  4. Оформление кредитных каникул должно сопровождаться и дополнительными мерами поддержки заемщика (например, одновременно, с единовременной компенсацией государственной поддержки);
  5. Любые вопросы валютных заемщиков должны быть решены с помощью бесплатных юридических и финансовых консультаций.
Читать еще:  Страхование по ипотеке - что обязательно, а что нет

Однако финансовые эксперты призывают несколько раз оценить ситуацию перед решением рефинансирования кредита.

Переводить валютный кредит в рублевый есть смысл тогда, когда стоимость валюты находится на самом низком уровне !

Но как раз в такие моменты все забывают о своих прошлых проблемах и на такой шаг уже не идут. Не думая, что снижение валютного курса – снова может оказаться лишь временным явлением. Ведь даже самые опытные финансовые аналитики не могут дать точного прогноза, как будет вести себя валюта даже в самом ближайшем будущем.

Реакция банков на сложившуюся ситуацию по валютным кредитам

Банки вместе со своими клиентами так же ощущают и испытывают кризис, ведь им приходится идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Тем самым, банк лишает себя существенной коммерческой выгоды. Если все банки шли на уступки и «прощали» долги валютным ипотечникам, то речь шла бы о 50-70 миллиардов рублей недополученной прибыли.

На сегодняшний день в России насчитывается более 100 тысяч валютных заемщиков, подавляющая часть из которых, «ипотечники».

Глава Министерства Финансов Российской Федерации считает, что ситуацию каждого проблемного валютного заемщика нужно рассматривать исключительно индивидуально.

По словам Главы крупнейшего коммерческого банка страны, Сбербанк планирует реструктуризировать все валютные кредиты, парируя это тем, что их насчитывается не так много – всего 2 тысячи. В банке разработана специальная система по работе с клиентами именно валютной ипотеки. Греф намерен в скором времени решить все проблемы, связанные с проблемными заемщиками валютной ипотеки в своем банке и окончательно закрыть данную тему.

В стороне от сложившейся ситуации не остаются и другие банки. Практически каждый коммерческий банк тем или иным образом решает вопрос с «проблемными» валютными кредитами.

Например, «Газпромбанк», Банк «Хоум Кредит», «Совкомбанк», и «Абсолютбанк», отреагировали на массовые просрочки валютных кредитов следующим образом: для платежей по валютной ипотеке установили курс ниже текущего: от 45 до 55 рублей за 1 доллар.

А «Банк Москвы» и «ВТБ-24» в качестве помощи своим заемщикам предложили следующий вариант решения проблемы: передать залоговое жилье в собственность банку за счет частичного списания долга. А остаток доплатить, арендуя эту же квартиру за символическую плату. При чем, после полного погашения долговых обязательств, заемщику будет дано право выкупа данной квартиры (только уже с помощью рублевой ипотеки).

В том, что тысячам клиентов пришлось терпеть финансовые трудности, однозначно не стоит винить банковские учреждения!

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян комментирует: «Не объективно обвинять банки в навязывании валютной ипотеки своим клиентам. Ведь клиент, в конечном счете, сам решает, в какой валюте ему брать кредит. Сумма валютных кредитов всего-навсего составляет 4% от общего объема ипотечного кредитования».

Кстати, наибольшие по объему портфели валютой ипотеки имеют следующие банки:

  1. Банк ВТБ;
  2. «ДельтаКредит» Банк;
  3. «Москоммерцбанк»;
  4. «Сбербанк»;
  5. «Райффайзенбанк»;
  6. «Совкомбанк».

Тогусян, присутствующий на очередном митинге по проблемам ипотечных заемщиков призвал граждан самостоятельно решать вопрос: а именно, обращаться в свой банк-кредитор или подавать иск в суд с просьбой о помощи (разработкой индивидуального предложения). Государство, в свою очередь, так же не остается в стороне и помогает своим налогоплательщикам.

Центральный Банк России: предотвратить и обезопасить валютные риски

Регулятор банковской системы страны решил не обходиться введением стандартных мер поддержки валютных ипотечников, а пошел по пути глобальной перестройки. То есть, во избежание повторение такой же ситуации в будущем, Центробанк косвенно подавляет интерес к валютной ипотеке как самих банков, так, в первую очередь, и клиентов.

Никто не застрахован от роста или падения валюты, поэтому валютная ипотека – это всегда риск. Хотя в благополучные времена многих так и тянет испытать судьбу, надеясь на определенную выгоду.

4 марта 2015 года был подписан документ, согласно которому были скорректированы требования к обязательным нормативам коммерческих банков. Изменения были внесены с целью пресечения чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования. Безусловно, это и повлекло за собой резкое снижение темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

В пункте 1.3 Указания Центробанка № 3566-У от 16 февраля 2015 года «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков» прописано, что с 1 апреля 2015 года все банки, при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки, будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска.

Таким образом, Центральный Банк РФ вдвое увеличил коэффициент риска: с 150% до 300%.

Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала !

Степень достаточности капитала = Собственные средства банка / активы, взвешенные с учетом риска.

Заемщики, осознавшие безвыходность ситуации, просили пересчитать сумму их ежемесячного платежа по курсу 39,38 рублей за 1 доллар и 49,98 рублей за 1 евро. Центробанк здраво оценил данное предложение и порекомендовал банкам серьезно рассмотреть его. Однако же все банки единогласно отклонили данное предложение. После этого, в январе 2015 года в банковском секторе установилась единая система возможной помощи валютным заемщикам, которая делится на 2 варианта:

  1. Передача таких кредитов на баланс АИЖК;
  2. Государственное субсидирование.

В Думе работает группа, которая объединила депутатов, представителей Центрального Банка РФ, представителей Министерства Финансов РФ, и руководителей тех банков, у которых больше всего валютных должников. Александр Жданов, исполняющий обязанности директора департамента банковского регулирования ЦБ, комментирует: «Многие банки в принципе готовы адекватно рассматривать предложения заемщиков по реструктуризации кредита и искать взаимоприемлемые возможности. Сейчас мы активно рассматриваем вопрос, чтобы дать банкам рекомендации по осуществлению этой реструктуризации».

Правительственные меры помощи ипотечным валютным заемщикам

Около 3 лет назад для решения проблем валютных заемщиков была создана антикризисная комиссия во главе с первым вице-премьером Игорем Ивановичем Шуваловым. Антикризисная комиссия обсуждала насущные проблемы, связанные с валютной ипотекой. По итогам обсуждений, была дана общая рекомендация коммерческим банкам страны, имеющим крупные валютные портфели, о введении системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

На поддержку заемщиков, имеющих реальные финансовые трудности по выплате кредита, государством было выделено 4,5 рублей миллиарда целевых средств. Однако эти средства направились на помощь заемщикам не только валютной, но и рублевой ипотеки.

В настоящее время банки представляют правительству информативный отчет о количестве реструктурированных кредитов. Это существенно помогает властям оперативно реагировать на изменения в ситуации с рынком валютной ипотеки.

Генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Николаевич Семеняка заявляет, что «В скором времени будут разработаны более усовершенствованные механизмы помощи валютным заемщикам». Для создания данных механизмов необходимо будет, первым делом, определиться с первичными и вторичными критериями оказания данной помощи.

20 апреля 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки № 373, одобренное и подписанное Д.А. Медведевым. Главным субъектом, под контролем которого должен был быть реализован данный проект, являлось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально проект носил срочный характер, однако с течением времени, оценивая актуальную ситуацию в стране, проект продлевался. Так, в июле 2017 года государством было выделено дополнительно еще 2 млрд. рублей на поддержку проблемных заемщиков.

Спустя месяц вышло Постановление № 961, которое полностью регламентировало новые условия участия в программе помощи заемщикам.

Законодательное собрание Санкт-Петербурга в 2016 году внесла на рассмотрение Законопроект о внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. В данном Законопроекте предлагалось установить запрет на заключение физическими лицами кредитных договоров в иностранной валюте не в целях осуществления предпринимательской деятельности. Однако финансовые эксперты при президенте РФ однозначно отвергли идею запрета валютной ипотеки, опираясь на то, что данное действие будет противоречить законам. Совет по кодификации и совершенствованию гражданского Законодательства разделил мнение с главными экспертами страны и предложил реструктуризировать кредиты по закону «О банкротстве».

Перспективы развития валютной ипотеки в России в ближайшие годы

Случившееся дало урок многим россиянам. Валютная ипотека практически полностью потеряла свою актуальность. К тому же, в сложившейся экономической ситуации в стране и в мире в целом, брать ее стало не так уж выгодно, как раньше. Позволить такой риск могут лишь состоятельные граждане либо те, кто стабильно получает доход в валюте.

Директор ипотечного отделения строительной компании ГК «МИЦ» Константин Шибецкий комментирует: « На мой взгляд, в выигрыше всегда остаются те, кто берет ипотеку в рублях. При этом не важно, в какой валюте заемщик получает заработную плату».

Читать еще:  Зачем необходимо постановление о ип и каковы сроки его оформления

Так неужели валютную ипотеку совсем перестанут рассматривать как альтернативный вид кредита? Скорее всего, да. По данным Центробанка, доля вновь выданных валютных ипотечных кредитов мизерна, и в ближайшее время расти будет вряд ли. Так, согласно данным Центрального Банка РФ,

К сожалению, или же к лучшему, но финансовые аналитики резюмируют, что «рынок валютной ипотеки стоит на грани вымирания. В ближайшее пятилетие ничто не обещает его реанимацию».

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

  • Реструктуризация . Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
  • Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию . Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
  • Процедура банкротства . Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
  • Судебная практика . Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.

В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование . Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование . Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий . Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Заключение

Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.

Исповедь валютного ипотечника

История с плохим концом, предупреждаю сразу. Нервным дамам не читать. Как работают банки, ипотека, суды, судебные приставы.

Да-да, я тот самый чувак с валютной ипотекой. Если все посмеялись, тогда продолжим. Нет, я не стоял в пикетах и не участвовал в осадах банков. У меня нет шуб и я не пытался обмануть систему и нажиться на этом. Я честно пытался решить вопрос по закону. Но у меня ничего не получилось. А дело было так.

Году в 2005 был я женат, а ещё мне повезло, и я был не такой, как все, потому что я работал в офисе. Но тут жена говорит: давай займёмся предпринимательством. Нафига работать на дядю, ведь предприниматель — сам себе хозяин, и всё прочее. Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь? Открыли интернет-магазин, пробовали разные товары, в итоге нашли свою нишу.

Рынок растёт, дело прёт. Работали из дома сначала, но пришла пора снимать офис. Жена говорит: нафига платить дядям за аренду, это же деньги в пустоту. Лучше давай возьмём квартиру в ипотеку. Там будем вести дела, и это будет вложение денег в недвижимость. А доллар падает, и проценты по долларам в банке гораздо лучше. В рублях платёж слишком большой, давай брать в долларах. Думал-крутил – вроде возразить нечего. Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь?

Квартиру нашли. Все накопления ушли в первоначальный взнос и ремонт. Было начало 2008 года.

И очень скоро у всех всё пошло не так. И у нас, конечно, тоже. Сначала мы просто платили банку. Потом мы сдавали квартиру и платили банку. Потом и это перестало помогать. Слышу людей, говорящих, что мы считали себя самыми умными и хотели схитрить. Серьёзно? Человек, взваливающий на себя обязательство на 20 лет вперёд, покупающий квартиру площадью в 20 кв.м. – хитрый? Реально хитрые нашли способ украсть деньги, или взять и не отдать. Как банановый король. Или основали банк. А мы хотели всё делать честно. Играть по правилам системы. Наивные.

В общем, через два года пришлось эту квартиру продавать. Но вот беда – в связи с кризисом стоимость жилья в столице резко упала. И продать её нам пришлось на 20% дешевле, чем покупали. А эти 20% — да, конечно, мы остались должны их банку. И тоже в долларах. За квартиру, которой уже не было. Причем мы продали её – внимание – людям, которые взяли на неё ипотеку в том же банке! То есть, банк получал свои проценты по ипотеке с нас, потом получил 80% стоимости квартиры, и продолжал взимать с нас проценты с оставшейся суммы, при этом получая проценты с новых заёмщиков! Отлично, да?

Читать еще:  Социальная карта москвича: кому положена в 2019 году и как оформить

Как правильно заметил Брехт – что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка…

И ещё 4 года мы делали платежи по этому долгу. А доллар всё рос и рос. И когда и эти платежи стали непосильными, я отправился к ипотечному юристу. Юрист сразу сказал – прекращайте платить. На вас подадут в суд. Суд рассмотрит дело и присудит вам некую фиксированную сумму в рублях вместо этого кабального договора. Единственное жильё у вас не отнимут. Ноги ломать не будут. И всё будет норм.

Юрист рассказал мне случаи из личной практики по поводу того, как банки обманывают людей. Менеджеры одного банка из первой десятки незаметно подсовывали клиентам странички договора с изменённой информацией. Руководство другого банка полученные в счёт погашения долга средства не зачисляло на счёт клиента, а переводило в свой филиал, который затем был объявлен банкротом. И прочие интересные штуки, позволившие мне расслабиться по поводу того, что у меня перед банком есть какая-то ответственность. В конце концов, справедливо ли платить кредит за квартиру, которой уже нет? Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь?

Я перестал платить. И развёлся. Жизнь заиграла новыми красками.

Из банка пару раз звонили, грозили судом. Я говорил, что именно этого и жду. В результате, через полгода после последнего платежа они действительно подали в суд.

Юристы мои взяли приличных денег, но и поработали неплохо. Составили длинную претензию, и, покопавшись в истории платежей, нашли массу ошибок со стороны банка. Распечатали огромную «простыню» листов на 12, где были отмечены все платежи и все ошибки.

Только один пример: в случае, когда ежемесячные платежи приходились на выходные, банк должен был пересчитывать сроки платежей, не считая отсутствие платежа в выходной день просрочкой. Однако он этого не делал! И если платёж приходился на выходной, и не был оплачен тогда – капала просрочка, и штрафы вместе с ней.

В результате, пересчитав все ошибки (вряд ли случайные) банка, юристы пришли к выводу, что, во-первых, я должен банку сумму на 15% меньшую, чем они требуют. А во-вторых, из-за того, что они неправомерно начисляли штрафы, на момент подачи иска на моём счету должна была находиться сумма, эквивалентная трём ежемесячным платежам. Из-за чего, собственно, весь иск выходил неправомерным. Здорово, правда?

Поэтому было неприятно, когда районный суд, куда обратился банк, не стал принимать во внимание доводы юристов, от слова «вообще». Но дело пошло дальше, по возрастающей. Суд – затея небыстрая, поэтому каждая итерация занимала месяца по три. Было обидно, когда мосгорсуд, куда мы подали апелляцию, вообще, судя по всему, не стал знакомиться с материалами дела и прислал стандартную отписку, из которой следовало, что банк прав. Претензии по ошибкам остались без внимания. Потом была комиссия мосгорсуда, с тем же результатом. Но у меня ещё оставалась надежда на Верховный суд.

Например, в этом году произошёл интересный случай с сочинским судом. Местный суд в ответ на иск от банка к заёмщику принял решение пересчитать его долг по курсу на дату взятия кредита. Вот это да. Правда, банк подавал апелляции всё выше и выше, и сейчас, вроде бы, это дело должно рассматриваться Верховным судом… По нему новостей пока нет. Но некоторый оптимизм всё же был.

Скажете, сам виноват? Ну, ребят. Вы меня извините, но банк – это организация коммерческая. И как любая коммерческая организация, он должен нести свою часть рисков. Ведь даже в гражданском кодексе есть понятие существенных изменений внешних условий – а мировой финансовый кризис, на секундочку, это ещё какое изменение. Где же справедливость? Но нет – юрист сказал мне, что такие вещи наши суды существенными изменениями не считают. При этом, между прочим, в уставе Центробанка есть пункт, обязывающий его держать курс рубля в определённых рамках. И если он выходит за эти рамки, то принимать меры по его удержанию. И что же мне теперь – подавать в суд на ЦБ? Юрист сказал, что и такие попытки были. Но без толку – суды просто не принимают такие иски. Ещё бы.

Так что, оставалась надежда только на Верховный суд. Ну, там-то должны сидеть профессионалы, истина в последней инстанции. Но и оттуда — вот ведь незадача – тоже пришла стандартная отписка. Быстро, всего за месяц. Юрист удивлённо сказал, что давно не видал таких коротких определений от верховного суда: «Видать, и у них кризис, бумагу экономят». На красивой гербовой бумажке мы прочитали, что никаких изменений в деле не предвидится. Причём никаких упоминаний пунктов, описанных в кассационной жалобе, там не было. Из этого, а также из скорости получения ответа, следовало, что и там, в самом гуманном и верховном суде, на нас насрать.

Есть, конечно, ещё очень маленькая надежда – отправить жалобу самому председателю Верховного суда. Он не обязан, но может заставить своих подчинённых поднять зад и вызвать дело на пересмотр. Вячеслав Михайлович, чисто по-братски – ну помогите, а? Куда мне ещё-то обращаться?

Что, говорите – закон о личном банкротстве вступил в силу? Да это всё профанация. Все почему-то представляют себе, будто по этому закону каждый может просто избавиться от долгов и всё. Нифига. Для начала нужно опять нехило заплатить юристам за оформление. А затем ваши долги никуда не денутся. Ваше имущество отнимут, посчитают и продадут. А долги просто пересчитают на некие платежи и перераспределят сообразно между вашими кредиторами, чтобы никто из них не был обижен. Платить их всё равно придётся (плюс ещё процент финансовому управляющему) – только при этом ваши права будут крайне сильно ущемляться. Нельзя будет заключать сделки, выезжать за границу, распоряжаться денежными средствами на счетах, получать кредиты в течение 5 лет, управлять юрлицами в течение 3 лет, и т.д. и т.п. Короче, это последний вариант.

А пока суд да дело, моя история уже поступила к судебным приставам. С момента подачи банком иска прошло 15 месяцев. А самое противное – сумму долга пересчитали по курсу доллара на день начала производства. Не по курсу на день заключения договора (что было бы сказкой), не по курсу на день подачи банком иска (что было бы логично, и не так уж плохо, учитывая, что это было больше года назад), а по сегодняшнему курсу! Юрист рассказал, что до бешеных скачков курса в практике судов было принято указывать конкретную сумму, которую должен взыскать пристав. Не в долларах, евро, у.е., тугриках, и т.п. – а конкретно в рублях. А как только началась эта вакханалия, суды это делать резко перестали. Круто, да?

И в результате бездействия и тупо нежелания знакомиться с делами всех судебных инстанций я оказался должен (теперь уже приставам) за квартиру, которой я пользовался всего два года, и платил за которую целых шесть лет, сумму, превышающую мою зарплату за два года. Не сумму, которую я могу накопить за два года, а всю зарплату целиком.

А положение человека, за которым начали охотиться приставы, следующее. У него не может быть недвижимости (кроме единственного жилья, где он прописан), автомобиля, счетов в банке – всё это мгновенно арестовывается. Ценное имущество, типа бытовой техники, описывается. Он не может выезжать за границу. Если он получает белую зарплату, то по указке приставов бухгалтерия предприятия обязана 50% зарплаты сразу же перечислять в счёт долга. Но у меня ситуация ещё веселее – я работаю по контракту как ИП. А доходы ИП – это не зарплата. Все доходы ИП, поступающие на счёт, пристав может арестовывать через указание банку, где этот счёт находится. В результате, по сути, я теперь не могу работать законно – ведь вся моя зарплата будет тут же конфискована.

Я не могу работать, как наёмный работник (попробуйте представить себе, что вы лишились сразу 50% зарплаты – как вам?), я не могу работать, как ИП. И что мне теперь делать? Искать работу с зарплатой в конвертах? Грабить корованы? Или, лучше, банки? А хер знает. Пока что я в прострации.

Конечно же, никто меня не заставлял влезать в эту ситуацию. Так что я и не жалуюсь. Остерегайтесь таких же ошибок. Дешевле учиться на чужих.

Мораль: не берите кредитов. Тем более, ипотечных. Тем более в валюте, отличной от той, в которой зарабатываете. Поменьше слушайте жену. И не рассчитывайте на суд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector