Содержание

Реструктуризация ипотечного долга в 2019 году

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

  • Изменение валюты кредитования . То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы . Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга . Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления . Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки . На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода . Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Читать еще:  Как не платить за капитальный ремонт на законном основании?

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году. Подробнее об этом поговорим ниже.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2019 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.

Видео по теме

Особенности реструктуризации ипотеки в 2019 году

Ипотека – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но иногда возникают обстоятельства, когда нет возможности вносить деньги. В таком случае требуется реструктуризация ипотеки. Из содержания данной статьи вы узнаете, что такое реструктуризация ипотеки, каковы ее виды, какие требуются документы и многое другое.

Что подразумевают под ипотечным кредитованием

Нередко граждане задаются вопросом: что это такое – ипотека? Говоря простыми словами, это один из видов кредитования. Главной его особенностью является то, что покупаемое жилье будет принадлежать банку до той поры, пока не будут выплачены все заемные денежные средства, и только после этого клиент сможет оформить право собственности на недвижимость и стать полноправным владельцем. Но в силу разных обстоятельств, например увольнения, утраты трудоспособности, болезни, у клиента нет возможности выплачивать заем, в таких случаях заходит речь о реструктуризации долга по ипотеке.

Читать еще:  Налоговый вычет при покупке квартиры в 2017-2019 году - изменения

Что значит реструктуризация ипотеки

Каждый желающий оформить ипотеку должен знать, как реструктурировать заем, ведь это даст возможность не лишиться жилья и сохранить хорошую репутацию. Под реструктуризацией подразумевают произведение некоторых изменений в ипотечном договоре с целью создать максимально удобные условия для клиента, чтобы он мог вернуть долг без неприятных последствий для обеих сторон. При помощи подобной возможности удастся достичь:

  • уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • оформления кредитных каникул;
  • права пользования льготами;
  • реальности продажи недвижимости с целью покупки новой, более выгодного объекта.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году – это оптимальное решение не только для клиентов, но и для самих финансовых учреждений, ведь это отличный вариант избежать лишних затрат на урегулирование вопроса и снизить процент непогашенных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространены следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, и они имели плохую кредитную историю.

Каким образом можно реструктуризировать ипотеку

Постановление о реструктуризации ипотеки предусматривает несколько различных форм:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Осуществимость досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличение термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесение изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Реальность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не все имеют возможность реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только в некоторых категорий населения, сюда входят:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главным условием является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Порядок проведения реструктуризации

Процедура оформления реструктуризации очень схожа с процессом получения ипотечного кредита. Для начала необходимо обратиться в тот же банк, где оформлялся кредит с просьбой предоставления особых условий для погашения долга. После этого заявку рассматривают и на протяжении нескольких дней сообщают о принятом решении. В случае удовлетворения просьбы, проводится оценка недвижимости выступающей в качестве залога. Следующим шагом является перевод денег с кредитного учреждения в первый кредитующий банк, при этом составляется ипотечный договор, который также передается в финансовую организацию.

Пакет требуемых документов

Любой банк требует ряд бумаг для предоставления специальных условий для погашения ипотечного кредита, стандартный набор, требуемый любым финансовым учреждением, включает:

  • удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
  • заявления на реструктуризацию ипотеки, образец предоставят сотрудники финансового учреждения;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
  • документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
  • ипотечный договор;
  • справка о составе семьи;
  • договор о поручительстве и страховании жизни;
  • мужчины обязаны предоставить военный билет;
  • справка из медучреждения;
  • справки, о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
  • график, согласно которому выплачивался долг.

Следует учитывать, что, в зависимости от финансового учреждения, могут требоваться дополнительные документы.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей, предусмотренных договором;
  • реструктуризацию можно провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг, и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Специфика реструктуризации

Первое, что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, – банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, повлечет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

Помощь при реструктуризации ипотеки с помощью государства

Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, могут воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью вполне реально воспользоваться, если заем брался в валюте и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не относится к категории многодетных, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования, которое бесплатно предоставляет помощь заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.
Читать еще:  Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Ипотечный кредит – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но при этом требуется полная уверенность в платежеспособности.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Реструктуризация ипотечного долга в 2019 году

Ипотечное кредитование подразумевает собой получение больших денежных сумм от 1 миллиона рублей на длительный срок 10-30 лет с целью приобретения недвижимости, которое на период кредита находится в залоге у банка. В ходе непростой экономической ситуации в России не все граждане могут продолжать выплачивать большие суммы денежных средств ежемесячно. Поэтому появилась возможность реструктуризировать ипотечные долги некоторым категориям граждан по государственной программе.

Суть программы

Она начала действовать в 2015 году по Постановлению правительства, на основании которого некоторые граждане получают право воспользоваться государственной финансовой поддержкой при погашении ипотеки.

Эта программа распространяется не на всех ипотечных заемщиков, а только на тех, кто оказался в затруднительной финансовой ситуации. Данная программа продолжила свое действие и в текущем году.

Для получения реструктуризации ипотеки необходимо:

  1. Собрать установленный банком пакет документов.
  2. Подать заявление, заполненное по специальной форме в банк о реструктуризации имеющегося ипотечного долга.
  3. В случае получения одобрения от банка, подписывается дополнительное соглашение к имеющемуся договору.
  4. На основании данного соглашения изменяются некоторые условия выплаты кредита, облегчающее кредитное бремя для плательщика.

Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием. В первом случае подписывается только дополнительное соглашение, а сам ипотечный договор остается прежним. Во втором случае заключается новый кредитный договор, а предыдущий заканчивает свое действие после исполнения сторонами своих обязательств.

На основании Постановления в ходе проведения данной программы регулярные платежи по ипотеке должны быть снижены до 12 % годовых, при этом заемщик получает отсрочку в платеже до 18 месяцев. Недополученную прибыль банку компенсирует специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Именно через него государство оказывает помощь путем субсидирования банков.

Размер субсидии, которая может быть выделена, не может превысить 600 тысяч рублей. Кроме этого она не должна превысить 20 процентов от оставшейся основной задолженности на момент подачи заявления.

В 2017 году государство выручило дополнительные денежные средства за эмиссию и продажу ценных бумаг АИЖК в размере 2 миллиардов рублей. Все эти средства должны пойти на дополнительное субсидирование заемщиков. Государство может оказать поддержку заемщикам до полутора миллионов рублей, если она не превысит 30 % от оставшейся суммы задолженности.

Возможные меры

Учитывая возможность государства покрыть часть убытков банка, который он понесет при реструктуризации ипотеки заемщика, кредитная организация может предоставить следующие послабления и восстановительные меры для должника:

  1. Ипотека, оформленная в иностранной валюте, может быть преобразована в рублевый кредит. Пересчет суммы задолженности в этом случае будет происходить по курсу Банка России, установленному на дату начала действия дополнительного соглашения.
  2. Возможность переноса текущих платежей на поздний срок.
  3. Выделение субсидии для разового списания части задолженности в размере, не превышающем 20%.
  4. Снижение размера нескольких ежемесячных взносов на период до полутора лет. Общая сумма снижения не должна превышать более 600 тысяч рублей.
  5. Возможность установки фиксированной процентной ставки на весь оставшийся период кредита не выше 12 % в год.

Все мероприятия, направленные на помощь заемщику при выплате долга по ипотеке могут длиться от полугода до полутора лет. Необходимый период проведения данного мероприятия определяется самим банком, исходя из конкретной ситуации заемщика.

Кредитная организация при проведении данной процедуры не может взимать дополнительные комиссии и платные услуги. Все выплаты компенсируются ей из федерального бюджета.

Требования

Государством на законодательном уровне установлены определенные требования к участникам этой программы. Воспользоваться ей могут граждане, которые перестали получать имеющийся у них уровень дохода по следующим уважительным причинам:

  • официального снижения уровня заработной платы у работодателя;
  • потери или смены рабочего места, должности;
  • по причине болезни или травмы;
  • по инвалидности.

Также могут быть рассмотрены и другие веские причины, произошедшие с заемщиком. Постановлением определены следующие категории граждан, имеющих право претендовать на получение субсидии:

  1. Лица, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка до 18 лет, учитываются также попечители.
  2. Лица, которые имеют официально установленную инвалидность, либо являются родителями ребенка с инвалидностью.
  3. Лица, у кого на попечении есть совершеннолетние граждане, находящиеся на иждивении до исполнения им 23 лет по причине обучения на очном отделении.
  4. Участники боевых действий.

Другие категории граждан, не относящиеся к перечисленным спискам, не смогут требовать реструктуризации ипотечного долга. В их случае государство не выделит субсидию банку для покрытия его убытков, а соответственно банк может предоставить реструктуризацию долга только за счет своей недополученной прибыли.

Также все перечисленные категории лиц должны соответствовать следующим требованиям:

  1. Обязательно иметь российское гражданство.
  2. Подтвердить документально, что уровень доходов уменьшился, либо уровень расходов увеличился в совокупности более 30 % от первоначально имеющихся доходов при оформлении ипотеки.
  3. После вычета уплаченного платежа за приобретенное имущество на каждого человека в семье должен оставаться размер дохода менее двух фиксированных сумм прожиточных минимумов.
  4. Жилье, приобретенное собственником, не должно превышать установленных норм по квадратуре, исходя из количества комнат в ней.
  5. Заемщик не должен обладать еще недвижимостью, кроме залогового. Также заемщик и его семья не могут иметь более 50% общей доли в другом жилье, начиная с 2015 года, когда появилась данная программа.
  6. Оформленный кредит должен быть оформлен позднее начала 2015 года. Все займы, оформленные до этого времени, реструктуризации не подлежат.
  7. С момента получения данного займа должно пройти более одного год.
  8. Если по данному кредиту были просрочки не более 120 дней, на решение о принятии реструктуризации они влияние не оказывают.
  9. Займ может быть оформлен не только в рублевом эквиваленте, то и в любой иностранной валюте.

Важно знать требования к жилью, которые немного изменились в середине 2017 года. Теперь площадь жилья не может превышать установленных лимитов:

  • для однокомнатной квартиры не более 45 квадратных метров;
  • для двухкомнатного жилья не более 65 метров;
  • а для трех и более комнат максимальная граница 85 метров.

Если в ипотеку приобретено жилье, не соответствующее установленным нормам, то государство не выделит субсидию, так как оно будет считаться средством роскоши и превышать установленные нормы жилья в расчете на человека в несколько раз.

Важно понимать, что данная программа не освободит полностью заемщика от его обязательств. Она создана только временно помочь решить финансовые трудности заемщику. Поэтому если реструктуризация была одобрена банком, нужно как можно скорее искать пути ее погасить или уменьшить ежемесячный платеж на постоянной основе за счет погашения основной суммы долга.

В случае возникновения финансовых трудностей в первую очередь нужно обращаться к сотрудникам банка с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга. Если заемщик по всем параметрам соответствует установленным государством требованиям, то банк не сможет ему отказать в проведении данной процедуры.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector