Что включает комплексное страхование при ипотеке

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

BFM.Ru, 30 декабря 2009 г.

Страховщики Британии разработали кодекс работы в интернете

Британские страховщики разработали так называемый кодекс работы в интернете, передает агентство Press Association. Разработчики документа — ассоциация страховщиков королевства (ABI) настаивают на необходимости вести честную политику предоставления он-лайн услуг. В качестве примера они приводят одну из самых частых сделок на этом рынке — страхование автомобиля. Более чем две трети людей [. ]

DailyMoneyExpert, 16 марта 2016 г.

Комплексное страхование: для тех, кто спешит

Страховые компании начали предлагать клиентам комплексные программы, которые, по их словам, на 25% дешевле, чем страховые продукты, купленные по отдельности. Разбирались с экспертами, что входит в такие пакеты, в чем их преимущества и действительно ли удастся сэкономить.

Связанные одной цепью

Напомним, существует несколько видов страхования:

— имущества (КАСКО, недвижимости, залоги, грузы, движимая собственность),

— личные виды (здоровье (ДМС, ОМС), расходы на лечение путешествующих, от несчастных случаев, накопительное страхование жизни, заемщиков),

— ответственности (общегражданская, профессиональная, за эксплуатацию, включая ОСАГО и пр.).

Комплексное страхование — это пакет, в который входят несколько услуг. Чаще всего в нем объединены «смежные» виды страхования. Например, автовладельцам рекомендуют ДМС и автостраховку или КАСКО плюс ОСАГО, при ипотеке страхуют имущество и ответственность владельца (т. е., страхование квартиры плюс страховка владельца жилья перед соседями, в случае аварии водопровода, например).

«К началу 2016 г. значительное число страховых компаний России предложили комплексное покрытие рисков клиентов в рамках одного страхового договора, — рассказывает Андрей Бондаренко, директор центра стратегического анализа рынка СК „Согласие“. — Создаваясь, как правило, на базе страхования имущества, такое покрытие может содержать страхование гражданской ответственности владельца жилья, страховку от несчастного случая (иногда всех жильцов квартиры, иногда только от рисков жизни и здоровью, связанных с происшествиями в доме), страхование путешествующих за рубежом, страхование банковских карт».

Например, «ВТБ Страхование» предлагает комплексный пакет ипотечного страхования, который покрывает такие риски: оседание грунтов строения, различные стихийные бедствия, пожары и взрывы бытового газа, ущерб от воды, падение летательных аппаратов, страхование жизни и здоровья заемщика и прочие неприятные неожиданности. Ежегодный страховой взнос по такой страховке — около 1% от страховой суммы, прописанной в договоре.

СК РЕСО-Гарантия разработала продукт «РЕСО-Ипотека». Этот пакет объединяет страхование жизни и здоровья клиента, имущества в случае аварий, имущества в ситуациях потери права собственности на жилье (например, если при оформлении документов допущены неточности, нарушения). Во сколько обойдется данная страховка, можно рассчитать на сайте компании.

Похожая комплексная программа страхования есть и у «ГУТА-Страхования». Страховая сумма, по требованию финучреждения/банка, выдавшего кредит, равна сумме кредита либо зафиксирована в размере остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%.

И стол, и дом

Комплексно страховать необходимое могут не только физические, но и юридические лица. Страховое покрытие будет касаться самого здания, гражданской ответственности при его эксплуатации, жизни и здоровья сотрудников.

«В нашей программе по страхованию, например, ресторанов Subway присутствуют:

1. страхование имущества (отделка, мебель, оборудование ресторана, товарные запасы),

2. перерыв в производстве (оплата страховщиком обязательных расходов страхователя, которые продолжаются при временном простое предприятия в результате наступления страхового случая: аренда, зарплата и пр.),

3. ответственность за эксплуатацию помещения,

4. профессиональная ответственность, связанная с ведением деятельности в сфере общественного питания (риски отравлений, ожогов и пр.).

При оформлении всех этих полисов получается та самая «защита от всех рисков», — комментирует директор по развитию бизнеса IID Людмила Ростова.

Если бы каждый ресторан приобретал защиту самостоятельно и отдельными полисами, то при аналогичном покрытии это стоило бы более 100 тыс. руб. (страхование имущества — от 30 тыс. руб., перерыв в производстве — от 20 тыс. руб., страхование ответственности за эксплуатацию помещения — от 20 тыс. руб., ответственность за качество услуг — от 30 тыс. руб.). Комплексный полис для франчайзи Subway стоит максимум 44 000 руб., минимум 24 000 рублей (цена зависит от площади ресторана).

Быстро, но не гибко

Важное достоинство комплексных продуктов — скорость оформления и принцип «одного окна». Меньше документов, трудозатрат, платить можно по одному счету. Например, договор комплексной страховки для юрлиц и предпринимателей от «АльфаСтрахования», если верить сайту компании, можно оформить всего за 10 минут. Как утверждают страховщики, всё происходит без осмотра имущества, подготовительной оценки, длинных анкет и, даже, регистрационных документов.

Андрей Бондаренко поясняет: «И для страховщиков, и для их клиентов подобные комплексные предложения упрощают процедуру заключения договоров по разнородным рискам, снижают траты на заключение договора, упрощают сопровождение страховки и урегулирование убытков (на уровне документооборота, анализа профиля клиента и пр.)».

Исключения из таких покрытий по каждому отдельному риску стандартные. Например, состояние алкогольного опьянения при страховании от несчастных случаев, наличие умысла по уничтожению имущества, сокрытие факта сдачи в аренду квартиры, если при наступлении страхового события она использовалась не владельцем, а арендаторами.
Иначе складывается ситуация с комплексными договорами, связанными с кредитованием.

Речь идет о «добровольно-принудительном» пакете страховых продуктов, который чаще всего составлен с учетом пожеланий не клиентов, а банкиров, стремящихся защититься от разнообразных рисков. Например, по требованию банка заемщик обязан застраховать залог (т. е., само имущество), плюс свою жизнь, а это не всем интересно.

К минусам «единой корзины» можно отнести ограничения в лимитах ответственности и недостаточную гибкость таких страховых продуктов. Конечно, клиент может выбирать, что он желает застраховать, но список рисков и цены в комплексной страховке жестко зафиксированы. Страховые компании просчитывают финансовые возможности на тот случай, когда придется нести финансовую ответственность по всем рискам сразу.

Что касается стоимости, то каждые из страхуемых рисков оценивают по-своему. Например, договор комплексного ипотечного страхования в СК «Альянс» при покупке в кредит на 5 млн руб. квартиры будет включать защиту имущества в случае повреждения, потери права собственности на жильё, а также защиту от несчастных случаев и болезней. Цена такого полиса составит 22 тыс. руб. на год.

Дважды в одну реку

Если вам не подходит комплексный подход к страхованию, и вы захотите приобрести страховые продукты в разных страховых компаниях, учитывайте, что существуют ограничения двойного страхования.

Виктория Козмава, заместитель руководителя управления комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» обращает внимание, что есть принципиальная разница по этому вопросу в имущественном и личном страховании.

Страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков в разных страховых фирмах по разным договорам на идентичный период на сумму, превышающую действительную стоимость объект, а считается двойным страхованием (в имущественном страховании). Это запрещено на законодательном уровне.

Допускается дополнительное имущественное страхование, когда страхователь, имея заключенный с одной страховой фирмой договор имущественного страхования, покрывающий лишь часть стоимости объекта, достраховывает объект в другой страховой фирме.
«Тем самым, каждый страховщик осуществляет выплату в рамках своего лимита ответственности и общая сумма страховых выплат не превысит действительную стоимость. Однако, при подписании дополнительного страхового договора, клиент обязан сообщить страховщику о таковом», — объясняет Виктория Козмава.

Читать еще:  Как вернуть страховку по кредиту в втб 24 - порядок действий

Есть и принципиальная разница между двойным страхованием и сострахованием, когда один и тот же объект застрахован в разных компаниях, но общая страховая сумма действительную стоимость объекта не превышает. Такая страховка законна. Зачастую применяется при страховании крупных объектов, когда заключается один договор с прописанными долями ответственности каждого страховщика.

Если говорить о двойном страховании в личном страховании граждан (от несчастного случая, страхование жизни и пр.), то тут законодательных ограничений нет.

Комплексное страхование имеет нюансы. Это выгодно, о чем наглядно говорят цифры, приведенные выше. Но перед заключением подобного договора внимательно изучите на сайтах компаний условия и стоимость страхового пакета, взвесьте все за и против, и сравните со стоимостью отдельных услуг. Кроме цены, обращайте внимание на ограничения и риски. Помните, что рекламные обещания иногда далеки от того, что прописано в договоре.

Вся пресса за 16 марта 2016 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Несмотря на то, что в данный момент цены на недвижимость преимущественно растут, ситуация в любой момент может измениться и тогда жилье, купленное по ипотеке, подешевеет. Страхование ответственности снижает риски, как для заемщика, так и для банка: если в случае определенных обстоятельств банк будет вынужден продать заложенную квартиру, и вырученных денег не хватит для погашения кредита, на помощь заемщику придет страховая компания. Кроме того, кредит, защищенный такой страховкой, является более надежным, а значит и более доступным – особенно в случае совсем небольшого первоначального взноса (менее 30%). В отличие от прочих страховых взносов, которые заемщик выплачивает ежегодно, страхование ответственности оплачивается единовременно при заключении ипотечного договора.

Наши специалисты помогут вам не только при заключении договора страхования, но и в период его действия и окажут должную поддержку практически по любым вопросам.

Приобретая квартиру в кредит, следует быть готовым к тому, что оформляется страхование квартиры по ипотеке. Рассмотрим, какие риски могут быть включены в бланк страхования квартиры и где выгодно купить защиту. Отдельное внимание уделим тому, как быстро и бесплатно узнать цену страховки по ипотеке, не обращаясь в офис.

Программа рисков: поименно по договорам комбинированной страховки

Ст. 935 ГК РФ гласит, что любой человек может застраховать свою жизнь и здоровье только на добровольных началах, но никак не по принуждению.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

При этом, как правило, удорожания кредита не происходит: банки положительно относятся к заемщикам, страхующим ответственность, и нередко идут на снижение процентной ставки по кредиту на 1-2 пункта.
Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита. Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя.
Отдельным пунктом в этом списке может идти полис страховки ответственности заемщика. В рамках такой программы можно застраховать расходы на полное закрытие остатка долга после реализации залогового имущества. По закону в договоре может указываться сумма строго в диапазоне от 10 до 50% стоимости квартиры или коммерческой недвижимости.
И ее наличие весьма обосновано. Естественно, что для банковской организации тот клиент, который максимально ответственно подходит к страховке, является выгодным, ведь если заемщик утратит платежеспособность и свою недвижимость вместе с этим, то банк все равно получит все свои деньги от страховщиков и ничего не потеряет.

Особенности комплексного страхования

Всего за одну минуту вы можете рассчитать и сравнить тариф по страхованию грузов, ответственности, имущества, транспорта, жизни и много другого.
Сами платежи клиент будет обязан выплачивать раз в год. А страховым случаем будет являться пожар, затопление, взлом и ограбление, прочие противоправные манипуляции каких-то третьих лиц, взрывы и катаклизмы. Кроме этого, можно застраховаться от вдруг возникшей неплатежеспособности по уважительной причине, банк это тоже одобрит и пойдет вам навстречу. Давайте подробнее выясним, что же такое страховка ипотеки.

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку.
Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно. Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности. Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Ипотека – этодовольно ощутимый период в жизни, занимающий несколько лет (а иногда и десятилетий). Каждому, кто покупает квартиру в кредит, важно сохранить нервную систему и душевное равновесие на все эти годы. И самый простой способ это сделать – подобрать оптимальный комплекс страховых услуг.

Не все клиенты знают, обязательно ли приобретать страхование квартиры по ипотеки или можно сэкономить. Страхование ипотечной квартиры – это обязательное требование, которое утверждено законом. Однако важно учитывать, что клиент должен оформить только обязательный договор.

Если обратиться к существующей судебной практике по делам, связанным со спорам с кредитными организациями, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признается злоупотреблением свободой договора. В подобных делах суды, как правило, встают на сторону клиента, а не банка. При оформлении ипотечного кредита банки часто требуют от клиента застраховать не только приобретаемую недвижимость, но и титул, а также свою жизнь и здоровье.

В первых четырех рисках срок исковой давности составляет три года, когда по последнему 10 лет. В результате этого финансовые организации рекомендуют оформлять титульное страхование по ипотеке как минимум на 3 года.

Особняком стоит такой тип страхования, как страхование ответственности заемщика по кредитному договору. В большинстве случаев решение вопроса о необходимости такой страховки остается на усмотрении заемщика, но в некоторых случаях страхование ответственности может быть обязательным. Например, если при оформлении ипотеки первоначальный взнос не превышает 10%. Страхование ответственности — это защита от ситуации, в которой денежных средств, вырученных в результате продажи заложенной недвижимости, не хватит для погашения задолженности по кредиту. В целом, это очень удобный способ сбалансировать ответственность между заемщиком, банком и, так сказать, макроэкономической ситуацией в стране и мире.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).
На сайте представлены онлайн калькуляторы практически по всем видам страхования с выдачей предложений от ведущих страховых компаний России.

Читать еще:  Материнский капитал в 2019 году: размер пособия, свежие новости

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком.

Комплексное страхование ипотеки — это обязательная процедура, направленная на снижение потерь при порче имущества, которое приобретается или отдается в залог, а также на создание безопасности для кредитора и заемщика с помощью предотвращения невыплаты долга.

Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.

Однако банки всегда стремятся минимизировать собственные риски, поэтому зачастую обязывают клиентов дополнительно страховать свою жизнь и здоровье, а также юридическую чистоту приобретаемой недвижимости.

Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно. В Законе №102-ФЗ не содержится условий обязательного страхования титула (риска утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества) или здоровья и жизни заемщика.

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

  • Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • Сниженная процентная ставка по кредиту;
  • Минимальный первоначальный взнос;
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Ипотечное страхование – это неизбежная потребность заемщика. Без него положительного ответа от кредитора не будет. Потому разобраться в том, как работает эта программа защиты (прежде всего заемщика, хотя настаивает на ней банк) необходимо каждому покупателю жилья (офиса) в кредит.
В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Страхование залога — это тоже важный шаг, ведь если с залогом что-либо случится, то вам придется компенсировать это кредитору, а это вряд ли будет возможно. Особенно это важно, если в оформлении ипотеки фигурирует материнский капитал.
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФC77-50166 от 15 июня 2012. Главный редактор — Сунгоркин Владимир Николаевич. Шеф-редактор сайта — Носова Олеся Вячеславовна.

Ипотечное страхование: что включает «пакет», кого защищает, чем выделяется?
25.08.2015 &nbsp | Вернуться в список

Ипотечное страхование – это неизбежная потребность заемщика. Без него положительного ответа от кредитора не будет. Потому разобраться в том, как работает эта программа защиты (прежде всего заемщика, хотя настаивает на ней банк) необходимо каждому покупателю жилья (офиса) в кредит.

Комплексное страхование при оформлении ипотеки: что включено?

Сегодня крупные кредиторы требуют комплексного страхования ипотеки, которое включает:

  • страховку на сам объект;
  • полис личного страхования;
  • так называемое титульное страхование – защита на случай, если приобретаемая в кредит квартира была получена предыдущим хозяином незаконно.

Отдельным пунктом в этом списке может идти полис страховки ответственности заемщика. В рамках такой программы можно застраховать расходы на полное закрытие остатка долга после реализации залогового имущества. По закону в договоре может указываться сумма строго в диапазоне от 10 до 50% стоимости квартиры или коммерческой недвижимости.

Общие пункты контракта с СК

Страхователем в полисе комплексного ипотечного страхования может выступать либо заемщик, либо залогодатель (тот, на кого оформляется покупаемая недвижимость). Вторая сторона договора – страховщик, им обычно выступает партнер банка-кредитора.

Ключевая особенность ипотечной страховки: в договоре принимает участие третья сторона – банк. Кредитор является выгодополучателем по страховому контракту, но строго в части суммы остатка по займу.

Программа рисков: поименно по договорам комбинированной страховки

Рисковая программа всегда зависит от банка, но в большинстве случаев при страховании ипотечного кредита применяется стандартный набор факторов.

  1. Титульное страхование покрывает риск потери имущества в результате прекращения действия права собственности на него.
  2. Полис личной страховки учитывает риски потери трудоспособности, гибель или нарушение состояния здоровья застрахованного.
  3. По договору имущественной страховки (недвижимости) в «пакет» входит: повреждение или уничтожение объекта в результате пожара, залива, аварий коммунальных систем, стихийных бедствий. Часто в полисе учитываются риски, связанные с человеческим фактором: грабеж, разбой, хищение элементов конструкций.

Все виды страховки, кроме первого, оформляются на срок погашения займа. По титульному страхованию кредиторы удовлетворяются периодом действия в три года.

Нюансы ипотечного страхового «пакета»

У ипотечного страхования много особенностей, первая из них касается страховой суммы. В банках практикуют разные подходы:

  • часто кредиторы оценивают страховую сумму как стоимость недвижимости, увеличенную на 10%;
  • это может быть размер стоимости объекта (или сумма займа);
  • чуть реже лимит рассчитывается как размер кредита плюс сумма процентов за его использование за год.

Приятный момент в том, что этот взнос (страховая премия) ежегодно снижается (уменьшается размер долга). В среднем он составляет от 1 до 1,5% от установленной суммы лимита (по всем договорам ипотечного «пакета»).

Платится взнос по-разному.

  1. Часто страховщики идут на рассрочку (разбивают на 2-4 платежа на год).
  2. Многие банки для удобства включают сумму взноса в месячный платеж по графику.
  3. Может предусматриваться «независимая» схема сообщения со страховщиком (банк не контролирует исполнительность страхователя, полагаясь на страховщика).

Для СК страховка при ипотеке – это возможность долгосрочного сотрудничества с исполнительным клиентом. Потому СК обычно «держатся» за подобные контракты и идут навстречу страхователю. Но это касается только серьезных организаций, способных предложить адекватные тарифы и выполнить обязательства при наступлении неблагоприятных событий.

К счастью, сегодня банки стараются расширить партнерские портфели именно за счет таких компаний. А СА «GALAXYстрахование» им в этом способствует. Мы отобрали лучших страховщиков на отечественном рынке, среди них 99% – партнеры кредитных организаций.

Наши специалисты всегда готовы подсказать страхователю, какие ипотечные риски в страхование стоит включить, а какие – убрать, чтобы сэкономить. Мы имеем опыт работы с банками и знаем, что они готовы согласовывать выборочные страховые программы. Обращайтесь за консультацией к нам и оформляйте полис не только (и не столько) для положительного ответа кредитной структуры, но и для собственной финансовой защиты.

​Ипотечное страхование

Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Читать еще:  Как работает кредитная карта - основные принципы

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Какие виды страхования при ипотеке предлагаются?

В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

  • в отношении залога;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • юридической прозрачности сделки.

Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации. Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле. Как правило, банк имеет своих партнеров в числе страховых компаний или является частью группы компаний, одна из которых занимается данным видом услуг (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и так далее), Однако ничего не мешает найти подходящий вариант для сотрудничества самостоятельно.

Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачуполучение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

  • Риск досрочной оплаты или платежа — для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
  • Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
  • Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Вопросы стоимости и расчеты

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

  • обязательное страхование ипотечного договора
  • страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Вопрос выгодности ипотечного страхования для клиента

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector