Как работает кредитная карта — основные принципы

Принцип действия кредитных карт различных банков

В последнее время все больше людей начинают пользоваться кредитными картами. Это, безусловно, удобно, потому что человек в любой момент может воспользоваться заемными средствами при необходимости, не тратя время на подачу заявки в банк. При этом совершить оплату данной картой можно не только в самом магазине, но и через Интернет. Также есть возможность снять наличные денежные средства с нее в любое время суток. Такой большой функционал кредиток не может не привлекать внимание граждан.

Что это такое?

Сама по себе карта выдается человеку на основании договора, который он подписывает с банком. Для этого человек должен подать заявку в кредитную организацию о том, что ему необходима определенная карта. Иногда банковские организации в качестве дополнительных бонусов выдают такие карты самостоятельно своим надежным клиентам.

При получении карты на руки подписывается соглашение, на основании которого прописываются все основные условия, по которым будет происходить:

  • обслуживание пластика;
  • возможность предоставления заемных денег;
  • возможность пополнения карты средствами;
  • начисление процентов за пользование заемными средствами;
  • штрафные санкции в случае просрочки платежа;
  • начисление акционных и бонусных баллов;
  • прочие условия.

Как правило, соглашение содержит в себе много пунктов. Но нужно знать, на что обращать в первую очередь при выборе карты. В настоящее время все банковские организации предоставляют возможность пользования кредитками своим клиентам. Исходя из такого широкого количества предложений, бывает действительно сложно выбрать наиболее выгодное и подходящее для себя.

Основные условия

Для того чтобы понять, как именно будет работать определенная кредитка, важно изучить условия, которые предлагает банк по ней. Зная основные пункты, среди которых можно выбирать карту, не сложно будет определиться с наиболее выгодным для себя вариантом. К основным значимым условиям по кредитке относятся следующие моменты:

  1. Процентная ставка. От нее напрямую зависит сумма переплаты, которую придется заплатить, воспользовавшись заемными средствами.
  2. Установленный лимит. Его определяет банк в зависимости от потребностей клиента, вида кредитки и надежности заемщика.
  3. Льготный период. Некоторые виды карт обладают таким периодом, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов, но под конец этого срока их обязательно нужно вернуть. Если этого не сделать, то начнут начислять проценты за каждый день пользования данными средствами. Причем процент бывает намного завышен, по сравнению с обычным потребительским кредитом.
  4. Порядок погашения задолженности. Он может быть различным и будет зависеть от тех условий, которые прописаны в самом соглашении.
  5. Возможность управления счетом карты через личный кабинет, где можно отследить все совершенные платежи и необходимые суммы для своевременного погашения.
  6. Бонусные программы. Они также зависят от самой кредитной организации и от тех партнеров, с кем она сотрудничает. Зачастую банки заключают много партнерских договоров с различными авиакомпаниями, магазинами, отелями, поставщиками услуг с целью совместного привлечения клиентов. Данные программы отлично действуют в качестве рекламы, предоставляя определенные бонусы клиентам, тем самым мотивируя их совершать траты заемными средствами банка.
  7. Возможные способы пользования денежными средствами. Практически все кредитки взимают большие проценты за снятие наличных средств. В то время как безналичные платежи за товары и услуги совершаются абсолютно без процентов.
  8. Плата за обслуживание, а наличие различных дополнительных комиссий за определенные услуги.

Анализируя банковские предложения по кредиткам, важно понять, для каких целей будет в большинстве случаев использоваться карта. Наиболее удобно, когда есть необходимый лимит, в пределах которого комфортно пользоваться заемными средствами, обязательно есть льготный период, чтобы не переплачивать лишние средства по займу и наиболее выгодные партнеры, у которых наиболее часто клиент будет совершать покупки.

Важно понимать, что кредитка не создана для получения наличных средств. Это будет крайне не выгодно, если платить комиссию банковской организации за снятие средств. В этом случае лучше оформить потребительский кредит, либо изучить возможные способы обналичивания средств с кредитки.

Работа карты

Сам процесс использования заемных средств с кредитки достаточно несложный. Наибольшая проблема возникает потом в своевременном возврате потраченных средств. Общая схема использования кредитного пластика такая:

  1. Клиент банковской организации подписывает соглашение и получает на руки карту с определенным доступным лимитом для списания.
  2. Держатель карты имеет возможность хранить на балансе данной карты и свои собственные средства. При совершении покупок, будут сначала списываться его личные накопления и только если его средств будет недостаточно, произойдет списание заемных банковских средств.
  3. Если наличные средства были сняты через банкомат, то клиент получит меньшую сумму с учетом процентов за комиссию. А должен будет вернуть ту сумму, которая была в итоге списана со счета.
  4. Далее на основании подписанного соглашения, начинают начисляться проценты за пользование деньгами. Они могут начисляться с первого дня, если отсутствует льготный период, либо спустя 30-60 дней, как это прописано в договоре.
  5. Если заемщик желает погасить полностью или частично свой кредит, то он должен внести данные средства на карту одним из наиболее удобных для него способов.
  6. Далее происходит перерасчет остатка долга с учетом начисленных процентов.
  7. В зависимости от того, револьверная это карта или нет, в дальнейшем может быть предоставлена снова возможность воспользоваться кредитными деньгами. Либо такая возможность может отсутствовать.

Наибольшую сложность предоставляет расчет начисленных процентов за пользование средствами, поэтому нужно выбирать такие банки, которые предоставляют возможность бесплатно подключать услугу личного кабинета.

Личный кабинет

Для пользования этим сервисом потребуется выход в интернет. Нужно зарегистрироваться на сайте банка и с помощью своего личного кабинета держатель карты в любой момент может контролировать все проведенные операции по пластику, начисленные проценты, остаток дней льготного периода и суммы, необходимые к погашению задолженности. Это очень полезная услуга, с помощью которой можно контролировать все свои операции и экономить на начисленных процентах, комиссиях и штрафных санкциях.

Пользование льготным периодом

Как работает карта с таким периодом, нужно уточнять непосредственно в самом банке и читать то, что указано в подписанном соглашении. Потому что каждая кредитная организация вправе устанавливать свой порядок пользования заемными средствами.

Обычно беспроцентный период состоит их 2 основных частей:

  1. Период, в котором совершены покупки и оплаты. Этот период может начинаться с момента активации пластика, либо с определенного числа месяца, как правило, первого.
  2. Период, на протяжении которого нужно полностью вернуть средства на карту. Этот период может быть возобновляемым и начинаться с каждого нового месяца. Либо период может не начаться, пока полностью не будет погашен имеющийся долг.

Для того чтобы не запутаться, нужно сразу уточнить этот момент у сотрудника кредитной организации, а также получить на руки график погашения заемных средств, в котором подробно будет указана схема начисления процентов.

Читать еще:  Что делать если отец не платит алименты и приставы не могут взыскать долг

Возможно несколько вариантов погашения платежей. По одной схеме в течение льготного периода нужно будет вернуть только использованные деньги, а по другой схеме нужно будет вернуть не только заемные деньги, но и начисленные за этот период проценты.

По какому принципу и как работает кредитная карта?

Как работает кредитная карта? На первый взгляд это элементарный вопрос, который ни у кого не вызывает затруднений. Однако многие держатели кредиток не в курсе всех нюансов работы их платёжных инструментов. Из-за незнания в данном случае могут возникать проблемы, связанные с эксплуатацией пластика и заёмных денег.

Основная информация

Кредитная карта – это средство оперативного доступа к заёмным средствам на счёте, предоставленном банковской организацией. При этом доступная клиенту сумма изначально определена договором на оказание услуг.

На кредитке можно хранить не только банковские деньги, оформленные в качестве займа, но и собственные сбережения. Однако, как правило, держатели карт предпочитают свои денежные средства хранить на счёте дебетового пластика. Во-первых, потому что так безопаснее – случись что с одной карточкой, клиент банка не останется без денег. Во-вторых, чтобы использовать один платёжный инструмент для одних нужд, вторую – для других. Каждый разделяет “обязанности” карт по своему разумению.

Для кредиток предъявляются особенные требования при принятии решения о предоставлении продукта в пользование обратившемуся гражданину. Это и не удивительно, ведь оформление такого пластика приравнивается к выдаче кредита. Потому банк обращает особое внимание на то, какие доходы имеет его клиент, насколько он платёжеспособен, трудоустроен ли – и т.д.

Сегодня ни одно кредитно-финансовое учреждение не обходится без кредиток в списке своих сервисов, услуг и продуктов. На выбор обывателю предоставляется большой арсенал кредитных инструментов.

Кредитки весьма популярны, поэтому имеет смысл рассмотреть, по какому принципу они действуют. Практика показывает, что не все пользователи разбираются хотя бы в основных моментах эксплуатации такой карты, что недопустимо и может приводить к проблемным ситуациям.

Кредитный лимит и кредит – разница

Кредитный лимит – это вся предоставленная клиенту банком денежная сумма, размещённая на карточном счёте для последующего нецелевого применения.

Данное понятие представляется центральным в ряду других, касающихся работы кредитки.

Какие имеет характеристики? Основные:

  • доступная сумма – как правило, до 300 000 рублей (у разных банков свои опции);
  • возможность наличного и безналичного использования;
  • годовые проценты за эксплуатацию;
  • необходимость восстановления до истечения определённого срока;
  • возможность увеличения объёма доступных средств при условии одобрения действия со стороны банка.

Примечание 1. Банк устанавливает кредитный лимит для держателя кредитки самостоятельно. В большинстве случаев на сайтах кредитно-финансовых организаций указываются максимально допустимые лимиты (например, 500 000). Чаще же клиент получает в своё распоряжение от 50 000 до 200 000 рублей.

В исключительных случаях держатель карты может рассчитывать на лимит в 1 000 000. Объясняется это просто: обычно пользователям банковского сервиса не нужны настолько большие суммы, потому банк может пойти на предоставление таких денег в порядке исключения.

Однако есть и другой вопрос, который является достаточно популярным среди держателей кредиток: чем кредит отличается от кредитного лимита?

Хотя эти явления созвучны, всё же они существенно отличаются друг от друга.

При использовании потребительского займа клиент банка вносит платежи по заранее установленному графику, а по кредитке погашение происходит в свободном виде и с немногочисленными требованиями.

Помните, что при наличии кредитного пластика можно оперировать не только заёмными, но и своими деньгами. Не каждый владелец кредитного пластика является должником (если он не трогает лимит, то и не должен ничего банку).

Как применяется лимит?

Алгоритм использования кредитного лимита:

  • сначала совершается безналичная оплата каких-либо товаров или услуг (в магазине, на онлайн-площадке);
  • после списывается сумма приобретения;
  • далее в соблюдение определённого договором срока хозяин кредитки вносит на её счёт сумму покупки (либо часть).

При корректной эксплуатации кредитного лимита пластик может стать удобным платёжным инструментом, а пользователь будет сам определять размер задолженности.

Льготный период

Льготный период кредитования – ключевой параметр кредитки для тех пользователей, кто достаточно часто совершает покупки.

Что представляет собой работа пластика со льготным периодом?

Для чего он нужен? Это своего рода бонус от банка: на протяжении льготного срока клиент имеет возможность использовать заёмные деньги без уплаты процентов.

Примечание 2. Сегодня банки по кредитным картам назначают проценты от 12 до 27. В любом случае итоговое значение для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Если выдерживать льготные сроки, можно не потерять на процентах ни рубля.

Пример. Держатель кредитки делает приобретений на сумму 5 000 рублей в счёт заёмных средств. Согласно договору на оказание услуг срок льготного кредитования – 50 дней. До последнего дня отчётного периода (например, к 30-му числу) клиент вносит минимальный платёж 3-7% от суммы всех покупок и других расходов. В течение 50 суток с момента последней операции картодержатель гасит долг целиком. Если при этом лимит полностью восстановлен, годовые проценты не будут начислены.

Иными словами, при соблюдении указанных условий можно кредитными денежными средствами пользоваться бесплатно.

Погашение долга

Как только держатель кредитки совершил первую операцию с заёмными деньгами, он стал задолжником.

Стандартный вариант погашения долга:

  • пользователь делает покупку 1-го числа;
  • за месяц он вносит 3-5-7% от суммы покупки (долга) на карточный счёт;
  • в течение нескольких последующих месяцев задолженность покрывается полностью.

Примечание 3. Важно соблюсти одно обстоятельство: минимальная сумма покрытия долга не должна быть меньше указанной в соглашении, заключённом с банком.

Порядок начисления процентов по задолженности

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и вообще понимать порядок эксплуатации кредитки, нужно знать, как кредитно-финансовая организация рассчитывает проценты по задолженности и определяет размер ежемесячных платежей.

  • основной долг;
  • проценты;
  • штрафы и пенни – если такие есть.

Как вычислить проценты?

Пример. Вы имеет за один месяц расходов на сумму 10 000 рублей. Минимальный платёж – 5%. Ставка по процентам за год – 30%. Тогда: 10 000*0,3/12=250. 250 рублей – это и есть проценты.

Целиком вся сумма платежа при основном долге, например, 500 рублей рассчитывается ещё проще: 500+250=750. Т.е. к основному долгу прибавляются проценты.

Примечание 4. Большая часть кредиток относится к возобновляемой кредитной линии. Что это значит? По мере выплаты задолженности кредитный лимит будет восстановлен – тогда опять можно пользоваться заёмными средствами.

Плюсы и минусы кредитной карты

Что можно отнести к достоинствам продукта:

  • возможность поправить своё финансовое состояние при необходимости осуществить какие-то траты, которые не были предусмотрены;
  • отсутствие необходимости выплачивать проценты при условии соблюдения льготного срока;
  • свободный график погашения, который лимитирован только крайним днём отчётного месяца;
  • возможность вообще не влезать в долг, используя только свои деньги на карте.

Недостатки. Все минусы проистекают из плюсов и обусловлены неверной трактовкой опций карты. Чтобы грамотно эксплуатировать кредитку, изучайте условия договора и уточняйте у специалистов банка все параметры продукта. Основными же негативными моментами можно назвать, например, высокий процент и ограниченную сумму займа.

Читать еще:  Страховая пенсия по старости: кому и при каких условиях начисляется

Примечание 5. При оформлении кредитной карты учитывайте стоимость дополнительных услуг, таких как СМС-информирование и страхование. Если первая опция важна, то вторая не является обязательно рекомендуемой. Не всегда предлагаемые сервисы нужны клиенту.

Заключение

Основная причина, по которой стоит разбираться в сути работы кредитки, – заёмные средства. Каждый пользователь должен понимать, что в его распоряжении находятся деньги банка, и неправильное распоряжение картой может привести к увеличению задолженности.

Как работает кредитная карта Сбербанка. Пример с расчетами

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

  • 20 сентября на 20 000 рублей;
  • 25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Поскольку до 20 октября действует грейс период, необходимо будет внести только 3 000 рублей.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

  1. 20 000 – первая покупка 20 сентября.
  2. 30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

Это текущая сумма основного долга, сформировавшаяся после внесения 10 октября 3 000 рулей.

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Сумма задолженности после внесения 25 октября денег на счет.-

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Читать еще:  Штраф за выезд на встречную полосу

Таким образом, принцип:

  1. Покупки произведены в сентябре.
  2. Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
  3. 1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
  4. До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

31 октября производится списание процентов за сентябрь:

55 000 – баланс на карте на 31 октября.
239,7 – проценты за сентябрь.
54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

Обязательный платеж до 20 ноября:

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

По какому принципу работает кредитная карта?

Чтобы избежать лишних расходов при совершении платежей и снятии наличных, необходимо знать, как кредитная карта работает. Она обладает рядом специфических особенностей, благодаря которым держатель экономит время и рационально управляет заемными средствами.

Условия обслуживания

Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.

Кредитный лимит

Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.

Нюанс! По большинству предложений лимит не превышает 600 000 рублей, но есть премиальные карты с лимитом до 3 млн рублей.

Процентная ставка

Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.

Льготный период

В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.

Нюанс! В среднем грейс составляет 30-60 дней, но встречаются предложения на 100 и даже 200 дней.

Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.

Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.

Беспроцентный срок состоит из 2 частей:

  1. Отчетный период, в течение которого совершаются покупки.
  2. Платежный период, на протяжении которого необходимо полностью вернуть кредитные средства.

Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:

  1. Возобновляемым – начинаться с каждого нового месяца.
  2. Ограниченным – пока не будет погашен весь долг, новый не начнется.

У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.

Погашение текущей задолженности

График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:

  1. Основной долг.
  2. Проценты, которые начисляются ежедневно и выставляются в конце отчетного срока.

Возможны следующие варианты погашения кредита:

  1. Оплатить всю задолженность в течение платежного периода, тогда начисленные проценты аннулируются.
  2. Внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от потраченной суммы. На остаток долга банк начислит проценты по ставке, указанной в договоре.
  3. Внести сумму, превышающую минимальный платеж. Часть средств будет направлена на погашение основного долга, а другая –на оплату процентов.

За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.

Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.

Управление счетом через личный кабинет

Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:

  1. Контролировать состояние счета, узнавать размер кредитной задолженности и срок погашения.
  2. Просматривать информацию о совершенных операциях и запрашивать выписку по счету.
  3. Осуществлять безналичные платежи за услуги и по произвольно заданным реквизитам.
  4. Переводить средства на другие карточки и счета.
  5. Пополнять баланс кредитной карты переводом со счета зарплатной или другой карточки.

Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:

  • блокировать карту;
  • подключать СМС-банкинг и СМС-информирование;
  • заказывать выписку на электронную почту;
  • связываться с менеджером банка для получения консультации.

Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.

Бонусные программы

С целью привлечения клиентов банки создают совместно с партнерскими компаниями кобрендинговые продукты. В зависимости от того, как работает кредитная карта, держатель при расчете за товары и услуги получает дополнительные скидки, бонусы и участвует в розыгрыше призов.

На счету карточки, подключенной программе лояльности, в процессе использования накапливаются бонусы. В зависимости от программы, которая по ней действует, бонусы можно обменять на товары и услуги в партнерских сетях. Это может быть сеть магазинов, ресторанов, автозаправок, гостиниц, мобильная сеть и прочее.

Для заемщиков, которые активно пользуются картой и вовремя погашают задолженность, банки могут инициировать увеличение кредитного лимита. Если предложение от кредитора не поступило, клиент вправе обратиться в офис с соответствующим заявлением.

Авиаперевозчики в рамках партнерских программ предлагают накапливать мили и тратить их на покупку билета или повышение класса обслуживания.

Кредитные карты с кэшбеком обеспечивают возврат на счет 1-10% от стоимости покупки – любой или совершенной в партнерской сети. Средства можно потратить на скидку у того же продавца или вывести со счета и расходовать по своему усмотрению.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector