Содержание

Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Как можно отказаться от страховки по кредиту в 2019 году

Добрый день, дорогие читатели! Как вы знаете, при оформлении кредита, банк предлагает своим клиентам приобрести страхование. Для него это дополнительная защита и гарантия выплаты долга даже в непредвиденном случае. Несмотря на законодательный запрет навязывания финансовых услуг, многие банки злоупотребляют своим положением и заставляют заемщиков оформлять ненужный им договор. Как отказаться от страховки по кредиту, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Виды кредитных страховок

Банки предусмотрели различные виды страхования кредитов:

  • Жизни и здоровья. Если человек погибает или получает инвалидность, ссуду за него закроет страховая компания;
  • Потери работы. При сокращении штата или ликвидации предприятия – работодателя заемщика кредит гасится средствами страховщика;
  • Титульное страхование. В течение 3 лет после оформления ипотечного кредита заинтересованные лица могут добиться аннулирования сделки. В этом случае клиент останется без недвижимости, но долг ему все равно придется платить. Если он оформил титульную страховку, ипотеку закроет страховая фирма;
  • КАСКО при автокредитовании. Есть банки, исключающие данное требование, но в большинстве случаев полис все же необходим;
  • Залога недвижимости. Защищает ипотечного заемщика в случае разрушения имущества. Если произошло наводнение или пожар, кредит будет оплачен без участия клиента.

Все виды финансовой защиты, за исключением двух последних, являются добровольными независимо от вида займа. По условиям кредитования, обязательным может быть только полис страхования залога. Если её не оформить вовремя, банк имеет право применить штрафные санкции или потребовать досрочного возврата долга.

Отказ от страховки до получения займа

Хотя страхование жизни и здоровья добровольное, часто кредитор навязывает страховку, мотивируя это в лучшем случае повышением процентной ставки. Закон разрешает ему ставить такое условие, но отказывать в получении займа из-за отсутствия полиса нельзя. Многие клиенты по незнанию или из-за страха не получить деньги покупают страховку, хотя не обязаны этого делать. Это прописано в статье 935 Гражданского Кодекса РФ.

При оформлении кредитной анкеты менеджеры проставляют галочку в строке «страхование», а потом ставят клиента перед фактом необходимости его приобрести, ведь он уже включен в стоимость кредита. Если вы самостоятельно отправите заявку через электронный сервис, например Сбербанк Онлайн, вам только предложат полис, но не смогут манипулировать им.

Если вас принуждают к оформлению страховки, пригрозите обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Для любого банка это действительно серьезное нарушение, которое может грозить отзывом лицензии. Также есть юридические прецеденты, когда заемщики выигрывали дело в отношении кредиторов, пытавшихся навязать ненужную им услугу или подключившие её без ведома клиента.

Как правило, нарушения встречаются в небольших организациях. Однако иногда такие гиганты, как ВТБ или Сбербанк, тоже грешат навязыванием страховки. Часто помогает прямое обращение к вышестоящему начальству или по телефону горячей линии банка. Если вы переживаете, что вам откажут по уже одобренной заявке, знайте, что все действия в банковской системе фиксируются. Если кредитный менеджер самостоятельно переведет вашу анкету в отказ, этот факт не останется без внимания при проведении служебной проверки.

Не бойтесь отказаться от услуги, которая вам не нужна, отстаивайте свои права. После оформления кредита это будет сделать сложнее.

Иногда отказ от страховки не выгоден заемщику, особенно когда речь идет о крупной сумме займа. Если банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, переплата может оказаться дороже стоимости полиса. При оформлении страховки клиент не только сэкономит, но и защитит свою семью от выплаты значительного долга.

Возврат денег за страховку

Российское законодательство позволяет банковским клиентам отказаться от полиса добровольного страхования после оформления кредита. В «период охлаждения», который длится 14 дней, заемщик имеет право вернуть стоимость полиса. Главное, чтобы в это время не произошел страховой случай, предусмотренный договором. Имейте в виду, что если при отказе от страховки предусмотрено условие повышения процента, платеж станет больше.

Как отказаться от страхования кредита:

  1. Убедитесь, что после оформления займа прошло не больше 14 дней. Составьте заявление в свободной форме и передайте его на рассмотрение в страховую компанию. Обязательно снимите копию и попросите сотрудника, принявшего ваше обращение, поставить отметку о получении;
  2. К заявлению следует приложить копию кредитного договора, паспорта и чека об оплате;
  3. В течение 5 дней вам должны вернуть средства на указанный в заявлении расчетный счет.

ВТБ и Сбербанк страхуют заемщиков самостоятельно. Если вы решили отказаться от страховки после оформления кредита, обратитесь с заявлением в любой офис банка.

Если ответа от страховщика не поступило или вам отказали, требуйте официального письма с обоснованием задержки и отказа. В этом случае, скорее всего, придется обратиться к юристу для подачи иска в судебные органы. Отказ страховой компании в большинстве случаев неправомерен, поэтому суд встает на сторону истца. Страховая же компания не только возмещает стоимость полиса, но и расходы на услуги адвоката.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора. Внимательно почитайте содержание документа, а при необходимости обратитесь по телефону горячей линии страховой компании.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Автоматического возврата части стоимости полиса после закрытия ссуды не происходит. Заемщику необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от дальнейшего действия полиса.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете. В тексте могут содержаться условия, крайне невыгодные для вас, как заемщика. Например, некоторые автосалоны обязывают клиентов вернуть сумму в размере скидки на машину, когда те отказываются от страховки после оформления кредита. Если есть сомнения или непонимание требований банка и страховщика, обратитесь к юристу. В большинстве случаев знание прав заемщика позволяет решить проблемы самостоятельно без обращения в судебные инстанции.

На сегодня это все, если наша статья оказалась вам полезна, то поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях! Подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Для клиента страховка в дополнение к кредиту — необязательная опция, а вот для банка — гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

Закон о страховании

Зачем нужна страховка

Какие виды страховок возвращаются?

Можно ли отказаться от страховки?

Обращение в суд

Комментарии и Отзывы

Закон о страховании

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2019 года этот срок был увеличен до двух недель ( указ ЦБ РФ № 4500-У).

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

  • клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
  • из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
  • в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Читать еще:  Возврат подоходного налога - виды начислений и основные правила

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога — приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку — полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик. Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита. А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

«Период охлаждения» действует только по договорам добровольного страхования и только для физических лиц.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор — ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

  1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
  2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
  3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
  4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции. Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа. Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

  • начисление штрафа;
  • одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

  • удостоверение личности истца;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • чек об оплате страховки;
  • письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

На видео объясняется, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Автор — Рами Зайцман.

Как правильно оформить отказ от страховки по кредиту, чтобы вернули деньги?

Современный рынок финансовых услуг стремительно развивается, вследствие чего клиентам предоставляется расширенный перечень функциональных возможностей.

Однако далеко не все из возможных услуг действительно нужны клиенту, а финансовым организациям выгодно их предоставление в максимальном объеме, так как это прямо влияет на уровень доходности организации.

Например, страхование кредитов в большинстве случаев навязывается банком, поэтому клиенту важно определить для себя необходимость такого вида страхования и в случае отрицательного ответа знать о том, как правильно произвести отказ от страховки по кредиту.

Законность отказа от страховки по кредиту

Каждый гражданин страны при любых обстоятельствах должен помнить о своих законных правах и не допускать их нарушения в любом проявлении третьими лицами. Ни банк, ни любая другая финансовая организация не может заставить клиента против собственной воли заключить дополнительный договор на обслуживание, например, договор страхования.

Ранее расторгнуть соглашение об оказании услуг страхования по кредиту можно было только в судебном порядке, однако согласно действующему законодательству зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита может любой желающий.

Подтверждением вышеуказанного может служить тот факт, что с 1 июня 2016 года Центральным банком Российской Федерации было сделано объявление, в котором уточнялось урегулирование вопросов между банком и клиентом касательно расторжения договора страхования по кредиту и возвращения уплаченных денег последнему. Значимость этого объявления заключается в том, что благодаря его содержанию граждане страны проинформированы относительно введения периода охлаждения в течение пяти дней для всех договоров страхования по кредиту.

Это означает, что на протяжении пяти дней клиент может обдумать целесообразность такого приобретения и при желании расторгнуть договор с возвратом полной суммы уплаченных денежных средств. Такое решение должно быть обязательно одобрено страховщиком, и страховой платеж должен быть передан заявителю не позднее десяти дней.

Также важно понимать, что отказ от страховки по кредиту экономически не выгоден банковскому учреждению не только по причине увеличения доходности сделки за счет продажи дополнительных услуг. При страховании кредитов банк снижает риск его невозврата, а значит, может предложить клиенту более выгодные условия.

Поэтому нужно понимать, что при оформлении отказа от страховки могут измениться и условия кредитования, например, увеличиться процентные ставки по кредиту. Однако такие изменения не могут производиться в произвольном порядке, а исключительно на основании соответственных пунктов, прописанных в договоре кредитования.

Особенности периода охлаждения

С помощью профессионального юриста или благодаря личному детальному изучению договора страхования, можно узнать, можно ли продлить период охлаждения и почему для некоторых категорий граждан период охлаждения не применяется вообще.

Продление периода охлаждения

Действительно, в некоторых случаях период охлаждения может быть продлен и подать заявления об отказе от страховки клиент сможет даже по прошествии нескольких месяцев. Такую процедуру можно осуществить при условии, что был взят простой потребительский кредит, а выплаты задолженности по кредиту всегда выполнялись в срок и в полном объеме.

Запрет на использование периода охлаждения

Иногда встречаются случаи, когда клиент не может отказаться от страховки абсолютно на законных основаниях даже в период пяти дней с момента заключения договора страхования. Это происходит тогда, когда был заключен коллективный договор, а действие закона про период охлаждения на него не распространяется.

Читать еще:  Какие субсидии предоставляются ип и малым предприятиям в 2019 году

Виды банковского страхования

Страхование по кредитам не всегда является дополнительной и добровольной услугой. Есть конкретный законный перечень услуг страхования, согласно которому покупка страховых полисов является обязательным условием при оформлении кредитного договора.

Обязательное банковское страхование

Обязательные страховые договора заключаются в том случае, когда заемщик берет денежные средства под залог объектов движимого или недвижимого имущества.

При этом заключаются следующие полисы:

  • Договор страхования объектов недвижимого имущества. При оформлении банковского займа под залог квартиры или любого другого объекта недвижимости заемщик обязан застраховать это имущество, поскольку в случае отказа от выполнения условий по кредиту банк обязан покрыть свои расходы путем реализации залогового имущества. При этом страховка помогает снизить риск того, что с этим объектом что-то случится в период действия договора и его невозможно будет продать по заявленной стоимости.
  • Договор автострахования – КАСКО. При оформлении банковского займа на покупку автомобиля или под залог автомобиля банк страхует свои риски по невозврату денег в связи с угоном или тотальным уничтожением транспортного средства.

Таким образом, не следует обвинять банк в непорядочности и навязывании дополнительных услуг, если договор страхования принадлежит к одной из вышеперечисленных категорий.

Добровольное банковское страхование

Все договора страхования, кроме КАСКО и страхования недвижимости, являются добровольными, а значит, клиент может оформить отказ от страховки абсолютно официально на всех законных основаниях. При этом банк может предлагать следующие виды страхования при оформлении кредитов:

  • Страхование от несчастных случаев;
  • Страхование жизни и здоровья;
  • Страхование ответственности и многие другие.

Следует учесть, что в некоторых случаях банк отказывает клиентам в выдаче кредита на основании отказа последнего от страховки.

Отказ от страховки по кредиту: способы реализации и тонкости оформления

Несмотря на то, что закон позволяет каждому гражданину зарегистрировать отказ от страховки после получения кредита, реализация этого процесса является далеко не простым занятием. Убедиться в этом можно на основании детального анализа процедуры подписания и расторжения договора страхования.

Способы расторжения договора страхования

Для получения отказа от страховки по кредиту можно воспользоваться следующими способами:

  1. Написать письменное заявление в банк;
  2. Обратиться в суд.

Важно учитывать, что для первого способа существует ограниченный срок, в пределах которого клиент может обратиться в банковское учреждение с требованием о прекращении срока действия договора страхования – период охлаждения. При нарушении этого требования банк вправе отказать в расторжении договора страхования.

По истечении периода охлаждения возможным вариантом решения вопроса остается подача иска в суд. При этом судебное разбирательство не гарантирует того, что иск будет удовлетворен в пользу клиента и договор страхования будет расторгнут.

Это объясняется тем, что истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать тот факт, что услуга была ему навязана, а сделать это не так легко. Также не исключено, что само судебное разбирательство затянется на неограниченный срок.

Перечень документов для обращения в суд

Если клиент все же решил отстаивать отказ от страховки с помощью решения суда, следует подготовиться к тому, что для регистрации иска одного лишь заявления будет недостаточно, как, например, в случае обращения в банковское учреждение.

Для того чтобы подать иск в суд, необходимо предоставить следующий перечень документов:

  1. Заявление;
  2. Кредитный договор;
  3. Страховой полис;
  4. Письменный отказ банка (если такой имеется);
  5. Доказательства навязывания услуг.

Последний пункт является обязательным и самым важным при судебном разбирательстве. При этом доказательствами могут выступать аудио- и видеозаписи разговоров с сотрудниками банка, подтверждение действий с целью обмана со стороны банка и так далее. Для того чтобы увеличить вероятность удовлетворения иска в пользу истца следует воспользоваться услугами профессиональных адвокатов.

Обращение за юридической помощью: кому и зачем необходимо

Если не удалось вернуть страховой полис в течение предусмотренных законом пяти дней или банк отказывается вернуть уплаченные клиентом денежные средства, то обращение в суд не за горами. Однако проиграть его очень легко без помощи квалифицированных служителей закона в лице профессиональных адвокатов.

Во-первых, человек с юридическим образованием и опытом работы в указанной сфере является более компетентным в вопросах судебных разбирательств в целом.

Во-вторых, давно практикующий юрист мог уже иметь дела, касающиеся отказа от страховки, а значит, он уже владеет тем набором знаний и умений, что необходим для успешного ведения дела.

Также квалифицированный юрист может детально ознакомиться с условиями договора и оценить его сильные и слабые стороны, не дав обмануть своего клиента со стороны банка.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

В соответствии с законодательством банк обязан вернуть деньги клиенту, потраченные последним на приобретение страхового полиса, не позже десяти дней с момента подтверждения заявления на отказ. При этом следует учитывать, когда именно было принято решение о возврате денежных средств, ведь в период охлаждения можно рассчитывать на возврат 100% страхового платежа, а по истечении пяти дней договор уже начинает действовать, а значит, страховая защита клиенту предоставляется и плата за неё взимается.

Поэтому сумма премии выплачивается частично и рассчитывается с вычетом сумм за прошедшее время обслуживания. Оспорить это невозможно, поскольку услуга официально предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

По истечении пяти дней — периода охлаждения — не стоит спешить оформлять иск в суд или подавать письменную претензию на имя банка. В первом случае клиента ждет длительное судебное разбирательство, а во втором – крайне высокая вероятность отказа. Поэтому для начала необходимо обратиться к сотруднику банка с просьбой, выраженной в корректной форме, и вполне вероятно, что клиенту с хорошей кредитной историей проявят большую лояльность.

Это объясняется тем, что сейчас одним из важнейших курсов развития банковской сферы является повышение уровня лояльности к клиентам как способа удовлетворения их потребностей и прироста потребителей банковских услуг. В связи с этим некоторые банки уже предлагают возможность своим клиентам отказаться от страховки после периода охлаждения, например, «ВТБ 24», «Хоум кредит», «Сбербанк».

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при досрочном погашении кредита

Не стоит бояться того, что при досрочном погашении кредита клиент вынужден будет платить за услугу, в которой нет необходимости, даже если срок действия договора страхования ещё не истек. Так как страховка по кредиту оформляется с целью снижения риска его невозврата, то при досрочном погашении суммы задолженности по кредиту такой риск пропадает.

Это значит, что можно смело обращаться с заявлением в страховую компанию и договор страхования будет расторгнут. При этом в случае полной одноразовой оплаты страховой премии в начале действия договора страхования, сумма средств, которая осталась неиспользованной, будет возвращена, а в случае оплаты частями – необходимость внесения очередных платежей пропадает.

Альтернатива страховке по кредиту

Банку не выгодно подтверждать все заявки на отказ в предоставлении услуг страхования кредита, потому что таким образом они повышают собственные риски. Однако в случае предложения альтернативы вместо простого отказа можно рассчитывать на лояльность банка. Такой альтернативой может стать повышение процентной ставки по кредиту.

Такой вариант, естественно, не выгоден заемщику, но позволяет банку уменьшить потери в случае невыполнения обязательств по кредиту заемщиком.

Как правильно отказаться от страховки

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита, либо после?

НавигаторБанков.ру > Кредиты > Можно ли отказаться от страхования при получении кредита, либо после?

Банки, предлагающие потребительские кредиты, включают в договор покупку полиса страхования, — таким образом, банк снижает свои риски. Но страхование , это добровольная для каждого услуга. На сайте банков Ренессанс Кредит, Сбербанк России, ВТБ и других есть информация о том, что покупка страхового полиса — дополнительная услуга, оформить которую могут только по предварительному согласию клиента, таким образом от страхования кредита отказаться можно. Теперь разберем некоторые нюансы, и узнаем, можно ли это сделать после получения кредита и при получении.

Что дает оформление страховки банку и клиенту?

Оформление полиса страхования минимизирует риск банка потерять свои деньги. Данная услуга целесообразна при выдаче крупных сумм на недвижимость или авто. Несмотря на это, сотрудники банка обязывают заемщика купить полис даже при оформлении потребительского займа на товары, не упуская шанс заработать на продвижении своих услуг.

Клиент, приобретая страховой полис, может обезопасить себя и своих близких от погашения долга при наступлении форс-мажорного случая.

К каким случаям это относится:

  1. Потеря работы и постоянного финансового дохода. Например, банкротство компании, в которой работает человек или сокращение его с должности. При добровольном увольнении, клиент обязан погасить долг самостоятельно.
  2. Ухудшение здоровья, смерть. Согласно пунктам соглашения, страховщик покрывает все финансовые расходы страхователя.

Что дает оформление страховки банку и клиенту

Согласно законам “О защите прав потребителей”, банкам запрещается навязывать покупку дополнительных товаров для получения других услуг. Чтобы избежать неприятностей в будущем, при возникновении такой ситуации, нужно записать разговор с сотрудником, который незаконно настаивает на приобретении продукта.

Обязательные и необязательные виды страхования

Необходимо ознакомиться с видами страхования до того, как принять решение об отказе от услуги.

Читать еще:  Температура холодной воды в кране согласно госту

К обязательным видам страхования по кредиту относятся:

  • Покупка полиса страхования жизни или имущества при оформлении ипотеки;
  • Оформление страхования предмета залога при получении кредитов с залогом.

Исходя из выдержки закона об ипотеке, заемщик должен оформить страхование залога на сумму не менее предоставляемого обязательства. Это касается всех залоговых кредитов. В этом случае отказаться от услуги нельзя, иначе банк откажет в положительном решении по заявке. Существуют исключения: при внесении первоначального взноса более чем 30-50% от суммы кредита, банки предоставляют более выгодные условия кредитования.

Кредитные товары с необязательным страхованием:

Нужно учитывать, что условия могут отличаться для клиентов банка и не клиентов.

Наличие открытых счетов, зарплатной карты, вкладов — увеличивает шансы на получение займа без заключения договора страхования.

Чистая банковская история увеличивает шансы получить заем по выгодным процентам. Для клиентов, у которых нет оформленных банковских товаров, условия получения займа изменяются, и процентная ставка повышается на 2-4%. Также у некоторых банков есть различные продукты с оформлением страховки и без ее оформления. Так, например у ВТБ при покупке полиса страхования процентная ставка будет значительно ниже, а персональные предложения предоставляются только с наличием страховки.

Как отказаться от страховки

Грамотный человек знает, что перед подписанием соглашений нужно его полностью прочесть, а непонятные вопросы и слова прояснить. Только таким способом можно избежать подводных камней. При консультации с менеджером он уверяет, что гарантированно получить заем можно только при покупке полиса. Почему он это делает? У каждого сотрудника банка есть план (баллы), который нужно выполнить на протяжении месяца. После выполнения плана каждый сотрудник получает вознаграждения в виде бонуса к зарплате. Именно поэтому происходит системное “впаривание” продуктов.

Отказ от полиса страхования при получении кредита

Способ отказа от страховки при получении кредита — самый простой, для этого достаточно запросить у менеджера график платежей и обратить внимание на общую сумму к погашению. Если страховка включена в стоимость, общая сумма ссуды будет отличаться от цены на товар. На этом этапе отказаться от страхового полиса можно. Банк не имеет права отказать в получении ссуды, аргументируя это вашим нежеланием оформлять страховку. Да, действительно, такие банки как ВТБ оставляют за собой право повысить процентную ставку по кредиту до 4%.

Если сомневаетесь в том, что выгоднее, покупка полиса или плата по ставке на 4% выше, обратитесь к специалисту. Он предоставит сумму переплаты по каждому из вариантов, и вы определите для себя оптимальный.

Отказ от полиса страхования при получении кредита

Отказ от страховки после получения кредита

Сделка осуществилась, условия подписаны в этом случае в течение 14 календарных дней можно отказаться от страховки после получения кредита. Согласно указанию Центрального Банка России — граждане, оформившие страховой полис, могут аннулировать договор и вернуть уплаченные деньги.

Период охлаждения — так называется законный способ расторгнуть сделку.

Необходимо заполнить бланк и зарегистрировать его в отделении банка или подать страховщику. Период рассмотрения обращения и возврата средств от 10 до 14 дней.

Бланк-заявление можно составить в свободной форме или взять готовый шаблон на сайте той страховой компании, у которой приобретен полис. Необходимо предоставить заявление в страховую компанию не позднее указанного срока со следующими данными:

  • номер, серия паспорта, дата выдачи, орган кем выдан;
  • Ф.И.О заемщика;
  • номер и дата договора;
  • причина отказа;
  • дата составления, подпись.

Такой способ доступен исключительно для договора индивидуального характера. Существуют также договора коллективного страхования. В чем их отличие?

Заявление об отказе от договора страхования

При индивидуальном страховании — заключается сделка страхователем и относится только к нему и его семье. Такую сделку можно аннулировать в “период охлаждения”. При коллективном соглашении — главным становится юр. лицо, страхующее граждан, с которыми имеет финансовые сделки. Такие условия заключаются между заемщиком и другими лицами, оформляющими займы в конкретном банке. Сделка коллективного страхования не подлежит расторжению. Физическое лицо — страхователь, после подписания соглашения, берет на себя все обязательства по оплате такого полиса.

В договоре четко прописывается тип страхования, поэтому на него обязательно нужно обратить свое внимание.

Отказ от страховки при досрочном закрытии кредита

Первое, что необходимо сделать после погашения займа досрочно — прочитать условия сделки. Найти соответствующий пункт о страховании и понять, возможно ли возмещение суммы при досрочном закрытии договора.

Подать заявление на рассмотрение можно при условии:

  • досрочного закрытия кредитной сделки;
  • отсутствия просроченных платежей по кредиту;
  • отсутствия страховых случаев;
  • если в договоре указан пункт о возможности возврата страховой премии.

Вопросами страхования, полностью занимается компания страховщик, не банк. Банки — посредники между заемщиком и страховщиком. И никакого отношения к возмещению уплаченной суммы по страховке не имеют.

В одной из программ индивидуального страхования допускается возмещение средств в размере 50% при условии расторжения сделки на протяжении 30 дней. Однако не все страховые фирмы идут на это.

Отказаться от страховки при досрочном погашении кредита

Фирмы, в договоре которых указано, что сумма страховки уменьшается соразмерно сумме кредита, возврату не подлежит. Что это означает? При преждевременном закрытии сумма кредита равна нулю. Соответственно, остаток по страховке также аннулируется. В остальных случаях возможна лишь часть возврата страховой премии. Сумма определяется разницей между окончанием кредитного договора и датой досрочного погашения. Страховая компания самостоятельно решает вернуть сумму при досрочном расторжении договора или нет. Следует понимать, что договор кредита и договор страхования – два абсолютно разных договора.

При закрытии кредита, страховка продолжает действовать, и если страховой случай наступит позднее, то вся страховая сумма будет выплачена клиенту или его наследникам.

Отказ от страховки в судебном порядке

Возвращаясь к закону “о защите прав потребителей” в котором указано, что банку запрещено требовать у клиента оформление каких-либо продуктов можно сделать вывод.

  1. Подписывать договор только после детального изучения.
  2. Обращать внимание на общую сумму к погашению.
  3. Разъяснять для себя всю информацию, указанную мелким шрифтом.

Если все вышеперечисленные шаги не помогли вам добиться результата от банка, следует обратиться в суд.

Отказ от страховки в судебном порядке

Основания для обращения в суд:

  • преждевременное закрытие кредитной сделки;
  • отказ возвращения суммы страховщиком;
  • отсутствие страховых случаев;
  • принудительное оформление страховки;
  • ежемесячные платежи оплачивались своевременно без задержек;
  • наличие переплаты по платежам (то есть, вы оплачивали сумму больше, чем указано в графике платежей);
  • договором предусмотрен возврат страхового платежа;
  • договор страхования индивидуальный.

Перед обращением в суд, вам необходимо собрать пакет документов:

  • паспорт или другой заменяющий его документ (оригиналы и копии);
  • оформленное заявление;
  • договор кредитования;
  • отказ страховой компании о возврате денежных средств (в письменном или аудио формате);
  • справка от банка о полном досрочном погашении кредита;
  • чек об оплате страховки.

Также необходимо оформить исковое заявление. Указываем информацию:

  • фамилия, имя, отчество физ лица;
  • данные ответчика;
  • притязания физ.лица к страховщику;
  • подтверждение вины страховщика;
  • все расчеты, квитанции об оплате;
  • дата, подпись физ. лица.

Исковое заявление рассматривается в течение одного месяца. Судья знакомится с материалами дела, изучает условия, все дополнительные соглашения на которых подписывались сделки. По истечении срока оглашается решение в пользу/отказа иска. Стоит отметить, что количество судебных заседаний может быть неограниченным, если фирма страховщик будет оспаривать решения. Важно, чтобы у истца были веские доказательства навязывания данной услуги.

Оптимальный срок для отказа от страховки и нужно ли это делать

Анализируя все виды страхования, определяем, что оформление страховки необязательная процедура. За исключением кредитования с залогом или оформления договора ипотеки.

В этой статье мы разъяснили вопросы, как отказаться от страховых продуктов. Но стоит ли отказываться во всех случаях, кроме обязательного страхования. Проанализировав статистику в России в период с 2016 по 2017 г. уровень просроченной задолженности начал снижаться с 9 % до 7 % по состоянию на 2018 г.

Можете ли вы быть уверены на 100 % в своем здоровье, финансовом положении через 6-12 месяцев? Если да — супер, вам можно позавидовать. Тем, кто не может уверенно ответить на этот вопрос, не стоит отказываться от дополнительного страхования, дабы обеспечить себе и своим близким надежность и безопасность.

Какие плюсы дополнительного страхования?

  1. Потеряв работу — компания страховщик обязуется погасить долг вместо вас.
  2. Возникновение несчастного случая, потеря платежеспособности — при таких обстоятельствах, страховая покрывает расходы, описанные в кредитном соглашении.
  3. Ваши родные и близкие будут освобождены от обязанности уплаты долга по кредиту при наступлении страхового случая.
  4. Уверенность в завтрашнем дне.

Если вы приняли решение отказаться от покупки страхового полиса, оптимальнее всего расторгнуть все соглашения согласно законному периоду. На протяжении 14 дневного “периода охлаждения” или в срок, прописанный в договоре. Своевременный отказ от страховки освобождает от лишних выяснений отношений с фирмой-страховщиком и обращения в суд.

А вы как считаете, стоит отказываться от страховки или нет? Оставляйте свои комментарии, делитесь мнениями и задавайте вопросы. Ведущие эксперты в финансовой сфере помогут разобраться в нюансах проблемы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector