Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Чем отличается поручитель от созаёмщика по кредиту в банке?

Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование — это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц — участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя — об этом сегодняшний материал.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком. Читайте также: Права созаемщика по ипотеке.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

Мера ответственности поручителя может быть следующей:

  • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
  • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

Читайте также: Кто такой поручитель по кредиту в банке?

Права и обязанности созаёмщика и поручителя

Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

  • закрыть просрочку и продолжить в рамках существующего графика платежей возвращать средства банку;
  • одним досрочным взносом закрыть договорные обязательства.

Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

  • смерть или гибель заёмщика;
  • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
  • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

Отличия созаёмщика от поручителя

Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.

Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

  1. Уровень платёжеспособности созаёмщика принимается во внимание при определении максимально возможной величины займа, потенциально меняя его в большую сторону. Целевое предназначение лица, взявшего на себя эту функцию, как раз и состоит в возможности увеличить порог кредитования, когда доход заявителя не позволяет ему это сделать самостоятельно. А вот материальный достаток поручителя нигде не учитывается и не может влиять на конечную сумму кредита.
  2. Совокупный доход созаёмщика прибавляется к доходу лица, непосредственно оформляющего ссуду, и, исходя из целевого предназначения взятых в долг средств, способен гарантировать либо полную, либо долевую их выплату банку. Во втором случае достаток поручителя должен позволить ему при необходимости взять на себя платёж по процентам и телу кредита в полном объёме.
  3. Созаёмщик и лицо, получившее деньги на руки, юридически уравниваются в правах и обязанностях перед финансовым учреждением, с которым они подписали договор. Это позволяет созаёмщику перейти в роль долевого собственника предмета кредитования. Поручитель таких прав не имеет и не сможет данным образом компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придётся выплачивать ему.
  4. Если по кредитному соглашению образовались просрочки, функция плательщика автоматически переходит к созаёмщику. Поручитель же начинает платить по счетам только по факту судебного решения. До этого момента банки не имеют права требовать с него деньги. Если в рамках соглашения в нём участвуют и созаёмщики, то работает юридическое правило третьей очереди, когда сначала платит долг заёмщик, затем созаёмщик и только потом привлекается поручитель.

Читайте также: Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Видео по теме

Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Чаще всего созаемщик назначается при получении ипотеки. Это достаточно крупная сумма и большинство людей не способны потянуть ее самостоятельно, поэтому привлекают помощников. Больше половины договоров ипотеки, оформлены на нескольких людей, поэтому так важно знать какие права и обязанности есть у тех, кто готов разделить кредит с близким человеком.

Читать еще:  Как получить гражданство ес: в какой стране проще

Прежде всего, созаемщик — полноправный участник договора ипотеки, а значит имеет законное право на часть собственности в купленном имуществе. Важно понимать, что все участники будут иметь равные права на недвижимость, более того банк обязует при подписании договора оформить совместную регистрацию права собственности. Если же стороны откажутся это сделать, то банк, в свою очередь, откажет вписывать их в договор.

У созаемщика практически те же обязанности, что и у заемщика:

  • Он должен обеспечивать ежемесячные выплаты по долговому обязательству. А в том случае если заемщик отказывается это делать, то взять на себя все платежи. Порядок выплат и долевое деление в размере ежемесячного платежа обе стороны оговаривают самостоятельно.
  • В общем при любом отказе заемщика исполнять свои обязательства, несчастном случае, болезни или потери работы, банк все требования переносит к созаемщикам и уже они выступают как ответчики по всем запросам.

Кто такой поручитель?

Поручитель — любое дееспособное лицо, которое готово гарантировать банку, что клиент способен полностью выплатить кредит, самостоятельно и вовремя. Он может участвовать в любых видах займов — наличные, потребительские, автокредитование.

Поручитель может привлекаться и вписывается в договор в кредитовании в том случае если:

  • Заемщик по кредиту находится на границах по допустимому возрасту. Например, он старше 60 или моложе 21 года. Клиенты в этом возрасте чаще всего не выполняют своих обязательств, по причине здоровья или молодости.
  • У заемщика недостаточно его официального дохода или есть другие денежные обязательства. Известно, что банки не учитывает дополнительный доход, если его невозможно подтвердить документально. Поэтому к основному доходу плюсуется заработок поручителя, чтобы кредит был одобрен или была возможность воспользоваться более низкой ставкой.
  • У заемщика в прошлом имеются просрочки, проблемы с другими банками или иные проблемы административно- уголовного характера. В этом случае, отличная кредитная история поручителя и его ответственный характер становится своеобразным парашютом, который убеждает банк посмотреть на клиента другими глазами.

Поручитель может не иметь с заемщиком какие-либо родственные или иные связи и быть совершенно посторонним лицом, но к нему всё равно предъявляются определённые требования:

  • Прежде всего он должен быть гражданином Российской Федерации иметь действующий паспорт, в котором стоит печать о постоянной прописке в том регионе, где оформляется договор.
  • Рекомендуемый возраст от 21 года до 55 лет. Хотя в том случае, если срок кредита небольшой, а поручителями выступают родители клиентов, возраст может быть немного выше — до 65 лет.
  • Он обязательно должен предоставить документы о доходе и месте работы, при условии, что последний стаж не менее 3 месяцев. При этом размер его дохода должен быть в 2 раза больше, чем сумма ежемесячной выплаты.

Какими правами и обязанностями обладает поручитель?

Поручитель, несмотря на то что гарантирует полные выплаты по кредиту, не имеет никаких прав собственности на то, что приобретается по договору. Он не может претендовать на откаты от наличных, право пользования имуществом.

До того момента пока заемщик своевременно выполняет свои обязательства к поручителю нет никаких претензий. Все его обязанности могут наступить, только после того как заемщик откажется от платежей.

При наступлении просрочек он обязан выплачивать ежемесячные платежи до полного закрытия или того момента, пока заемщик не одумается или не вернется к работе.

Если банк предъявляет клиенту требование о полном погашении, то поручитель привлекается к этому делу как ответчик и обязуется выплатить все штрафы, начисление и полный размер долга.

После передачи дела коллекторскому агентству или суду, он чаще всего оказывается в роли ответчика и вынужден вести с ними договоры о закрытии долга.

Однако закон тоже защищает поручителей и поэтому дает им следующие права:

  • Поручитель имеет потребовать через суд возвращения ему всех затраченных на погашение долга денег от заемщика.
  • В случае наступления смерти заемщика или потери им здоровья и работы, тем более если он был застрахован, он освобождается от своих обязательств.
  • Если заемщик оформляет на свое имущество договор дарения или завещание его стороннему лицу, то вместе со всем наследник получает и долги.

Важный момент — если клиент по каким-либо причинам не может платить, но не отказывается от своих обязательств, то банк сначала попробуют рефинансировать его кредит, а лишь затем попросит поручителя приступить к своим обязанностям.

Какое отличие между созаемщиком и поручителем?

И созаемщику, и поручителю следует тщательно взвесить все плюсы и минусы такого поступка. Им следует понимать, что они берут на себя ответственность за поступки и деньги другого человека. В случае если он окажется недобросовестным заемщиком или несерьезным человеком, то может серьезно подвести поверившего ему.

Однако между поручителем и созаемщиком есть существенная разница.

Созаемщик — это близкий человек должнику, который выступает равноправным партнером по кредитному договору.

Поручитель — любой посторонний или близкий человек, который выступает по кредитному договору лишь гарантом на случай непредвиденной ситуации, в которой клиент не сможет выполнять свои обязательства.

Так, например, в том случае если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то все долговые обязательства сначала перейдут к созаемщику, и только в том случае если возникнут накладки, банк обратится к поручителю.

Типы ответственности созаемщика и поручителя

Созаемщик полностью приравнивается к заемщику по своим правам и обязательствам. И независимо от поведения должника, тоже должен выплачивать свою часть. Он не может судиться с ним, требуя компенсации. И в случае смерти или болезни заемщика, его обязательства не прекращаются, а лишь полностью перекладываются на него.

Одновременно созаемщик имеет право на прописанное в договоре имущество, по крайней мере он точно может получить половину или значительную часть его. То есть, по сути, он выплачивает за свое и практически ничего не теряет.

Читать еще:  Транспортный налог в пензе и пензенской области в 2019 году

А вот поручитель гораздо больше зависит от порядочности заемщика, при том что он ничего не получает и может только потерять. Выступая перед банком исключительно гарантом благонадежности клиента, в случае благополучного течения, от него достаточно только подписи в момент оформления. Также его могут известить о том, что кредит закрыт.

А вот в случае, если заемщик кажется несерьезным, у поручителя могут начаться серьёзные проблемы. Ему придётся выплатить все долги, со штрафами и просрочками. При этом он не будет иметь никакого права собственности на приобретенные товары или любое имущество заемщика. Получается, что поручитель выступает возможным заместителем должника по всеми его обязательствам, но не наследует его права.

В завершении можно дать следующие советы:

Выступать поручителем можно только в том случае, если заемщик хорошо знаком и в его благонадежности нет никаких сомнений.

Поручитель и созаемщик должны посчитать вероятность того, что им придется самостоятельно погашать кредит, потому что в жизни возможно всё. Если доход этого не позволит, то лучше не подписывать договор.

Чем отличается созаемщик от поручителя по кредиту?

Банковские организации буквально пестрят всевозможными предложениями по кредитам. Однако далеко не каждый человек имеет возможность взять крупную сумму денежных средств, только предоставив доказывающие платежеспособность документы. Нередко в серьезных сделках требуется поручитель или созаемщик, как например по ипотеке. Возникает вполне актуальный вопрос, а в чем отличие созаемщика от поручителя? Сейчас выясним.

Виды ответственности перед кредитором

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Московская область: +7 (499) 938-42-57
    • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
    • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:

  1. Солидарная ответственность – один из типов гражданско-правовой ответственности должника перед банком. Подразумевает полную ответственность, т.е. в случае нарушения основным заемщиком условий договора (например, длительная просрочка) кредитор имеет право взыскать задолженность с поручителя в полном или частичном объеме.
  2. Субсидиарная ответственность – представляет собой право взыскания неполученного долга, точнее его части с поручителя. Применяется, если судебным органом доказана неплатежеспособность заемщика. Ответственность данного характера является дополнительной и регулируется ст. 363 ГК РФ.

Разница между поручителем и созаемщиком

Многие потенциальные клиенты банка интересуются вопросом разницы между поручителем и созаемщком. Чтобы это выяснить, рассмотрим конкретные права и обязанности поручителя, а далее и созаемщика. Итак.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является одной из сторон кредитного соглашения между банком и заемщиком. На основании ст. 364 ГК РФ это лицо также заключает договор с кредитором по основным своим обязательствам. Иногда поручитель заключает отдельный договор и с основным должником, что в принципе не требуется, но имеет место быть.

Участник сделки может полностью или частично брать на себя обязательства относительно выплаты займа при определенных обстоятельствах. В заключенном с банком договоре в обязательном порядке должен присутствовать пункт, к какой именно ответственности привлекается поручитель, подписывая документ.

В случае неуплаты плательщика кредитного долга в число обязательств поручителя входят следующие:

  1. Оплата штрафа за просроченный платеж.
  2. Выплата остатка долга.
  3. Погашение неустойки, назначенной на основании судебного решения.
  4. Оплата накопленных процентов по займу.

В отдельных ситуациях банк вправе потребовать оплаты задолженности из средств, полученных от продажи личного имущества поручителя. А если третья сторона договора не желает выполнять свои обязательства, кредитная история будет испорчена. В будущем у поручителя могут возникнуть проблемы с получением собственного кредита.

Какими правами по закону наделен поручитель?

Права поручителя, исполнившего свои обязательства, законодательно регулируются (ст. 365 ГК РФ). Поручитель не нарушит закон, если, выполнив свой долг, будет требовать от заемщика возврата понесенных им убытков, вплоть до выплаты процентов по займу. Банк, в свою очередь, дожжен выдать поручителю подтверждающие его права требования документы. Но это происходит, отметим, если поручитель выплатил весь долг банковского клиента. Избавиться от тяжкого бремени кредита поручитель может при возникновении таких обстоятельств:

  1. Банк внес изменения в условия кредитования, не получив на то письменного согласия поручителя.
  2. Долг заемщика переведен на другое лицо, а поручитель ничего не подписывал.
  3. Срок поручительства истек согласно кредитному договору.
  4. Организация, выступающая заемщиком перед банком, ликвидирована.
  5. Основной должник умер.

Кстати, поручительские обязательства имеют силу переходить по наследству, но здесь действуют уже совсем иные условия. Например, выплата долга наследником производится только после вступления прав в наследство и в размере, не превышающем общую стоимость этого наследства.

В чем отличие поручителя от созаемщика?

А теперь рассмотрим обязанности и права созаемщика – человека, который отвечает перед кредитором на равных правах вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность.

Обязанности созаемщика

Если дохода заемщика недостаточно, чтобы оформить крупный кредит, например на квартиру, нередко привлекаются созаемщики, число которых может достигать до 4-х человек. Суммарная сумма доходов этих граждан становится для банка гарантией относительно возврата долга. А, опираясь на ст. 45 СК РФ, супруг или супруга основного заемщика становится созаемщиком автоматически.

В добровольном порядке к «созаемничеству» привлекаются совершеннолетние дети, родители, близкие родственник, друзья и пр. Главное, чтобы эти лица удовлетворяли требования банковской организации. Так, банкиры выдвигают к созаемщикам обязательное условие – застраховать свою жизнь и здоровье. Размер такой страховки устанавливается индивидуально и определяется мерой ответственности относительно выплаты займа.

Права созаемщика

Пожалуй, самым главным отличием созаемщика от поручителя является его право на часть квартиры должника. Заключая договор с банком, отводится пункт, на какую долю может претендовать каждый из созаемщиков. Именно поэтому в большинстве случаев для участия в сделки привлекаются исключительно близкие родственники во избежание проблем с имуществом.

Внимание: Даже, если созаемщик письменно откажется от долевого участия, это не лишает его обязанностей выплачивать долг по кредиту вместо заемщика. Ответственность созаемщиков законодательно закреплена ст. 322—325 ГК РФ.

Читать еще:  Как проверить запрет на выезд за границу онлайн

Конкретная разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Подведем итоговый анализ отличий между поручителем и созаемщиком:

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Если коэф­фи­ци­ент пла­те­же­спо­соб­но­сти (КПС) заем­щи­ка менее 40%, кре­ди­то­ры могут пред­ло­жить ему при­влечь соза­ем­щи­ка или пору­чи­те­ля. Под КПС пони­ма­ет­ся отно­ше­ние еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по кре­ди­ту к месяч­но­му дохо­ду заем­щи­ка. Несмот­ря на то, что соза­ем­щик и пору­чи­тель при­вле­ка­ют­ся в оди­на­ко­вой ситу­а­ции, меж­ду пер­вым и вто­рым лицом суще­ству­ет боль­шая раз­ни­ца. Соза­ем­щик — это ещё один долж­ник, кото­рый согла­сен делить сооб­ща нало­го­вое бре­мя. Обыч­но в соза­ем­щи­ки идут род­ные заем­щи­ка: супруг (супру­га), роди­те­ли, дети, дедуш­ки и бабуш­ки. Усло­ви­ем уча­стия заем­щи­ка явля­ют­ся под­твер­жден­ные дохо­ды: офи­ци­аль­ная зар­пла­та, пен­сия, посо­бие и т.д. Мож­но при­вле­кать несколь­ких соза­ем­щи­ков, для того что­бы вый­ти на необ­хо­ди­мый уро­вень КПС. Напри­мер, Сбер­банк допус­ка­ет нали­чие трёх соза­ем­щи­ков.

В отли­чие от соза­ем­щи­ка, пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет пол­но­стью дол­го­вые обя­за­тель­ства заем­щи­ка в слу­чае невоз­мож­но­сти им пога­ше­ния дол­га. Рас­смот­рим подроб­нее, чем отли­ча­ет­ся соза­ем­щик от пору­чи­те­ля.

Созаемщик и поручитель — в чём разница?

Основ­ная раз­ни­ца — в испол­не­нии обя­за­тельств и типе ответ­ствен­но­сти:

Испол­не­ние обя­за­тельств соза­ем­щи­ком про­ис­хо­дит, соглас­но СТ 321 ГПК РФ, в рав­ных долях с дру­ги­ми долж­ни­ка­ми.

Солидарная ответственность созаемщиков

  • Соза­ем­щи­ки свя­за­ны соли­дар­ной обя­зан­но­стью, при кото­рой все выпла­ты делят­ся поров­ну меж­ду все­ми долж­ни­ка­ми.
  • Если один из долж­ни­ков реша­ет пол­но­стью выпла­тить кре­дит, он осво­бож­да­ет осталь­ных от обя­за­тельств перед кре­ди­то­ром.
  • Одна­ко затем сум­ма, выпла­чен­ная в резуль­та­те испол­не­ния соли­дар­ной обя­зан­но­сти, делит­ся в рав­ных долях меж­ду осталь­ны­ми, с выче­том доли само­го испол­ни­те­ля. Таким обра­зом дол­го­вые обя­за­тель­ства воз­ни­ка­ют уже меж­ду сами­ми соза­ем­щи­ка­ми.
  • Если какой-то из кре­дит­ных долж­ни­ков не в состо­я­нии их выпол­нить, то его долг так­же делит­ся меж­ду ним и осталь­ны­ми долж­ни­ка­ми.

Выхо­дит, что при соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти не игра­ет роли, какую имен­но сум­му спо­со­бен выпла­тить соза­ем­щик, так как его дол­ги будут все рав­но покры­вать­ся за счет осталь­ных долж­ни­ков. Это дает воз­мож­ность при­вле­кать в каче­стве соза­ем­щи­ков даже пен­си­о­не­ров. Но не надо забы­вать о воз­раст­ных огра­ни­че­ни­ях при кре­ди­то­ва­нии — 75 лет (на момент пога­ше­ния кре­ди­та).

Одна­ко бан­ки ста­ра­ют­ся оформ­лять ипо­теч­ные дого­во­ры при уча­стии соза­ем­щи­ков с высо­ким уров­нем дохо­да. Это дает им боль­ше гаран­тий воз­вра­та кре­ди­та. Если у заем­щи­ка воз­ни­ка­ют затруд­не­ния, кре­ди­тор име­ет пра­во тре­бо­вать опла­ты кре­ди­та от соза­ем­щи­ков даже до наступ­ле­ния банк­рот­ства основ­но­го долж­ни­ка.

Права и ответственность созаемщика

  • Соза­ем­щик име­ет пра­во на долю ипо­те­ки, сораз­мер­но сво­е­му уча­стию. По пра­ви­лам соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти он может офор­мить 50% ипо­те­ки на себя, но это долж­но быть отра­же­но в дого­во­ре. В про­тив­ном слу­чае он может поте­рять и день­ги, и свою ипо­теч­ную долю Луч­ше все­го офор­мить квар­ти­ру в общую доле­вую соб­ствен­ность.
  • Если изна­чаль­но пред­по­ла­га­ет­ся, что ипо­те­ка будет при­над­ле­жать толь­ко основ­но­му долж­ни­ку, тот дол­жен взять на себя пись­мен­ное обя­за­тель­ство о воз­вра­те денег соза­ем­щи­ку после выпла­ты кре­ди­та.
  • Соза­ем­щик пол­но­стью раз­де­ля­ет ответ­ствен­ность заем­щи­ка за выпла­ту кре­ди­та. При непла­те­же­спо­соб­но­сти послед­не­го взыс­ка­ние может быть обра­ще­но на иму­ще­ство соли­дар­но­го долж­ни­ка. Таким обра­зом род­ствен­ник или близ­кий долж­ни­ка, решив­ший ему помочь, может сам постра­дать, напри­мер, лишить­ся жилья.

Субсидиарная ответственность поручителя

Пору­чи­те­лем ста­но­вит­ся лицо, заклю­чив­шие дого­вор с кре­ди­то­ром о пору­чи­тель­стве (ст. 361 ГК РФ). С это­го момен­та у пору­чи­те­ля воз­ни­ка­ет суб­си­диар­ная ответ­ствен­ность, но толь­ко в том слу­чае, если дого­вор уста­нав­ли­ва­ет имен­но этот тип ответ­ствен­но­сти. Соглас­но ст. 363 ГК, заем­щик и долж­ник по умол­ча­нию несут соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Поэто­му обя­за­тель­но нуж­но про­сле­дить за пра­виль­но­стью состав­ле­ния дого­во­ра, ина­че кре­ди­тор смо­жет тре­бо­вать от пору­чи­те­ля преж­де­вре­мен­но­го испол­не­ния дол­го­вых обя­за­тельств.

Что зна­чит суб­си­диар­ная ответ­ствен­ность?

  • В первую оче­редь тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра обра­ще­ны к заем­щи­ку. Потре­бо­вать взыс­ка­ния дол­га с пору­чи­те­ля, пока не насту­пи­ла пол­ная непла­те­же­спо­соб­ность основ­но­го долж­ни­ка, нель­зя (ст. 399 ГК РФ).
  • Пору­чи­тель­ство явля­ет­ся одним из спо­со­бов обес­пе­че­ния обя­за­тельств: пору­чи­тель явля­ет­ся допол­ни­тель­ным гаран­том того, что пра­ва кре­ди­то­ра будут защи­ще­ны. (Пер­вым, как извест­но, явля­ет­ся ипо­теч­ный залог).
  • Пору­чи­тель может пору­чить­ся в дого­во­ре за воз­врат как всей сум­мы кре­ди­та, так и его части.
  • Кре­ди­тор не име­ет пра­ва преж­де­вре­мен­но тре­бо­вать воз­ме­ще­ние дол­га пору­чи­те­лем, пока не испро­бо­ва­ны дру­гие мето­ды: напри­мер, взыс­ка­ние денег со сче­тов долж­ни­ка; зачет встреч­ных тре­бо­ва­ний долж­ни­ка к кре­ди­то­ру.

Пору­чи­тель дол­жен пре­ду­пре­дить о предъ­яв­лен­ным к нему тре­бо­ва­ни­ях кре­ди­то­ра заем­щи­ка. Преж­де чем выпол­нить их, он может пред­ло­жить долж­ни­ку сов­мест­но решить про­бле­му, раз­де­лив бре­мя выплат.

Права и обязанности поручителя

Если пору­чи­тель выпла­чи­ва­ет долг вме­сто заем­щи­ка, он ста­но­вит­ся его кре­ди­то­ром. К нему пере­хо­дят иму­ще­ствен­ные пра­ва тре­бо­ва­ния и залог по ипо­те­ке.

  • Пору­чи­тель име­ет пра­во быть зало­го­дер­жа­те­лем одно­вре­мен­но с кре­ди­то­ром либо дер­жать в зало­ге иное иму­ще­ство долж­ни­ка. Но при этом он не име­ет пра­во взыс­кать с зало­жен­но­го им-ва, пока не удо­вле­тво­ре­ны тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра (ст. 364).
  • Нали­чие наслед­ни­ков у умер­ше­го долж­ни­ка, кото­рые соглас­но ст. 1172 ГК РФ, соли­дар­но делят дол­ги, не осво­бож­да­ют пору­чи­те­ля от выпол­не­ния сво­ей обя­зан­но­сти по дого­во­ру пору­чи­тель­ства.
  • Пору­чи­тель­ство пре­кра­ща­ет­ся при пога­ше­ние долж­ни­ком кре­ди­та.
  • Пору­чи­те­лем может быть любое дее­спо­соб­ное лицо, кото­рое может под­твер­дить свою пла­те­же­спо­соб­ность.
  • Уча­стие в пору­чи­тель­стве не дает пра­ва общей доле­вой соб­ствен­но­сти.

Ипотека без поручителей и созаемщиков

Без пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков мож­но вполне обой­тись при доста­точ­ном уровне дохо­да. При этом заем­щик дол­жен офи­ци­аль­но под­твер­дить свои дохо­ды при помо­щи справ­ки НДФЛ‑2.

Так­же повы­ша­ет дове­рие кре­ди­то­ров:

  • готов­ность заем­щи­ка выпла­тить боль­шой пер­во­на­чаль­ный взнос;
  • нали­чие посто­ян­ной реги­стра­ции;
  • моло­дой воз­раст полу­ча­те­ля кре­ди­та.

Крат­кое резю­ме

  • Соза­ем­щик и пору­чи­тель в ипо­те­ке тре­бу­ют­ся толь­ко в тех слу­ча­ях, когда банк не уве­рен в воз­вра­те зай­ма и хочет под­стра­хо­вать себя.
  • Соза­ем­щик обла­да­ет оди­на­ко­вы­ми пра­ва­ми с основ­ным заем­щи­ком и несет вме­сте с ним соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Он может стать пре­тен­ден­том на долю недви­жи­мо­сти.
  • Пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет выпол­не­ние обя­за­тельств долж­ни­ка перед кре­ди­то­ром и несет суб­си­диар­ную ответ­ствен­ность. Пре­тен­до­вать на долю ипо­те­ки он не может.

Но при выпла­те дол­га вме­сто долж­ни­ка пору­чи­тель пре­вра­ща­ет­ся в кре­ди­то­ра и зало­го­дер­жа­те­ля. В ито­ге он может стать соб­ствен­ни­ком ипо­те­ки, если долж­ник не смо­жет с ним рас­счи­тать­ся.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector