Калькулятор рефинансирования кредита: особенности процедуры

Расчёт экономии от рефинансирования кредита

Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) – это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.

Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?

Ситуация 1.

Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.

На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке – 12,5%.

Стоит ли воспользоваться данной услугой?

С момента получения ипотечного кредита прошло три года – это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Расчёт оставшейся суммы основного долга в k -й расчётный период производится по формуле:

В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:

Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:

За 12 лет в банк В Вы заплатите:

18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.

3 172 537 – 2 722 681 = 449 856,4 рублей.

Почти 450 тыс. рублей – это уже новый автомобиль.

Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:

— комиссию за рассмотрение заявки;

— справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;

— плату за открытие и ведение ссудного счёта;

— плату за повторную оценку;

— плату за страховку;

— регистрация договора ипотеки;

— другие комиссии и выплаты.

К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.

Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.

Ситуация 2.

Исходные данные те же.

Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.

Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.

Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:

Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?

За 30 лет Вы заплатите банку

30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.

6 811 260 – 1 406 958 = 5 404 302 рубля.

Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.

Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.

При этом переплатите:

3 172 537 – 1 406 958 = 1 765 579 рублей.

Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту «поджать пояса» и урезать расходы.

Ситуация 3.

Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.

Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.

Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.

К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.

Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб. Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.

Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца. Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски. Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.

В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?

Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.

Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.

Если Вы сменили несколько рабочих мест.

Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.

Ситуация 4.

Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.

Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.

Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:

Читать еще:  Увольнение по истечении срока трудового договора

Калькулятор рефинансирования кредита

Ваш текущий кредит Шаг 1

Ежемесячный платеж: руб.

Параметры рефинансирования Шаг 2

Ежемесячный платеж: руб.

Переплата уменьшится на за весь срок кредита.

Ежемесячный платеж уменьшится на в месяц.

Срок кредита уменьшится на

Калькулятор рефинансирования кредитов поможет оценить доходность и выгодность данного банковского предложения. Подойдет для предложений Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Росбанка и других. Основная задача перекредитования — снижение финансовой нагрузки на физическое лицо. Достигается это путем уменьшения ежемесячного платежа (через уменьшение процентной ставки или увеличение продолжительности срока действия договора) или общей продолжительности кредитования. На первый взгляд банковское предложение рефинансирования может показаться лучшим, но рассчитав все на калькуляторе, кредит оказывается не настолько привлекательным.

Как пользоваться калькулятором

Наш калькулятор рефинансирования состоит из трех полей: исходные данные вашего текущего кредита, условия после перекредитования и вывод данных о выгоде программы, в том числе в виде графиков. Первое, что необходимо сделать, ввести условия кредитования в вашем текущем банке. Это размер остатка до полного погашения (включая оставшиеся проценты), срок до окончания действия договора(в годах или месяцах) и размер процентной ставки.

Во втором поле введите условия кредита выданного для рефинансирования плюс затраты на дополнительные расходы, которые прибавляются к общей переплате. Под это понятие в нашем калькуляторе понимается оплата страховки заемщика (за весь срок), заказ дополнительных услуг (например, оповещение по мобильному) и други финансовые траты. Также необходимо выбрать что вы хотите, уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить весь срок кредитования.

Расчет выдаст вам такие данные по выбранной программе рефинансирования кредитов:

  • Изменение общей переплаты банку (проценты) за пользование денежными средствами.
  • На сколько уменьшится ежемесячный платеж.
  • Как изменить общая продолжительность действия договора.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

Что не учитывает расчет

Расчет на калькуляторе может не правильно считать параметры вашего текущего кредита. Это может быть из-за выбранного способа погашения (дифференцированный или аннуитетный) и особенностей банковского предложения. Если вы желаете рефинансировать несколько задолженностей, то каждую придется просчитывать отдельно. Также не учитывается возможность штрафов при досрочном погашении, хотя большинство банков не применяют начисление таких дополнительных комиссий.

Калькулятор рефинансирования поможет оценить преимущества банковского предложения и рассчитать выгоду при получении нового кредита. Рассчитав и сравнив несколько банковских предложений можно выбрать лучшее и сэкономить максимальное количество денежных средств.

Посчитайте сами, выгодно ли переоформлять кредит

Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та — это пога­ше­ние ранее взя­той ссу­ды и выда­ча новой на более при­ем­ле­мых для заем­щи­ков усло­ви­ях:

  • под более низ­кий про­цент;
  • на боль­ший срок;
  • с воз­мож­но­стью объ­еди­не­ния несколь­ких кре­ди­тов в один (напри­мер, ипо­теч­но­го и потре­би­тель­ско­го).

Выго­да при рефи­нан­си­ро­ва­нии быва­ет дале­ко не все­гда, поэто­му важ­но уметь рас­счи­тать зара­нее, сле­ду­ет ли его про­во­дить. Сего­дня суще­ству­ет мно­го каль­ку­ля­то­ров кре­ди­то­ва­ния и рефи­нан­си­ро­ва­ния, кото­рые поз­во­ля­ют про­из­ве­сти рас­чет сра­зу несколь­ких кре­ди­тов и срав­нить их меж­ду собой. Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния учи­ты­ва­ет оста­ток непо­га­шен­ной сум­мы, изме­не­ние про­цент­ной став­ки и остав­ший­ся пери­од кре­ди­то­ва­ния. Про­ве­дем обзор рабо­ты одно­го из неслож­ных каль­ку­ля­то­ров рефи­нан­си­ро­ва­ния (КР).

Стоит ли переоформлять кредит — ответ даст калькулятор

Про­це­ду­ра пере­оформ­ле­ния кре­ди­та сего­дня упро­сти­лась до мини­му­ма. В боль­шин­стве слу­ча­ев не тре­бу­ет­ся даже брать раз­ре­ше­ния и справ­ку об остат­ке дол­га у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра. Бан­ки гото­вы рефи­нан­си­ро­вать как свои соб­ствен­ные зай­мы, так и чужие. Одна­ко дела­ют они это не из-за чело­ве­ко­лю­бия, а в первую оче­редь из-за выго­ды, поэто­му здесь могут скры­вать­ся свои под­вод­ные кам­ни.

Цели рефинансирования

Рефи­нан­си­ро­ва­ние про­во­дит­ся с целью умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Есть два пути его умень­шить:

  • открыв кре­дит по более низ­кой став­ке;
  • уве­ли­чив срок кре­ди­то­ва­ния.

К уве­ли­че­нию сро­ка кре­ди­то­ва­ния луч­ше при­бе­гать во вто­рой поло­вине кре­ди­то­ва­ния, когда про­цен­ты бан­ку фак­ти­че­ски выпла­че­ны. Плюс — умень­ше­ние месяч­ных выплат. Зато кре­дит­ное ярмо будет тянуть­ся доль­ше.

Прежде чем рефинансировать кредит, изучите все условия

  • Так, несмот­ря на то, что мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции не берут комис­сию за откры­тие кре­ди­та, выгод­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния мож­но ожи­дать толь­ко в том слу­чае, если заем­щик застраху­ет свою жизнь и здо­ро­вье.
  • Пона­до­бит­ся вновь заклю­че­ние экс­пер­та по оцен­ке объ­ек­та зало­га, про­вер­ка бан­ком недви­жи­мо­сти и под­го­тов­ка доку­мен­та­ции, элек­трон­ная реги­стра­ция дого­во­ра, а это все не бес­плат­ные про­це­ду­ры. В ито­ге оформ­ле­ние ново­го дого­во­ра вме­сте со стра­хов­кой может вылить­ся в при­лич­ную сум­му.
  • Нуж­но пом­нить, что банк не выдаст кре­дит боль­ше 80% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти.

Вни­ма­ние: Рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та может при­ве­сти к утра­те заем­щи­ком пра­ва на иму­ще­ствен­ный вычет, если он уже к нему при­бег­нул. Как извест­но, иму­ще­ствен­ным выче­том при покуп­ке недви­жи­мо­сти и по бан­ков­ским про­цен­там мож­но вос­поль­зо­вать­ся толь­ко один раз. Что­бы не про­изо­шла поте­ря пра­ва на нало­го­вый вычет, в дого­во­ре нуж­но обя­за­тель­но ука­зать цель зай­ма — рефи­нан­си­ро­ва­ние ста­ро­го кре­ди­та (ипо­теч­но­го или потре­би­тель­ско­го).

Если в дого­во­ре будет фигу­ри­ро­вать про­сто “ипо­те­ка” или “потре­би­тель­ский кре­дит”, то нало­го­вая инспек­ция отка­жет в иму­ще­ствен­ном выче­те, если заем­щик успел вос­поль­зо­вать­ся им при заклю­че­нии пер­во­го дого­во­ра. Это боль­шие день­ги для нало­го­пла­тель­щи­ка, и эту поте­рю может не покрыть пере­кре­ди­то­ва­ние.

Дан­ное пре­ду­пре­жде­ние акту­аль­но для тех, кто офи­ци­аль­но тру­до­устро­ен и выпла­чи­ва­ет нало­ги.

Рефинансирование лучше проводить пораньше

Еще одна при­чи­на, по кото­рой к рефи­нан­си­ро­ва­нию сле­ду­ет отно­сить­ся с осто­рож­но­стью, это сама схе­ма начис­ле­ния еже­ме­сяч­ных анну­и­тет­ных пла­те­жей: банк стре­мит­ся в первую оче­редь забрать свой доход, поэто­му первую поло­ви­ну сро­ка пла­теж будет вклю­чать в основ­ном одни про­цен­ты, а выпла­ты по телу кре­ди­та будут мини­маль­ны. Во вто­рой поло­вине кре­дит­но­го пери­о­да бан­ки охот­но идут на рефи­нан­си­ро­ва­ние, так как льви­ная часть пере­пла­ты по кре­ди­ту уже осу­ществ­ле­на, поэто­му кре­ди­тор немно­го поте­ря­ет на сни­же­нии про­цент­ной став­ки. Для заем­щи­ка же пере­кре­ди­то­ва­ние в позд­ний срок ста­но­вит­ся бес­смыс­лен­ной про­це­ду­рой, если толь­ко он не постав­лен в слож­ное мате­ри­аль­ное поло­же­ние.

В ито­ге может полу­чить­ся так, что сни­же­ние бан­ков­ской став­ки на один-два про­цен­та будет погло­ще­но рас­хо­да­ми на доб­ро­воль­но-при­ну­ди­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, поте­рей иму­ще­ствен­но­го выче­та и т.д. Поэто­му все эти момен­ты нуж­но учи­ты­вать при рас­че­те выго­ды рефи­нан­си­ро­ва­ния

Читай­те о рефи­нан­си­ро­ва­нии кре­ди­та подроб­нее в этой ста­тье.

Читать еще:  Входит ли декретный отпуск в трудовой стаж для пенсии

По какой схеме проходит рефинансирование

Напом­ним, что в каче­стве зало­га чаще все­го высту­па­ет сам объ­ект недви­жи­мо­сти, кото­рый нахо­дит­ся у преды­ду­ще­го кре­ди­то­ра. Поэто­му рефи­нан­си­ро­ва­ние осу­ществ­ля­ет­ся по сле­ду­ю­щей схе­ме:

  • Вна­ча­ле про­во­дит­ся кон­суль­та­ция в бан­ке, в кото­ром наме­ча­ет­ся пере­кре­ди­то­ва­ние, и пода­ет­ся заяв­ка.
  • После одоб­ре­ния заяв­ки про­во­дит­ся пол­ный мони­то­ринг недви­жи­мо­го объ­ек­та, его оцен­ка, и под­го­тав­ли­ва­ют­ся доку­мен­ты.
  • Про­во­дит­ся про­вер­ка объ­ек­та и выда­ет­ся кре­дит на пога­ше­ние остав­шей­ся ссу­ды в дру­гих бан­ках.
  • Сни­ма­ет­ся ста­рое обре­ме­не­ние с квар­ти­ры в пер­вом бан­ке, под­пи­сы­ва­ет­ся ипо­теч­ный дого­вор и про­во­дит­ся его элек­трон­ная реги­стра­ция (по жела­нию кли­ен­та, но если он отка­жет­ся реги­стри­ро­вать дого­вор, про­цент могут уве­ли­чить).
  • После оформ­ле­ния ново­го кре­дит­но­го дого­во­ра, при­ня­тия стра­хо­вых обя­за­тельств заем­щи­ком на объ­ект кре­ди­то­ва­ния накла­ды­ва­ет­ся новое обре­ме­не­ние как на залог уже со сто­ро­ны вто­рой кре­дит­ной орга­ни­за­ции.

Фак­ти­че­ски полу­ча­ет­ся, что банк, про­во­дя­щий рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та, дол­жен выде­лить сум­му на пога­ше­ние преды­ду­ще­го зай­ма еще до заклю­че­ния дого­во­ра. Поэто­му мно­гие КО, не желая рис­ко­вать, могут вре­мен­но потре­бо­вать дру­гой залог, кото­рый не явля­ет­ся объ­ек­том кре­ди­то­ва­ния.

Рефи­нан­си­ро­ва­ние внут­ри само­го бан­ка, то есть пере­оформ­ле­ние кре­ди­та на новых усло­ви­ях, про­ис­хо­дит обыч­но без вся­ких затруд­не­ний и быст­рее. Одна­ко в любом слу­чае тре­бу­ет­ся вре­мя и пол­ный ком­плект доку­мен­тов, как и при откры­тии пер­вич­но­го кре­ди­та.

Теперь на прак­ти­ке про­де­мон­стри­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

Что­бы рас­счи­тать поль­зу от рефи­нан­си­ро­ва­ния, заем­щи­ку необ­хо­ди­мо вве­сти в поля каль­ку­ля­то­ра:

  • свой еже­ме­сяч­ный пла­теж по кре­ди­ту;
  • теку­щую про­цент­ную став­ку;
  • срок пога­ше­ния кре­ди­та;

Оста­ток непо­га­шен­ной ссу­ды (она же сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния) опре­де­лит­ся авто­ма­ти­че­ски по раз­ме­ру пла­те­жа и остав­шем­ся сро­ке кре­ди­то­ва­ния. (Если он не сов­па­да­ет с ваши­ми дан­ны­ми, воз­мож­но банк рас­счи­ты­ва­ет кре­дит по дру­гой про­грам­ме).

Все­го мож­но вве­сти дан­ные по кре­ди­там в трех раз­ных бан­ках, срав­нив их выго­ду.

Пример расчета без учета фактических затрат

Про­те­сти­ру­ем рабо­ту каль­ку­ля­то­ра на про­стой зада­че:

  • Допу­стим, еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­ля­ет 25000 руб.
  • Теку­щая про­цент­ная став­ка — 10%.
  • Срок пога­ше­ния кре­ди­та — январь 2024 г., т.е. 5 лет.
  • Сум­ма рефи­нан­си­ро­ва­ния (оста­ток дол­га 1176634 руб.).

Пере­кре­ди­то­ва­ние по став­ке 8% про­цен­тов изме­нит усло­вия кре­ди­то­ва­ния:

  • раз­мер пла­те­жа умень­шит­ся до 23858 руб.;
  • общая эко­но­мия соста­вит 68520 руб.

В каль­ку­ля­то­ре мож­но выбрать дату рефи­нан­си­ро­ва­ния (в этом меся­це либо через несколь­ко меся­цев — до полу­го­да).

Расчет с учетом затрат на открытие кредита

Каль­ку­ля­тор не пока­зы­ва­ет всех допол­ни­тель­ных затрат, напри­мер, комис­си­он­ные сбо­ры.

Важ­но! Комис­сия за откры­тие кре­ди­та сей­час взи­ма­ет­ся ред­ко, так как это про­ти­во­за­кон­но. Бан­ки учи­ты­ва­ют это и мас­ки­ру­ют скры­тую комис­сию под раз­но­обо­раз­ные допол­ни­тель­ные услу­ги. Напри­мер, могут обе­щать пре­мию в раз­ме­ре пони­же­ния ста­ки на 0.5 — 1%, если вклад­чик вне­сет одно­ра­зо­во сум­му, состав­ля­ю­щую от 1.5 до 3% остат­ка.

Из чего складываются затраты

На раз­мер выго­ды при пере­кре­ди­то­ва­нии вли­я­ют такие допол­ни­тель­ные рас­хо­ды:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, лич­ное и титуль­ное) — оно может уве­ли­чить рас­хо­ды на 0.65 — 1% от сум­мы рефи­нан­си­ро­ва­ния;
  • сто­и­мость про­вер­ки недви­жи­мо­сти бан­ком и ее оцен­ка экс­пер­том (око­ло 5000 руб.);
  • сто­и­мость элек­трон­ной реги­стра­ции (выпис­ка из ЕГРН, гос­по­шли­на — от 5 до 10 тыс руб.);
  • дру­гие рас­хо­ды, напри­мер, повы­ше­ние про­цент­ной став­ки на 0.5 — 2% в пери­од меж­ду сня­ти­ем ста­ро­го обре­ме­не­ния и нало­же­ни­ем ново­го.

А глав­ное — не забы­ва­ем о нало­го­вом выче­те, если вы доб­ро­по­ря­доч­ный нало­го­пла­тель­щик. Если банк откры­то пре­ду­пре­жда­ет вас, что вычет вы поте­ря­е­те, это зна­чит, что он готов офор­мить дого­вор не как рефи­нан­си­ро­ва­ние преды­ду­ще­го кре­ди­та, а как новый кре­дит­ный займ. Готовь­тесь счи­тать сум­му поте­ри:

  • все­го по иму­ще­ствен­но­му выче­ту мож­но сэко­но­мить 650 тыс. руб. (13% от 2 млн. руб + 13% от 3 млн. руб.);
  • от этой сум­мы нуж­но будет вычесть день­ги, кото­рые были полу­че­ны по пер­во­му дого­во­ру — оста­ток будет поте­рян.

Несмот­ря на то, что каль­ку­ля­тор пока­зы­ва­ет эко­но­мию при рефи­нан­си­ро­ва­нии, в реаль­но­сти она может ока­зать­ся ниже при невы­год­ных усло­ви­ях кре­дит­ной орга­ни­за­ции:

  • напри­мер, КО тре­бу­ет обя­за­тель­ное лич­ное стра­хо­ва­ние, в то вре­мя как ста­рый кре­дит был открыт пусть по более высо­ко­му про­цен­ту, но без обя­за­тель­ства стра­хо­ва­ния жиз­ни и здо­ро­вья;
  • банк может не согла­сить­ся оформ­лять кре­дит как рефи­нан­си­ро­ва­ние, в резуль­та­те чего будет поте­рян оста­ток нало­го­во­го выче­та, оформ­лен­но­го при взя­тии пер­вой ипо­те­ки.

Пусть затра­ты на рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та в раз­ме­ре остав­шей­ся сум­мы в 1176634 руб. состав­ля­ют:

  • ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние (недви­жи­мость + жизнь и утра­та нетру­до­спо­соб­но­сти) — око­ло 10000 руб. (рас­чет про­из­ве­ден по стра­хо­во­му каль­ку­ля­то­ру при кре­ди­то­ва­нии в Сбер­бан­ке);
  • сто­и­мость оцен­ки недви­жи­мо­сти — 5000 руб.;
  • реги­стра­ция дого­во­ра и гос­по­шли­на — 7000 руб.;

Допол­ни­тель­ные рас­хо­ды соста­вят 20250 руб., а зна­чит эко­но­мия от рефи­нан­си­ро­ва­ния сни­зит­ся до 48270 руб. Нуж­но учесть, что за стра­хов­ку при­дет­ся пла­тить еже­год­но, то есть общая выпла­та за 5 лет по стра­хо­во­му поли­су соста­вит боль­ше 41250 тыс. руб. (из рас­че­та заве­до­мо вычте­на сто­и­мость обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния зало­га). В ито­ге полу­чит­ся, что эко­но­мия будет уре­за­на до несчаст­ных 7 тыс. руб.

Расчет с учетом скрытой комиссии

А что, если у бан­ка допол­ни­тель­ное “супер­пред­ло­же­ние” — сни­зить про­цент­ную став­ку рефи­нан­си­ро­ва­ния с 8 до 7.5%? А вза­мен кли­ен­ту тре­бу­ет­ся запла­тить сум­му в раз­ме­ре 1.5% от остав­ше­го­ся дол­га, то есть в нашем слу­чае — 17650 руб. Не под­да­вай­тесь на подоб­ную улов­ку! На самом деле вас рас­кру­чи­ва­ют на упла­ту комис­сии, а вы об этом даже не подо­зре­ва­е­те. Заем­щик обыч­но счи­та­ет эко­но­мию от обще­го остат­ка дол­га, а ее надо счи­тать от остав­шей­ся сум­мы про­цен­тов (в нашем слу­чае из 1176634 руб. выпла­тить в виде про­цен­тов оста­лось все­го око­ло 240000 руб.). То есть сэкон­мит­ся в реаль­но­сти при­мер­но 6400 руб.

Разо­вая комис­си­он­ная выпла­та при­ве­дет таким обра­зом к допол­ни­тель­ной поте­ре 11250 руб., таким обра­зом полу­чит­ся вме­сто выго­ды минус 4250 руб.

Расчет с учетом потери имущественного вычета

Но пред­по­ло­жим, банк оформ­ля­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние без вся­ких допол­ни­тель­ных усло­вий, но как новый кре­дит, не ука­зы­вая в цели зай­ма пере­кре­ди­то­ва­ние. И тогда кли­ент утра­чи­ва­ет пра­во на иму­ще­ствен­ный вычет. Если заем­щик име­ет пра­во на нало­го­вый вычет, то этой ситу­а­ции ему сле­ду­ет боять­ся боль­ше все­го:

  • Если пер­вич­ная ипо­те­ка была оформ­ле­на на 10 лет, и заем­щик рас­счи­ты­вал полу­чить по ней нало­го­вый вычет в раз­ме­ре 390000 руб., то при зар­пла­те 25 тыс. руб. он успе­ет полу­чить за 5 лет 195000 руб.
  • Осталь­ные 195 тыс. руб. будут поте­ря­ны.
  • Полу­чит­ся, что в реаль­но­сти выго­да от рефи­нан­си­ро­ва­ния рез­ко отри­ца­тель­ная, то есть это пря­мой убы­ток, кото­рый соста­вит ‑126750 руб. (195000 — 68520).

Поте­ря иму­ще­ствен­но­го выче­та при непра­виль­ном оформ­ле­нии дого­во­ра пре­вра­ща­ет рефи­нан­си­ро­ва­ние в откро­вен­но убы­точ­ное меро­при­я­тие.

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния пока­зы­ва­ет дале­ко не все, поэто­му при­ни­мать реше­ние о пере­кре­ди­то­ва­нии нуж­но, пола­га­ясь не толь­ко на меха­ни­че­ский рас­чет, но и на соб­ствен­ный ум и вни­ма­тель­ность при озна­ком­ле­нии с усло­ви­я­ми рефи­нан­си­ро­ва­ния в бан­ке.

Читать еще:  Как взять ипотеку индивидуальному предпринимателю (ип)

Каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния

Как увеличить экономию при рефинансировании

Если хоти­те сокра­тить срок кре­ди­то­ва­ния и уве­ли­чить эко­но­мию, в этом так­же помо­жет каль­ку­ля­тор рефи­нан­си­ро­ва­ния. Про­сто уве­личь­те свой месяч­ный пла­теж, пере­дви­нув пол­зу­нок напро­тив еже­ме­сяч­ной пла­ты впра­во: напри­мер, при месяч­ном пла­те­же в 30352 руб. срок кре­ди­то­ва­ния сокра­тит­ся до 15 меся­цев, а эко­но­мия по кре­ди­ту воз­рас­тет до 134160 руб.

Подоб­ным обра­зом мож­но уве­ли­чить срок и сни­зить эко­но­мию, если подви­нуть пол­зу­нок месяч­ной пла­ты вле­во.

Калькулятор рефинансирования кредита: особенности процедуры

Переведите в ВТБ до 6 кредитов и кредитных карт других банков

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки.

Заполните заявку

Получите предварительное решение за 5 минут

Приходите в отделение

Подготовьте пакет документов

Погасите старый кредит

Мы сами переведём деньги, остальное получите наличными или на карту

Снижайте ставку

до 3% скидка к ставке с Мультикартой ВТБ с опцией «Заёмщик»

  • От 100 тыс. до 5 млн ₽
  • От 6 месяцев до 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ
  • От 6 месяцев до 5 лет – для других заёмщиков

от 6 мес. до 3 лет
для неработающих пенсионеров

от 6 мес. до 5 лет
для военных неработающих
пенсионеров

от 400 000 ₽ до 500 000 ₽
для неработающих
пенсионеров

от 400 000 ₽ до 800 000 ₽
для военных неработающих
пенсионеров

    • Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
    • Погашение задолженности ежемесячно;
    • Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
    • Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
    • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
  • Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.
  • Не подлежат рефинансированию кредиты Банка и банков Группы ВТБ, а также ПАО «Почта Банк».
  • Программа «Финансовый резерв» поможет избежать задолженностей в непредвиденных ситуациях. Если страховой случай наступит, то ваш кредит погасит страховая компания.
  • Страхование оформляется вместе с кредитом по желанию клиента и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Дополнительных документов не требуется.
  • 0 ₽
  • Подключите услугу при оформлении продукта. Это позволит снизить размер первых платежей
  • 0 ₽
  • 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платёж
  • 0,1% в день от суммы платежа
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года) на ваш выбор:
  • – Справка по форме 2-НДФЛ
    – Справка по форме банка, заверенная печатью организации работодателя
  • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма кредита превышает 500 тыс. ₽
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • При получении пенсии в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Если пенсия не поступает на счет в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Документ, подтверждающий пенсионный статус Пенсионное удостоверение / справка о назначении пенсии
  • Документ, подтверждающий размер пенсии Справка из пенсионного фонда / выписка по счету из любого банка / справка о назначении пенсии
  • Дополнительно для всех:
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Гражданство РФ
  • Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц
  • Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Получить кредит можно в любом регионе. Адрес проживания и адрес регистрации могут не совпадать

Экономьте на платежах каждый месяц

  • Расплачивайтесь картой, чтобы снизить ставку по кредиту. Больше покупок — ниже ставка
  • Нет карты? Оформите Мультикарту ВТБ, например, кредитную с беспроцентным периодом 101 день, и подключите к ней опцию «Заёмщик»
  • Есть Мультикарта ВТБ? Подключите опцию «Заёмщик» в ВТБ-Онлайн
  • Подробнее об опции «Заёмщик»

Платите меньше в первые 3 месяца

  • Обычный платёж состоит из процентов и суммы основного долга. Льготный платёж — только из процентов
  • Услуга «Льготный платёж» подключается бесплатно при оформлении кредита в отделении банка

Пользуйтесь кредитными каникулами без комиссии

  • Вы пропускаете платёж, график платежей сдвигается
  • Штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • До даты платежа позвоните нам, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка

Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка

Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.

Нет, ведь страхование жизни и здоровья продолжает действовать даже после того, как кредит погашен досрочно. Поэтому, если страховой случай произошел уже после досрочного погашения кредита, вы получите компенсацию в полном объеме.

Если у вас нет карты ВТБ, мы бесплатно выдадим вам неименную карту в отделении банка. Снимите деньги в любом банкомате ВТБ или Почта Банк без комиссии. Первые 7 дней можно снять всю сумму целиком, т.к. лимит на снятие наличных не действует. Кстати, вы можете пользоваться неименной картой и для оплаты покупок. Комиссия за обслуживание карты не взимается.

Есть дебетовая карта ВТБ? Сумма кредита пополнит доступный остаток вашей карты. Снимайте наличные и оплачивайте покупки, как обычно. Рекомендуем подключить опцию «Заёмщик», чтобы экономить на платежах по кредиту: чем больше покупок по карте — тем ниже ставка по кредиту.

Да, дата платежа переносится на следующий рабочий день.

Дата платежа фиксируется согласно графику платежей и не изменяется, но при этом вы можете внести деньги на счет в любой удобный день до даты платежа. В дату платежа они автоматически зачислятся в счет погашения кредита.

Конечно, мы примем платёж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. В отделении ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счёта через интернет-банк.

Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

  • в ВТБ-Онлайн
  • в банкомате ВТБ
  • по телефону 8 800 100-24-24
  • в отделении

Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа

Сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж

Выберите дату погашения и внесите деньги

К 19.00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector