Как накопить на пенсию самостоятельно

Пенсия: как правильно откладывать на старость

В 2019 г. средняя пенсия в России составила 14 114 руб. Как на нее прожить? Этот вопрос беспокоит не только нынешних пенсионеров. Многие 30-40-летние россияне понимают, что в пожилом возрасте на государственной пенсии прожить комфортно не получится.

Учитывая постоянные изменения в Пенсионной системе, повышение пенсионного возраста, я на государственную пенсию не надеюсь. Да и не хочу работать до глубокой старости. Поэтому самостоятельно создаю пенсионный капитал, не ожидая милостей от Пенсионного фонда. В России есть 2 способа накопить на пенсию: с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно.

Накопления с НПФ

Если вы официально трудоустроены, то работодатель делает взносы на накопительную часть вашей пенсии.
И вы можете ею распоряжаться – отдать ее в управление пенсионному фонду (ПФР) или НПФ. Доходность таких накоплений невысокая, т.к. деньги инвестируются в российские финансовые инструменты, которые указывает государство. Индексация накоплений заморожена до 2020 г. Что будет дальше – неизвестно.
Вывод: накопления на пенсию с НПФ – консервативный способ вложения денег и не самый выгодный в долгосрочной перспективе. Поэтому я за самостоятельное создание пенсионного капитала.

Как и с чего начать копить самостоятельно?

В первую очередь, нужно поставить финансовую цель, а для этого нужно ответить на 2 вопроса:

  • Сколько денег вам нужно?
  • Когда они понадобятся?

Например: Мария через 30 лет планирует выйти на пенсию и ежемесячно получать со своего капитала 50 000 руб. Посчитаем размер капитала, который ей нужен. Так как это капитал для пенсии, он будет размещен в надежных и низкодоходных инструментах с доходностью, например, 7% годовых. Необходимый капитал в текущих ценах = (50 000*12)/0,07 = 8 571 000 руб. С учетом 5% годовой инфляции (беру по минимуму) нужно накопить 37 млн. руб.

Как можно накопить такую сумму в России?

1. Самый известный и распространенный — депозит.

Консервативный и надежный способ создания капитала. Доходность невысокая. Сколько нужно будет откладывать Марии, чтобы накопить такую сумму с помощью депозита? При доходности депозита 7% годовых ежемесячно Марии нужно будет откладывать 31,6 тыс. руб. в течение 30 лет. Сможет ли Мария регулярно откладывать такую сумму? Зависит от ее финансовых возможностей. И это одна из важнейших задач – правильно оценить свой инвестиционный потенциал.
От этого зависит выбор инвестиционных инструментов для достижения вашей цели. В финансово здоровом бюджете на важные цели отправляется до 30% доходов. Главное – найти разумный баланс между накоплением и радостями жизни.
Долгая финансовая диета приносит вред, а не пользу.

2. Купить квартиру для сдачи в аренду.

Почти 50% россиян уверены, что это самый хороший и проверенный способ вложения денег. Если рассчитать доходность таких вложений, то она оказывается примерно на уровне доходности от вложений в депозиты. Если вы сдаете квартиру стоимостью 7 млн. руб. за 30 тыс. руб. в месяц, годовая доходность составляет 5,1%. И это без учета страховок, коммунальных платежей, затрат на ремонт. Плюс необходимо заплатить налоги с полученного дохода. То есть, недвижимость – понятный и реально осязаемый актив с невысокой доходностью. Кроме него есть другие более выгодные варианты вложений денег.

3. Еще один способ – накопительное пенсионное страхование жизни в страховой компании.

Один из самых консервативных способов создания капитала. Его целесообразно использовать в комбинации с другими инвестиционными инструментами и строго в соответствии с финансовыми целями семьи. Инвестиционный доход по таким программам низкий – в среднем до 5% годовых, но зато у него есть очевидные плюсы:

  • Плательщики НДФЛ могут получать налоговый вычет – 13% с суммы уплаченных страховых взносов в размере до 15 600 руб. ежегодно по программам, сроком действия более 5 лет.
  • Защита капитала — накопленные деньги не делятся при разводе, не подлежат аресту.

Страховую компанию и накопительную программу нужно выбирать очень тщательно. Обязательно оценивайте свои финансовые возможности при подборе программы! В первые несколько лет при отказе от программы, выкупная сумма будет равна нулю или ничтожно мала! В целом же, при грамотном подборе накопительное страхование жизни – хороший инструмент, который создает дополнительную финансовую защиту семьи, помогая обеспечить достижение целей.

4. Инвестирование.

Инвестиции — это вложение денег для получения прибыли выше инфляции в долгосрочной перспективе. Инвестиции помогают ускорить достижение финансовых целей! В примере с Марией, при инвестировании под 15% годовых для накопления 37 млн. руб. ей нужно будет откладывать около 6,7 тыс. руб. в месяц.

Во что вкладывать деньги в 2018 году?

Как стать инвестором?

Учитывая, что создание пенсионного капитала – долгосрочная цель, целесообразно инвестировать деньги не только в российские, но и зарубежные активы, чтобы защитить накопления от девальвации рубля.
Инвестировать в зарубежные активы можно с помощью:

  • зарубежного банка;
  • зарубежного брокера;
  • зарубежной страховой компании;
  • российских брокеров;
  • российских ПИФов, инвестирующих в зарубежные ETF

Если у вас нет свободных 10 тыс. долл. США, а ещё лучше 1 млн. руб., наиболее подходящие способы начать инвестиции в зарубежные компании через российских брокеров или зарубежную страховую компанию.

Инвестирование через зарубежную страховую компаниюп одходит инвесторам, которые могут ежемесячно инвестировать от 150 долларов США, оптимально — от 300-500 долларов США. Меньше 150 долларов инвестировать экономически невыгодно из-за комиссий.

Инвестиции через российских брокеров подходят начинающим инвесторам с небольшим капиталом. Заходить на фондовый рынок можно с небольшими суммами — от 20-30 тыс. руб. оптимально — от 50 тыс. руб. На эти деньги можно составить инвестиционный портфель, например, из фондов ETF — иностранных биржевых инвестиционных фондов, ценные бумаги которых торгуются на Московской бирже.

Как это сделала я

В завершение поделюсь личным рецептом создания пенсионного капитала. Я создаю пенсионный капитал по следующей схеме.

  1. Рассчитала сумму необходимого капитала и сроки достижения цели.
  2. Создала резервный капитал – запас денежных средств в размере 6 месячных сумм расходов, который хранится на депозитах в надёжных банках. Деньги хранятся в трех валютах – рублях, долларах, евро.
  3. Обеспечила семье финансовую защиту – подобрала и открыла необходимые страховые программы.
  4. Определила свои инвестиционные возможности – сколько денег я могу инвестировать для достижения цели, не садясь на финансовую диету – не создавая дополнительной нагрузки на бюджет.
  5. Определила свой риск-профиль – готовность к риску.
  6. Составила инвестиционный портфель и подобрала инвестиционные инструменты.
  7. Начала инвестировать на фондовом рынке. Использую сразу несколько инвестиционных инструментов — с разными значениями риска, доходности и ликвидности, комбинируя их для усиления и дополнения друг друга.
  8. Мой любимый инструмент – инвестиции в фонды ETF.

Зачем нужны пункт 2 и 3? Наличие финансовой защиты и резервного капитала поможет сохранить привычный уровень жизни семьи при наступлении неблагоприятных событий и пережить их, не вынимая деньги из инвестиционного портфеля.
Инвестиционный портфель – не кошелек, из которого можно вытащить деньги для латания текущих дыр в бюджете.
Его задача – выращивать капитал в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Желаю успехов в достижении финансовых целей!

Читать еще:  Какие льготы и пособия получает гражданин по потере кормильца в 2019 году

Самые актуальные новости Росконтроля в Telegram канале. Подписывайтесь!

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Как накопить на пенсию?

Как накопить на пенсию в России самостоятельно. Копить деньги накопить на пенсию нужно самостоятельно, только так вы сможете гарантировать себе пассивный доход после завершения карьеры. Статья расскажет о том, почему нужно копить на пенсию самому и сколько денег нужно чтобы получать поток дохода на пенсии.

Зачем вообще копить – я до пенсии не доживу?!

А если доживете? Молодые люди в промежутке от 30 до 35 лет редко задумываются о том, какой будет жизнь после завершения карьеры. Какие мысли посещают людей в таком возрасте:

  1. До пенсии еще надо дожить…
  2. До пенсии еще далеко, поэтому сейчас живу «на полную».
  3. Буду жить на государственную пенсию.

Такие мысли поверхностны и люди либо не хотят думать об этом, либо не представляют, о чем говорят. Вариант «надо дожить», не мешает нам представить, что завтра этот долгожданный день. Представьте, что вы дожили до момента, когда с почетом завершите карьеру, и что дальше?

Какими будут эти годы на пенсии, как вы будете обеспечивать свою жизнь, а главное на какие средства. Одни вопросы, а ответы вы получите, дочитав статью до конца.

Вариант «до пенсии еще надо дожить»

а если доживете, то что тогда? Представим вы хорошо зарабатывали и аналогично хорошо тратили, не откладывали ничего на достойную старость. Уровень жизни, который вы считаете достойным, обходился вам в 200.000 рублей в месяц. В итоге пришла пенсия, энергии вести бизнес и тягаться с молодежью уже не хватает, а если вы работаете на наемной работе то, как минимум, вам может не захочется больше рано вставать и работать, как и прежде 5/2.

Давайте представим, что государственную пенсию вам начислили 30.000 руб., что по сегодняшним меркам – шикарная пенсия!

Выполним простое действие:

Вы привыкли жить на 200.000 руб., государственная пенсия составила 30.000 руб. итого получаем 200.000 руб – 30.000 руб. = 170.000 руб. Недостающий ежемесячный доход равен 170.000 руб. Здесь вы можете возразить, мол с выходом на пенсию траты сократятся. Скорее всего траты только увеличатся, у вас появится больше свободного времени, может вы захотите путешествовать, здоровье уже не то и понадобятся деньги на профилактику здоровья или лечение.

Как бы то ни было, даже если отбросить все за и против, то государственная пенсия вряд ли будет так велика, а вот снижать уровень жизни никто не захочет. Поэтому вопрос остается открытым – как сократить денежный разрыв, который ждет каждого, после завершения карьеры.

Вариант 2 «до пенсии далеко, поэтому сейчас живу на полную»

Что мы называем пенсией Это не только возраст в 60 лет, но и состояние души и настроения это время когда уже не хочется работать а хочется отдохнуть, насладиться плодами труда. Но а если в течении жизни не потрудиться, то в это время отдыхать будет не на что. Это только кажется, что далеко. Жизнь быстротечна и в итоге неизбежно все мы состаримся и кто-то готовится к этой жизни, а кто-то живет сегодня. Найти нужный баланс между хорошей жизнью сегодня и достойной жизнью после завершения карьеры — это и есть задача личного финансового планирования.

Вариант 3 «буду жить на государственную пенсию».

Очень сомнительный вариант. Позвоните родителям и спросите хватает ли им денег, которые платит государство в виде пенсии. В 90% случае родители вам скажут, что денег не хватает.

В общем в этих мыслях нужно «повариться», мысленно прогуляйтесь в свою старость и решите какой она будет. Варианта два, либо вы будете жить в достатке на проценты с капитала, либо вы будете нуждаться и ходить на работу, чтобы прокормиться.

Все сводится к тому, что если сегодня вы не начнете заботиться о достойной старости, то после 55-60ти вам придется работать и испытывать нужду.

Как лучше накопить деньги на пенсию самому

Как вы уже поняли надеяться на государственную пенсию лучше не стоит. Если вы хоть раз считали самостоятельно, то знаете, что для того, чтобы на пенсии получать ежемесячно выплаты в виде ренты, необходимо создать капитал, который будет приносить постоянный доход. Наедятся лучше только на себя и накопить на пенсию самостоятельно.

В этом и заключается смысл, из моего опыта, могу сказать, чтобы получать пожизненную ренту размером 1000$/ мес. Человеку в возрасте 35 лет к моменту завершения карьеры (60 лет) через 25 лет понадобится капитал размером 1 млн$.

А теперь вернемся к вопросу почему же нужно самостоятельно копить на пенсию. Чтобы комфортно жить и получать пожизненную ренту, не работать и наслаждаться жизнью вам стоит потрудиться сегодня.

Для того, чтобы за 25 лет создать капитал размером 1 млн$ 35-летнему человеку необходимо ежемесячно откладывать 1324$. Предположим, что государственная пенсия составит 20.000 рублей в месяц, вычтем ее из предполагаемой ежемесячной ренты в 60.000 рублей, тогда в любом случае вам недостаёт 40.000 рублей.

Чтобы получать из собственных средств ежемесячную ренту в размере 40.000 рублей вам понадобится капитал размером 638.000$, для этого вам нужно ежемесячно сберегать 841$.

Я расписал очень оптимистичный сценарий. Вряд ли ваша государственная пенсия составит 20.000 рублей в месяц, а необходимые 60.000 рублей в месяц — это весьма скромная сумма для жизни в золотые годы.

В итоге, любому человеку должно быть ясно:

Чтобы достойно жить на пенсии, необходимо своевременно и самостоятельно создать капитал для этой цели.

В противном случае в преклонном возрасте вас ждет большое разочарование и постоянная нужда. Позаботьтесь о своей старости самостоятельно – создайте капитал для этой цели.

Как накопить на пенсию в России и что для этого использовать

Для того, чтобы самому накопить на пенсию и создать пассивный доход, для начала нужно научиться сберегать часть заработанных денег. Затем определить, сколько вы можете выделить из этих денег на пенсию.

После того как определились сколько будем откладывать на пенсию, нужно понять, что просто так откладывать деньги не получится. Для того, чтобы деньги не «съедала» инфляция и они приумножались – их нужно во что то вкладывать.

Только с помощью регулярных сбережений, а затем инвестирования этих сбережений можно создать капитал, на который вы сможете жить на пенсии.

Сколько же каждому из нас нужно, чтобы хорошо чувствовать себя на пенсии. Сколько нужно накопить денег, чтобы на пенсии хорошо жить. Для этого давайте возьмем

Пример: молодого человека в возрасте 35 лет, который хочет выйти на пенсию в 60 лет и получать ежемесячно 60.000 рублей. Тогда до пенсии ему останется 25 лет, чтобы самому накопить деньги. Для удобства будем считать в $ и возьмем курс доллара – 65 рублей.

При заданных параметрах, молодому человеку понадобится ежегодный поток дохода 12.000$ в год. Если определится, что процентная ставка по безрисковым вложениям на сегодня = 2,5%, тогда для того, чтобы генерировать поток дохода размером 12.000$ в год, потребуется капитал размером 480.000$.

12.000/2,5% = 480.000$

Пример№2: хорошо, что для того, чтобы создать капитал такого размера есть 25 лет, но не будем забывать, что это еще и 25 лет инфляции и через 25 лет 1000$, будет равна уже не 1.000, а 2.094$. Представим, что наши сбережения будут расти в инвестиционном портфеле под 7% годовых в валюте.

Читать еще:  Как поставить на кадастровый учет квартиру - порядок оформления

Тогда нам потребуются уже совсем другие деньги и капитал, большего размера. Итак, для того чтобы обеспечить себя на пенсии постоянным потоком дохода в размере 12.000 в год в сегодняшних ценах, через 25 лет нам потребуется капитал размером 1.005.024$.

Это очень большая сумма и для того, чтобы успеть создать капитал такого размера с сегодняшнего дня необходимо инвестировать 1324$/месяц

Какие инструменты использовать, чтобы копить и инвестировать:

  1. Дисциплина – прежде всего нужно взять себя в руки и понять, что кроме вас никто этого не сделает, а если не создать себе пенсию самостоятельно, то в 60 лет придется очень туго.
  2. Брокерский счет – открываете счет выбираете пару максимально прозрачных индексных фондов или ETF и начинаете инвестировать. Но для этого сначала нужно проконсультироваться со своим финансовым консультантом.
  3. Зарубежные страховые компании – открываете контракт unit-linked, заводите деньги, и они начинают работать, останется только ежегодно вносить средства.

Подробнее о вышеуказанных методах и способах прочтите в моих статьях нажав на текст выше.

В завершение

Подытоживая мысль статьи хочется пожелать вам как можно скорее начать создавать собственный капитал, который неизбежно пригодится каждому из нас в золотые годы. Какой будет жизнь после завершения карьеры решать вам. Если вы хотите создать пенсионный капитал и готовы начать прямо сейчас, пожалуйста записывайтесь на консультацию.

С уважением, Алексей Протасевич
независимый финансовый советник

Как самостоятельно накопить на достойную пенсию

Дума приняла в первом чтении поправки в Закон «О негосударственных пенсионных фондах», разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен — до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а «не затягивать поясочек потуже», ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги — свои и родительские — вкладывать в это — учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.

И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить — вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время «вырос» от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких «продвинутых» существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, — в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке — облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

«Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях», — подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования — более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…

Хороших пенсий должно быть много

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.

Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию — 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Читать еще:  Как происходит разбор дтп в гибдд

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.

Как отложить деньги на пенсию: когда и куда откладывать и сколько можно накопить за 35 лет

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о том, как накопить на пенсию.

В нашей стране в свете последних государственных реформ пенсионный вопрос стал очень острым. Повышение пенсионного возраста, увеличенные налоги и огромный уровень инфляции не внушают оптимизма и чувства стабильности для тех, кто еще не вышел на пенсию. В этой статье мы попробуем разобраться: почему важно заботиться о своей пенсии уже сейчас, когда надо начинать копить на пенсию и как это сделать.

Содержание

Почему пенсионный вопрос действительно важен

Многие люди не задумываются о своей пенсии. Когда они закончат работать, у них уже будут деньги, достойная старость и возможность жить как пенсионеры Германии, которые катаются по всему миру и тратят деньги направо и налево в поисках туристического счастья. Но не все так просто.

Государственная пенсия не дает гарантий. Последняя пенсионная реформа — яркий тому пример.

Наша пенсионная система — огромная финансовая пирамида. Нынешним пенсионерам платят деньги за счет взносов тех, кто работает. А когда мы выйдем на пенсию, будет ли следующее поколение обеспечивать нас так же?

Но это еще не вся проблема. Наш государственный Пенсионный фонд хранит деньги:

  • В валютных счетах Центрального Банка.
  • На счетах ВТБ (а по факту инвестирует во внешнеэкономические операции).
  • На счетах крупных частных компаний (по факту, денег нет).
  • В ценных бумагах Украины (в дефолте).

Примерно 1/3 средств, которые обычные граждане перечисляют в Пенсионный фонд, просто уходит в руки частных инвесторов и на улучшение международных отношений.

Именно из-за этих причин справедливо предполагать, что государство не будет заботиться о вашей пенсии. Придется откладывать на безбедную старость самостоятельно.

Когда начинать откладывать на пенсию

Специалисты по инвестициям говорят, что откладывать на собственную пенсию лучше всего с 30 лет. До 30 лет можно позволить себе тратить деньги, практически не заботясь о том, что будет завтра. Вы молодой, востребованный специалист, который может получить работу практически в любой компании. При своей доле везения.

Если вы начнете позже, то потеряете значительную часть доходов. Чем дольше вы инвестируете, тем больше в итоге получите. Все расчеты накоплений ведутся через сложные проценты. А это значит, что если вы начнете на 1 — 2 года позже, то вполне можете лишиться 300 — 500 тысяч рублей.

Как откладывать деньги

У вас есть несколько вариантов, где копить на пенсию:

Первый вариант самый простой — вы открываете вклады на длинный срок с периодическим пополнением и капитализацией. Каждый месяц вносите определенную сумму, и через 25 — 30 лет у вас будет много денег на счете. Даже если вы будете вкладывать по 1 500 рублей каждый месяц, конечная сумма будет больше 2 миллионов рублей.

Ценные бумаги — более сложный инструмент для инвестиций. Можно покупать акции голубых фишек, но последние события показывают, что такая стратегия не так уж и надежна в краткосрочной перспективе. Нас интересует длительный период инвестирования. И у нашей экономики есть неплохие шансы на то, чтобы развиваться быстрыми темпами (медленнее, чем азиатские страны, но быстрее чем Европа и Америка).

Драгоценные металлы — это что-то среднее между банком и инвестициями. Они не требуют активных операций, как ценные бумаги, но прибыль не идет каждый год, в отличие от вкладов. Драгоценные металлы хороши тем, что цены на них растут в периоды кризиса. Кризис в стране — вырастет золото. Кризис в мире — вырастет золото. И так каждый раз.

В нашей стране за последние 20 лет было три кризиса. И не факт, что не произойдет нового в ближайшие пару лет. В мире за этот же период их было два. Драгоценные металлы неплохо росли в цене.

Главное в таких вложениях — надежность. Если вы совсем не хотите рисковать, то выбирайте банки с большой долей государственного участия и постепенно вкладывайте деньги в депозиты. Если хотите немного рискнуть, но не знаете финансового рынка — можно постепенно инвестировать в обезличенные металлические счета.

Но лучший вариант — вложения в ценные бумаги. Многие частные инвесторы говорят, что Россия — страна возможностей. Для бизнеса, инвестиций, карьеры, самореализации. Главное, знать, на какие рычаги давить, что покупать и не обанкротиться.

Сколько денег вы сможете накопить за 35 лет

Теперь перейдем к тому, сколько нужно зарабатывать и сколько можно накопить за 35 лет.

Для того чтобы понять, какая у меня будет пенсия при доходе в 30 000 рублей, я воспользовался электронным расчетом пенсии. Заполнил все поля, и мне привели весьма интересную цифру: 16 500 рублей в месяц.

То есть если вы зарабатываете 30 000 рублей, ваша пенсия будет практически в 2 раза ниже.

Теперь, если мы будем вкладывать деньги в банк — возьмем минимальные 5% от зарплаты. Если начнем откладывать в 30 лет под 7% годовых, выбирая вклады с капитализацией, то получим 2,7 миллиона рублей в 65 лет. Эта цифра получится, если откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей. Если положить обратно в банк и жить на проценты, то выйдут те же самые 16 тысяч рублей в месяц. Правда, еще у вас будет возможность разово снять 2 миллиона 700 тысяч рублей.

И третий, на мой взгляд, самый правильный вариант — мы будем откладывать по 10% от своей з/п на инвестиции. Даже при минимальном доходе в 10% годовых мы получим следующий результат:

При вложениях в 3 000 рублей каждый месяц за 35 лет мы накопим 11,5 миллиона рублей. Если положить их в банк и жить на проценты, можно получать около 60 тысяч рублей в месяц. А еще можно за раз снять 11 миллионов рублей.

Все расчеты сделаны с учетом того, что вы будете ежемесячно пополнять банковский и инвестиционный счет, но не будете тратить эти деньги.

Как видите, не обязательно откладывать большие суммы, чтобы получить достойную старость. Достаточно откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей, чтобы получить дополнительную прибавку к пенсии в 16 тысяч рублей и возможность разово потратить 2,7 миллиона рублей.

А если вы будете инвестировать собственные средства с умом, то можно добиться еще больших результатов при минимальных вложениях.

Заключение

Наше государство не имеет возможности да и в целом не заинтересовано в том, чтобы обеспечивать гражданам достойную старость. Именно поэтому стоит позаботиться о ней самостоятельно. Если вам уже 30 или даже больше, пора думать о том, как откладывать деньги и куда их вкладывать.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector