Содержание

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить

Можно ли законно не платить кредит и как не бояться принудительных взысканий и начать спокойно жить?

Услуги банковского кредитования пользуются большим спросом у россиян. Самыми востребованными являются ипотека и крупные займы наличными. Но вместе с ростом спроса увеличивается и процент невыплаченных обязательств.

Долг по кредиту может стать серьезной проблемой для заемщика, не имеющего финансовой возможности вовремя вносить обязательные платежи. Однако существует несколько законных способов не платить кредит и жить спокойно.

Что делать, если нет денег на гашение займа?

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) общий долг россиян по кредитам превысил 12 трлн рублей. Наиболее высокие задолженности наблюдаются по потребительским и займам на карту.

Когда финансовых средств на оплату долга нет совсем, заемщику следует:

  • внимательно перечитать договор кредитования, уделив особое внимание пунктам, касающимся ответственности за просрочку платежей и возможности урегулирования проблемных вопросов;
  • собрать документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей, и обратиться в банк, чтобы попытаться решить проблему с выплатой;
  • при любой возникшей возможности вносить обязательные платежи.

Можно ли вообще его не выплачивать?

Причины появления задолженности бывают различными, начиная от увольнения с работы и заканчивая временной нетрудоспособностью. Однако, данные обстоятельства не являются основанием для того, чтобы вовсе отказаться от выплаты кредита.

Если в первые три месяца просрочки платежей банк ограничится лишь регулярными звонками должнику, то через 90 дней финансовая организация может передать долг по кредиту коллекторам. Методы взыскания долгов, применяемые ими, не отличаются лояльностью. В адрес должника будут регулярно поступать угрозы в виде звонков, писем на электронную почту, sms-сообщений.

Заемщик не обязан общаться с представителями коллекторского бюро. В таком случае гораздо выгоднее довести дело до суда.

В суд дело о невыплате кредита поступает, как правило, через полгода после первого просроченного платежа, если ни банку, ни коллекторам получить деньги от должника не удалось.

Как по закону отказаться от выплат банку и начать спокойно жить?

На сегодняшний день существует несколько способов, которые могут решить проблему с выплатами по кредиту.

Реструктуризация долга

Реструктуризация существующего долга – один из популярных способов решения проблем с выплатой. Применяется этот способ в том случае, если банк и заемщик готовы наладить диалог и совместными усилиями найти способ решения проблемы.

Основная задача реструктуризации заключается в том, чтобы оптимизировать условия погашения займа. Чаще всего банк увеличивает срок кредитования, снизив при этом размер ежемесячных платежей.

Реструктуризация будет выгодна и клиенту (он получит дополнительное время для восстановления платежеспособности), и банку (финансовая организация продолжит получать от заемщика деньги с процентами).

Просьба заемщика реструктуризировать кредит удовлетворяется в большинстве случаев еще и по той причине, что такая схема для банка гораздо выгоднее, чем принудительная мера взыскания долга.

Для того, чтобы получить возможность оптимизировать выплаты по кредиту, заемщик должен написать заявление и предоставить документы, подтверждающие возникновение финансовых трудностей. Условия реструктуризации обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Кредитные каникулы

Еще один вариант мирного урегулирования проблемы с банком – предоставление отсрочки по платежам (так называемых «кредитных каникул»). В зависимости от политики, предусмотренной внутри финансовой организации, банки могут предложить клиентам два вида «кредитных каникул»:

  • с возможностью отсрочки всей суммы обязательных ежемесячных перечислений;
  • с ежемесячным внесением процентов по кредиту без оплаты основного долга.

Также возможны индивидуальные схемы, обговариваемые между банком и клиентом.

Однако стоит учесть, что «кредитные каникулы» в большинстве случаев предоставляются не бесплатно. За возможность отсрочки платежей банк может в дальнейшем повысить процентную ставку на 1-2%.

Использование рефинансирования

Многие банки предлагают клиентам рефинансирование существующих кредитов на более выгодных условиях.

Например, если заемщик выплачивает долг размером в 200 тысяч рублей, взятый под 20% годовых на 24 месяца, конкурирующая финансовая организация готова предоставить ему новый кредит на сумму 300 тысяч рублей под 13% годовых на 36 календарных месяцев. При этом, часть суммы будет направлена в банк для погашения долга по старому кредиту, а оставшиеся деньги клиент сможет использовать в собственных целях.

На условиях рефинансирования можно закрыть сразу несколько кредитов в других банках, объединив все долги в один. Таким образом должник сможет облегчить свое долговое бремя, получив новый займ на более выгодных условиях.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Несмотря на то, что банки крайне ответственно относятся к составлению договоров с клиентами, возникновение ошибок в документах полностью исключать нельзя. Поэтому если должнику нечем платить по кредиту, рекомендуется внимательно прочитать кредитный договор. Еще лучше показать данный документ грамотному юристу, совместно с которым можно попытаться найти возможные «лазейки» в документе.

Если какие-либо пункты или разделы договора противоречат действующему законодательству, их можно оспорить в суде. Данный процесс будет весьма непростым и трудоемким. Но если суд признает соглашение полностью недействительным, истец может быть освобожден от уплаты процентов по кредиту. Если договор будет принят недействительным лишь частично, это все равно поможет сократить размер долга.

Использование страхового полиса

Оформляя кредит, банки предоставляют клиенту платную страховку, которая может защитить от проблем с выплатами в случае потери работы, тяжелой болезни и других обстоятельств, приводящих к возникновению долгов по кредиту. От страховки клиент имеет право отказаться, но в таком случае он будет считаться неблагонадежным и получит займ с повышенной процентной ставкой.

Однако получение страховки может быть связано с определенными трудностями, а иногда возможно только через суд, так как страховщики неохотно отдают деньги клиенту. Для того, чтобы избежать проблем, до момента выплаты компенсации клиенту все равно придется гасить долг по кредиту из собственных средств.

Ожидание исковой давности

Некоторые клиенты банков, не имеющие возможности выплачивать долг по кредиту, ожидают срока истечения исковой давности, который, согласно статье №197 ГК РФ, составляет 3 года. По истечению данного срока банк уже не сможет на законных основаниях потребовать возвращения долга в судебном порядке.

Однако такой способ избежать выплат является не совсем законным, ведь в случае возникновения финансовых трудностей клиент всегда может обратиться в банк для решения проблемы.

Если заемщик будет преднамеренно скрываться и избегать выплаты денежных средств, финансовая организация имеет право обратиться в суд для их принудительного взыскания гораздо раньше, чем через три года.

Банкротство

Банкротство физических лиц, освобождающее от выплат по кредиту, допустимо лишь в том случае, если размер долга банкам превышает 500 000 рублей, а срок задержки платежей составляет более трех месяцев. Процедура банкротства осуществляется в арбитражном суде.

Перед обращением в судебную инстанцию заявителю необходимо уведомить все банки-кредиторы о начале процедуры банкротства. После того, как суд примет все необходимые документы и заявление о проведении банкротства, начнется процедура проверки платежеспособности заявителя, оценки его имущества и возможности получения доходов для оплаты долга.

Если суд признает гражданина банкротом, то на все имущество и ценные вещи должника будет наложен арест, после чего в течение шести месяцев будет произведена реализация имеющихся ценностей в счет оплаты долга по кредиту. В том случае, если вырученных финансовых средств оказалось недостаточно для покрытия всей суммы, оставшийся долг будет списан.

Читать еще:  Можно ли пересчитать пенсию после ее назначения

Статус банкрота сохраняется в течение 5 лет. В течение всего этого времени гражданин, признанный банкротом, не сможет занимать определенные руководящие должности, совершать дорогостоящие сделки, зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Также банкротство навсегда оставит отрицательный след в кредитной истории.

Сроки исковой давности

Клиенту банка важно знать, что срок исковой давности исчисляется с того момента, когда заемщик перестал выплачивать долг по кредиту. Через три года с этого дня договор между клиентом и банком теряет юридическую силу.

Когда клиент решил дождаться истечения срока исковой давности, то за все три года он не должен вносить ни одного платежа. Если хотя бы небольшая сумма в счет кредита будет оплачена, то срок исковой давности обнулится и начнет исчисляться заново.

Ваши возможные риски и последствия таких действий

В первую очередь отказ от выплаты долга по банковскому займу скажется на кредитной истории заемщика. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, поэтому в будущем в предоставлении новых кредитов будет отказано.

В остальном риски зависят от выбора пути решения возникшей финансовой проблемы. Наименее проблематичным для заемщика станет реструктуризация или рефинансирование кредита. А такие варианты, как ожидание истечения срока исковой давности и процедура банкротства, могут принести немало проблем, начиная от постоянных звонков из банка и заканчивая продажей имущества в счет долга.

Когда все же придется расстаться с деньгами?

Отказ от выплаты долга по кредиту допустим лишь в том случае, когда в жизни заемщика возникли действительно сложные и непредвиденные обстоятельства, такие как:

  • серьезные проблемы со здоровьем, ставшие причиной нетрудоспособности;
  • потеря работы по вине работодателя (увольнение по собственному желанию не является уважительной причиной);
  • рождение ребенка (учитывается не во всех банках);
  • банкротство.

Все остальные причины не являются уважительными для банка и исключают возможность безнаказанной просрочки платежей.

Оформляя кредит в банке, клиент всегда должен оценивать свои реальные финансовые возможности и не брать в долг слишком большие суммы, отдавать которые будет сложно. Также при подписании договора важно уделить внимание пунктам, предусматривающим возможность решения проблем в случае возникновения непредвиденных обстоятельств в жизни заемщика.

Если финансовое положение клиента резко ухудшилось, ему рекомендуется не игнорировать кредитные обязательства, а отправиться в банк для совместного поиска путей решения проблемы.

Как законно не платить кредит – шесть проверенных способов

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Платить или не платить?

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

Подобные советы – «скользкая дорожка», потому что:

  • За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
  • В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
  • Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Рекомендации «бывалых», как совсем не платить кредит, – попытки обмануть доверчивых граждан, заработать на чужом горе. Действующее законодательство не предусматривает способов, как не перечислить ни копейки по долгам и не понести за это ответственности. Описанные ниже методики направлены на то, чтобы добиться рассрочки, уменьшить объем выплат, изменить график.

Остановка платежей и обращение в суд

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

  • совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
  • период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо признают банкротом. Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Ожидание срока исковой давности

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

  • обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
  • сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
  • объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Мирные переговоры с банком

Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:

  • Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
  • Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.

Использование рефинансирования

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Рефинансирование – это не ответ на вопрос, как совсем не платить проценты по кредиту, а способ облегчения долгового бремени. Средства, полученные по новой ссуде, в полном объеме направляются на погашение «старой», и прежний договор закрывается.

Человек может воспользоваться инструментом перекредитования и в случае, если у него нет материальных затруднений, но обслуживание нескольких обязательств в разных банках стало «головной болью» и доставляет много хлопот. Заключив новый договор, вы получаете вместо 2-3 кредитов один, погашение которого осуществляется в рамках заранее согласованного графика.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

  • Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
  • Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Читать еще:  Изменение кадастровой стоимости земельного участка в 2019 году

Использование страхового покрытия

Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

Как законно не платить кредит и начать спокойно жить — ответы юриста

Большая кредитная нагрузка для некоторых заёмщиков превращается в неразрешимую проблему. Денег на погашение задолженности нет, плюс, не предвидится их наличие в будущем. Пока клиент кредитной организации рассуждает о своей проблеме, сумма его долга будет расти.

Учитывая огромный объем просроченной задолженности россиян, была разработана система мер, направленных на поддержку граждан, находящихся в безвыходном положении. Помимо законодательных норм, использование которых возможно не во всех случаях, существуют инструменты, применяемые гражданами самостоятельно. Далее будут описаны основные методы, прибегнув к которым заёмщик снижает совокупную кредитную нагрузку, либо списывает свою задолженность полностью..

Как законно не платить кредит банку — правовая справка

Подписывая кредитный договор, стороны руководствуются диспозицией статьи 819 ГК РФ. В соответствии с данной нормой, банк предоставляет заёмщику сумму кредитных средств, которые он (заёмщик) должен вернуть с процентами.

Подписание кредитного договора заёмщиком, без намерения возвращать заёмные средства, может быть расценено как мошенничество. И подобные прецеденты сегодня встречаются достаточно часто.

В этой связи, каждый гражданин, берущий кредит в банке, должен понимать, что проценты на сумму начисляются не по воле кредитной организации. Данная преференция банков прописана в законодательстве.

Соответственно, банк имеет полное право требовать погашения задолженности с процентами по соглашению, плюс суммы по штрафным санкциям — пени, штрафные проценты.

Эта информация будет полезна для той категории заёмщиков, которые совершенно немотивированно считают, что требуя погашения задолженности, банк нарушает их гражданские права.

Примерно 50% заёмщиков выходят на длительную просрочку по причине неправильной оценки своих возможностей при подписании соглашения. Граждане из этой группы, беря кредит, рассчитывают на какие-либо перспективы, которые часто не наступают. Как итог: задолженность гасить нечем, сумма долга повышается, а сам заёмщик не видит выхода из положения.

Из законных методов освобождения от уплаты задолженности применяются следующие: рефинансирование; договоренность с кредитором; банкротство физического лица; одностороннее списание задолженности. Каждым из указанных вариантов физическое лицо может воспользоваться в зависимости от обязательных обстоятельств.

Рефинансирование кредитной задолженности

В настоящее время на рынке товаров регулярно появляются новинки и очень сложно устоять перед желанием приобрести себе тот или иной товар, а это чаще всего влечет за собой заем денежных средств. Простота и скорость открытия потребительских кредитов непосредственно в местах продажи приводит к накоплению кредитов, а текущий уровень инфляции препятствует выплатам, так как деньги быстро обесцениваются. Рефинансирование потребительских кредитов призвано помочь с решением данной проблемы.

В основе рефинансирования лежит перераспределение капитала для дальнейшего погашения задолженности. Такие действия позволяют банку сохранить клиента, вернуть свои деньги и даже увеличить свою прибыль за счет повышения процентной ставки и срока выплаты кредита. Заемщик, который по той или иной причине оказался не в состоянии выплачивать не только основную сумму кредита, но и проценты по нему, может по факту рефинансирования рассчитывать на лояльную процентную ставку и индивидуальный график выплат.

Рефинансирование кредита можно провести в банке, в котором изначально был взят кредит или же в другом банке. В первом случае шанс получить более выгодные условия выплаты кредита намного выше, в то время как рефинансирование в другом банке может означать замену нескольких кредитов одним, что существенно упрощает процедуру погашения. При этом предусматривается применение следующих вариантов:

  • Списание большей части долга — кредитор может пойти на списание штрафных санкций, что существенно снизит кредитную нагрузку заемщика.
  • Предложение более выгодных условий.
  • Полный / частичный пересмотр условий соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Перевод суммы долга в стороннее кредитное учреждение.

Выгода рефинансирования для клиента банка заключается в том, что в определенных случаях при рефинансировании кредита можно рассчитывать на перерасчет ставки выплат по кредиту в сторону уменьшения и тем самым сэкономить некоторую сумму денег. Если при пересчете ставка остается на прежнем уровне или становится выше, у клиента есть возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту, тем самым облегчая для себя его погашение, за счет увеличения срока выплаты кредита.

Также снижение уровня ежемесячного платежа позволит взять еще один заем, оставаясь при этом в рамках существующих доходов и не увеличивая нагрузку на свой семейный бюджет. Рефинансирование валютных кредитов позволяет перейти на погашение долга в национальной валюте и перестать зависеть от изменений валютного курса.

Процесс оформления

Процедура оформления рефинансирования потребительского кредита зависит от типа кредита и требований банка. Наиболее простой процесс рефинансирование доступен при отсутствии необходимости в оформлении обеспечения. После принятия документов и заявления на рефинансирование кредита банк предлагает клиенту заключить кредитный договор.

Сумма, требуемая для погашения текущих кредитов, отправляется безналичным переводом по реквизитам, которые указаны в действующих кредитных договорах и справках о задолженности. В случае если в течении определенного времени заемщик не предоставит новому кредитору справки о погашении кредитов, банк вправе объявить о нецелевом использовании кредитных средств.

Чтобы определить для себя выгоду рефинансирования потребительского кредита заемщику следует суммировать все расходы, которые ему предстоят и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Банковские комиссии и страхование финансовых рисков могут свести эту выгоду к нулю, однако условия рефинансирования в разных банках могут существенно отличаться и потратив определенное время на изучение всех условий и предложений можно найти более выгодные для себя условия.

Банкротство физического лица

Инструмент банкротства только набирает обороты, и пока не работает так, как это изначально планировалось. Суть банкротства состоит в полном списании задолженности с физического лица. Гражданин по решению суда признается неплатежеспособным субъектом, поэтому любые притязания кредиторов в его отношении будут незаконными.

Основные ограничения заключаются в сумме долга и сроках просроченной задолженности. Минимальная сумма долга — 500 000 рублей. Обращение в Арбитражный суд должно последовать в течение месяца. Точкой отсчета признается день, когда заемщик узнал о невозможности дальнейшего исполнения обязательства. Краткое описание процедуры:

  1. Обращение в Арбитражный суд.
  2. Назначение финансового управляющего.
  3. Опись имущества.
  4. Формирование реестра кредиторов.
  5. Удовлетворение требований кредиторов — полностью / частично.
  6. Завершение процедуры.
  7. Объявление гражданина банкротом с полным списанием всех долгов.

Реализовывается описанная процедура при помощи профессиональных юристов. Самостоятельное проведение банкротства простому гражданину в большинстве случаев оказывается не по силам. Уже на первых стадиях возникают трудности, решить которые сможет только профильный специалист.

Списание задолженности — по договоренности или в одностороннем порядке

Любой судебный процесс для кредитной организации считается крайне нежелательным обстоятельством. В первую очередь, здесь подразумеваются расходы: пошлины, представительство, прочие платежи. В совокупности все указанные затраты могут превышать сумму долга, которую банк планирует вернуть через суд.

Второй момент — положение заемщика. В некоторых случаях у человека не бывает ни работы, ни ликвидного имущества, ни перспектив на исправление ситуации. Судиться с таким заемщиком кредитной организации крайне невыгодно: суд может назначить выплату задолженности частями, поэтому ответчик будет возвращать долг мелкими частями в течение длительного времени.

Читать еще:  Льготы ветеранам боевых действий на транспортный налог

Такие соглашения списываются в пассив. То есть банк официально разрывает соглашение с клиентом. Последний о таких обстоятельствах может никак не предупреждаться. В итоге, проходит 3 года, после которых любые притязания к заемщику уже считаются незаконными (исковая давность). В некоторых случаях кредитные организации просто “забывают” о своем проблемном клиенте, но для этого речь должна идти о небольших суммах задолженности.

Как не платить по кредиту в банке – законные основания и важные моменты

В долг брали чужие и на время, а отдавать свои и навсегда. Жизненные обстоятельства иногда приводят к неизбежному вопросу: как не платить кредит?

Потеря работы или временная нетрудоспособность загоняют должника в безвыходное положение. Платить нечем, жить не на что, а ситуация только накаляется постоянными звонками и письмами от банка. В какой-то момент приходит осознание, что погасить долг невозможно из-за роста суммы в связи с просроченными платежами.

Игры в прятки

Должники бывают разные – кто-то не оплачивает кредит вынужденно, другие просто не хотят отдавать деньги, а некоторые вносят минимальные суммы, которые позволяет личный бюджет.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить, не расскажут ни в одном банке. Более того, отделы взыскания могут лишить вас сна и покоя постоянными звонками и личными посещениями.

Многие должники наивно полагают, что если взыскатели их не знают лично, можно открыть дверь и сообщить об отсутствии себя дома. Основываясь на личном опыте работы в отделе взыскания, рекомендую никогда так не делать – это глупо и неприятно.

В банке имеются все данные о клиенте, до выезда по адресу сотрудники тщательно изучают документы, в которых имеется копия паспорта с фотографией. Профили в социальных сетях выдают множество любопытной информации о работе, путешествиях, друзьях и знакомых заемщика.

Скрывание от кредиторов предполагает:

  • сброс телефонных звонков или игнорирование вызовов;
  • смену сим-карт;
  • боязнь подходить к входной двери при стуке или звонке;
  • смену места жительства, если позволяют обстоятельства.

Особо продвинутые переезжают жить в другую местность, оставляя общение со службами взыскания друзьям и родственникам. Перечисленные выше способы скрывания не избавляют от долговых обязательств, а лишь усугубляют ситуацию.

Представитель банка посещает клиента лишь для того, чтобы договориться, выяснить обстоятельства, которые привели к просроченным платежам. В большинстве случаев взыскателю уже известны причины и жизненная ситуация должника. Друзья из социальных сетей охотно вступают в переписку, соседи и коллеги также рассказывают все подробности, но версию заемщика необходимо выслушать в силу служебных обязанностей.

Можно ли не платить кредит, если от этого лишатся покоя родные и близкие? Прежде чем скрываться, стоит тщательно обдумать все возможные последствия этой игры.

Честные переговоры с банком

Открытое общение с кредитором намного эффективнее и выгоднее для должника. Банки заинтересованы вернуть собственные средства любыми способами, поэтому все обращения о невозможности выплат внимательно рассматривают и идут навстречу клиенту.

Законные способы улучшения условий договора:

  • страховое покрытие;
  • отсрочка платежа;
  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование.

При обращении в банк с заявлением о невозможности оплачивать кредит можно ожидать законных предложений, но указывать свои варианты тоже не запрещается. Как только вы поняли, что внести очередной платеж не получится, необходимо сразу же честно уведомить кредитора о сложившихся обстоятельствах.

Если денежные затруднения вызваны особой ситуацией, которая попадает в список условий по страхованию, необходимо обратиться с заявлением о наступлении страхового случая, представив подтверждающие документы.

Рассмотрев ваше заявление, банк может предложить перенести срок внесения очередного платежа. В этом случае штрафные санкции и пени за просрочку не начисляются. Если вы понимаете, что спустя некоторое время сможете вносить оплату, стоит согласиться с новыми условиями. Всё должно быть зафиксировано документально, иначе договоренности не имеют юридической силы.

Как не платить проценты по кредиту

Полностью избавиться от начисления процентов можно только при объявлении себя банкротом. Прочие варианты могут лишь уменьшить бремя непосильной ставки.

Банкротство

Процедура законного признания себя неплатежеспособным длительная и очень сложная. Не стоит приступать к началу, если отсутствуют достаточные основания – эта мера используется только в самых крайних случаях.

Для инициализации банкротства лучше обратиться к грамотному юристу, который выявит целесообразность и шансы на успешный исход дела.

Если обстоятельства позволяют воспользоваться этой процедурой, проценты платить не придется. Лучше заранее всё просчитать, так как оплата сопутствующих расходов может обойтись намного дороже.

Рефинансирование

Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг.

При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет. Этот вариант выбирается в том случае, когда имеется возможность погашения ежемесячных платежей по основному долгу, но начисляемые проценты непомерно велики и не позволяют добросовестно производить выплаты.

Реструктуризация

Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Не всегда этот вариант предлагает меньший процент. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.

Как не платить основной долг

Существует три легальных способа не выплачивать кредит:

  1. Банкротство;
  2. Страховой случай;
  3. Смерть заёмщика.

Если при оформлении кредита не оформлялся дополнительный договор страхования, то второй случай отпадает, зато в третьем варианте отсутствие страховки может переложить бремя долга на наследников или поручителей.

Заёмщики обычно выбирают самую простую позицию – не платить.

Нельзя сказать, что этот метод категорически плох. В некоторых случаях полный отказ вносить платежи – единственно верный выход. Как только вы решили, что можно не платить кредит, начинайте соблюдать определенные правила общения.

Необходимо письменно уведомлять банк:

  • о своём желании найти выход из ситуации;
  • о невозможности платить, с приложением подтверждающих документов;
  • о принятых мерах и предлагаемых вариантах, которые подходят заёмщику.

При грамотном подходе имеются хорошие шансы на уступки кредитора. Банковские системы и условия очень гибкие, поэтому увидев ваше желание вернуть долг, взыскатель может предложить подходящие варианты оплаты, если по каким-то причинам первоначально отказал в реструктуризации и рефинансировании.

Зачастую списываются пени, штрафы и комиссии, снижаются процентные ставки. Банки в первую очередь настроены на возврат собственных средств, если клиент вовсе перестает платить.

Как только сотрудник банка поймет, что вы добровольно готовы вернуть определенную сумму, он сделает всё возможное, чтобы платежи начали поступать. В действительности это похоже на шантаж, но действенность такого поведения подтверждается неоднократными практическими ситуациями.

Что делать с навязчивыми кредиторами или коллекторами

Главными участниками взыскания выступают обычные люди. Они приняты на работу для выполнения определенных функций, поэтому не заслуживают личной неприязни со стороны должников.

Основные рекомендации по ведению переговоров уже представлены выше, но иногда попадаются неадекватные сотрудники, переходящие рамки дозволенного в общении.

Внимание! Не бывает легальных угроз и запугиваний. Не поддавайтесь психологическому давлению и не бойтесь взыскателей.

В таких случаях достаточно записать телефонные разговоры или провести видеосъёмку личного диалога, затем сообщить в органы полиции о произошедшем. Эта мера всегда действенно влияет на взыскателей, превышающих свои полномочия.

Если вы регулярно письменно обращаетесь в банк, указывайте, что всё общение предпочитаете вести на бумаге. Такой метод поведения позволит спокойно обрывать все телефонные звонки и сообщать приходящим взыскателям об отказе вести переговоры вербально.

Не бойтесь сотрудников банка или коллекторов, если платить нечем – это сугубо ваша личная ситуация, не касающаяся посторонних людей. Каждый гражданин может оказаться в затруднительной финансовой ситуации, а банки подстраховывают свои риски от таких случаев завышенными процентными ставками.

Обращение в суд – крайняя мера, применяемая кредиторами. При грамотном подходе вы только выиграете улучшение условий выплаты и отсечете незаконные пени, штрафы, проценты и комиссии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector