Содержание

Каким образом и куда подается заявление на рефинансирование долга

Как правильно подать заявку на рефинансирование кредита?

Услуга рефинансирования кредитов становится все больше популярной. Она предполагает взятие нового займа для закрытия старого и выплату его на более выгодных условиях.

Особенности подачи заявки на перекредитование в разных банках могут отличаться, но существуют и общие моменты.

Давайте разберемся, можно ли подать заявку на рефинансирование кредита во все банки, как правильно составить заявление для получения услуги.

Требования и необходимые документы, чтобы получить услугу

Рефинансирование может быть полезно в ряде случаев. Оно позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, увеличить сумму кредита (если средства нужны не только на его выплату, но и на другие цели), растянуть (или, напротив, уменьшить) сроки кредитования, спасти себя от просрочек.

Изначально эта услуга в основном применялась для бизнес-кредитования, но после получила широкое распространение для потребительского, ипотечного, автомобильного.

Чтобы воспользоваться программой, нужно соответствовать ряду требований.

В основном финансовые компании требуют наличия стабильного дохода, гражданства РФ, официального места работы, регистрации по месту нахождения своего отделения.

Возраст заемщика, как правило, должен быть в пределах 21-65 лет (о рефинансировании для пенсионеров читайте тут).

Набор документации может отличаться в зависимости от конкретного учреждения, но может включать в себя следующее:

  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Трудовая книжка.
  • Справки, подтверждающие доходы.
  • Кредитный договор с графиком погашения.
  • При залоговом кредитовании — залоговый договор, акт согласования цены залога.
  • Справка об актуальном состоянии задолженности, отсутствии просрочек либо их наличии.
  • Квитанции о погашении имеющейся задолженности.

Список может быть больше или меньше в зависимости от конкретного учреждения. О том, как получить услугу рефинансирования без справок и поручителей, вы можете узнать в этой статье.

Сама процедура оформления услуги также регламентируется каждым кредитором, но общие положения тоже существуют:

  • Заемщику надо обратиться в кредитное учреждение, где он желает перекредитовать задолженность, получить предварительное согласие на рассмотрение запроса.
  • Собираются установленные документы и подаются в компанию.
  • Она рассматривает заявление и выносит решение о возможности перекредитования.
  • При одобрении клиент должен уведомить о своем решении банк, который изначально выдал кредит.
  • При заключении сделки подписывается договор с новым банковским учреждением и определяется новый график погашения.
  • Выдается кредит, который, как правило, сразу направляется в предыдущую финансовую организацию для покрытия займа. Если сумма превышает его размеры, то разница перечисляется заемщику любым оговоренным способом.
  • Клиенту нужно взять в первоначальном банке справку, что кредит был целиком погашен, и предоставить ее в новое учреждение с целью подтвердить целевое использование кредитных средств на рефинансирование.
  • При залоговом кредитовании с залогового имущества снимается арест (первым кредитором), подписывается договор залога с новым банком, и уже он накладывает на это имущество свой арест.
  • Как оформить заявление в онлайн-режиме

    Многие банки стараются сделать процедуру взаимодействия с клиентами максимально комфортной, и дают возможность подавать заявление на перекредитование в онлайн-режиме.

    Для этого можно использовать официальный сайт учреждения, на котором вы можете найти все последние новости организации, получить доступ к личному кабинету и почти моментально получить любую необходимую информацию.

    Если вы хотите прибегнуть к услуге рефинансирования, необходимо зайти на сайт компании и заполнить соответствующее заявление в онлайн-режиме. Вы можете сделать это в любое время суток.

    Обычно заявка представляет собой анкету, в которой нужно указать личную и контактную информацию, место работы, доход, данные по первоначальному кредитованию и желаемую сумму.

    Сроки рассмотрения, как правило, меньше, чем при личной подаче, и составляют 1-3 дня.

    После этого представитель кредитной организации с вами свяжется, и, если запрос был одобрен, предложит посетить офис с необходимым набором документов.

    Учтите, что решение, вынесенное по онлайн-заявке, может быть предварительным, а окончательное финансовая организация будет принимать уже после того, как вы посетите отделение лично и предоставите весь пакет необходимых документов.

    Нужно учесть и еще один момент. Перекредитование должно одобряться не только банком, где вы хотите взять новый заём, но и организацией, в которой вы брали первоначальный.

    При отсутствии соответствующего согласия в договоре может потребоваться его получение на отдельном документальном бланке.

    Далее предлагаем узнать все подробности о перекредитовании:

    Как рефинансировать кредит

    Институт рефинансирования изначально разрабатывался в виде меры поддержки благонадежных заемщиков, имеющих временные финансовые затруднения при возврате кредита. Рефинансирование является инструментом для пересмотра действующих условий договора и снижения кредитной нагрузки.

    По своей природе термин схож с реструктуризацией. Различие заключается в месте проведения операции: рефинансирование в большинстве случаев проводит сторонний кредитор, а реструктуризация оформляется в том же банке, с которым заключался кредитный договор.

    Суть рефинансирования задолженности

    Рефинансирование кредита это процесс выдачи-получения нового потребительского кредита, основная часть которого идет на погашение действующих кредитных обязательств. Инструмент практически никак не регулируется профильным законодательством, поэтому полностью находится в ведении кредитных организаций.

    Банки самостоятельно решают, предлагать или не предлагать заемщику такую услугу. В кредитных договорах такая информация не фигурирует. Следовательно, если банк посчитает нужным, то даже благонадежному заемщику в рефинансировании задолженности будет отказано.

    Читать еще:  Исковое заявление о выселении и снятии с регистрационного учета.

    Как правило, предложение делается сторонними кредитными организациями, с которыми у заемщика пока не имеется отношений. К примеру, у гражданина есть действующий кредит в Сбербанке, оплата которого однажды становится для него непосильной.

    Заемщик обращается в ВТБ (условный пример), и подает заявку на рефинансирование. ВТБ – одним из первых стал делать такие предложения в стране. Если условия будут выгодными для нового банка, то он выдаст субъекту кредит на погашение действующих обязательств. Новые же обязательства, по кредиту в VTB, для заемщика должны быть более приемлемые, чем прежние. Именно в улучшении положения заемщика и заключается природа рефинансирования.

    Таким образом, в выигрышном положении оказываются три стороны правоотношений. Заемщик, выплачивающий кредит по ставке в 20%, заключает новый договор под 17-19%, тем самым снижая свою кредитную нагрузку. Первый банк избавляется от проблемной задолженности, возвратив при этом свои активы с положенной прибылью. Вторая кредитная организация приобретает благонадежного заемщика и открывает еще один договор, что предполагает получение прибыли с процентов по нему.

    Brobank.ru: Сама процедура рефинансирования задолженности производится по стандартному алгоритму и состоит из трех шагов.

    Шаг 1 – Подготовка документов

    Перед обращением в кредитную организацию, заемщику необходимо уточнить факультативные требования, выдвигаемые в отношении соискателей на рефинансирование. Как правило, в список входят следующие требования:

    • отсутствие длительных просрочек по действующим обязательствам – ни «свой» банк, ни сторонняя кредитная организация не станут заключать соглашение с заведомо неблагонадежным заемщиком;
    • соответствие требованиям, выдвигаемым в отношении всех заемщиков – если рефинансирование планируется производить в другом банке, достаточно поверхностно изучить любую кредитную программу этого банка, чтобы обозначить для себя обязательные требования;
    • погашение определенного процента от имеющегося долга – для проведения рефинансирования на момент подачи заявления должно быть погашено от 20% от имеющейся задолженности;
    • наличие всех документов для получения услуги – список документов доступен на официальных сайтах банков в разделе «рефинансирование кредитов».

    Если банк оказывает соответствующие услуги (ее оказывают большинство российских кредитных организаций), то заемщику потребуется обращаться за услугой самостоятельно с готовым пакетом документов.

    Список документов для проведения рефинансирования назначается каждым банком индивидуально. Здесь многое зависит от вида рефинансируемого потребительского кредита, размера задолженности, категории заемщика, регламента самого банка. Стандартный список документов:

    1. Заявление по форме кредитной организации – бланк заявления должен быть получен непосредственно в банке.
    2. Действующий кредитный договор – требоваться может оригинал или «свежая» копия кредитного договора.
    3. Документы, указывающие на платежеспособность.
    4. Данные о наличии ликвидного имущества – рефинансирование может производиться под залог, к примеру, ликвидной недвижимости.
    5. Общегражданский паспорт и прочие документы, по требованию кредитной организации

    В процессе рассмотрения заявления второй банк подаст запрос в кредитную организацию, с которой заключено действующее соглашение. Цель запроса – уточнение информации, предоставленной заемщиком по непогашенным обязательствам.

    Действующему кредитору нет смысла отказывать в рефинансировании кредитной задолженности, так как он получает прибыль с операции в полном объеме, включая и погашение всех штрафных санкций. В последующем все это будет включено в сумму рефинансирования, но уже на более выгодных для заемщика условиях.

    Шаг 2 – Получение решения банка

    Срок принятия решения более длительный, чем по стандартным потребительским кредитам. На практике – до 5 банковских дней. Если решение будет положительным, заемщик прибывает в отделение банка и подписывает новый кредитный договор.

    До подписания нового договора заемщик указывает номер лицевого счета, на который новый кредитор перечислит средства для рефинансирования. Как правило, лицевой счет открыт в том же банке, с которым заключен первый кредитный договор. Срок перевода средств после подписания соглашения регламентируется кредитором, проводящим рефинансирование задолженности.

    После перечисления средств на указанный заемщиком лицевой счет, он (заемщик) переводит их в направлении погашения действующего кредита. Таким образом, получить деньги в наличном виде для проведения рефинансирования не получится. Только путем перевода на лицевой счет и только под контролем нового кредитора.

    Шаг 3 – Подтверждение погашения кредита

    В договоре на рефинансирование может отмечаться пункт, согласно которому заемщик должен перевести средства на погашение кредита в течение определенного срока – 3-5 дней, включая согласование формальностей и возможные технические проблемы.

    После погашения обязательств согласно договору рефинансирования, заемщик предоставляет новому кредитору подтверждение проведения операции. В качестве подтверждения им предоставляется оригинал / копия закрытого кредитного договора и выписка из банка о закрытии индивидуального лицевого счета.

    В любом случае эта информация будет уточняться новым кредитором, поэтому рекомендуется все требования выполнять должным образом. При обнаружении каких-либо несоответствий, вторичный банк может отменить соглашение о рефинансировании даже после перечисления средств на лицевой счет нового клиента.

    Исполнение обязательств после рефинансирования задолженности

    Новые обязательства исполняются заемщиком в стандартном виде – как обычный потребительский кредит. Рефинансирование предполагает выплату той же самой суммы, что до проведения операции, но уже на пересмотренных условиях.

    Здесь допускаются вариации: увеличивается срок кредитования с одновременным уменьшением процентной ставки, либо срок и ставка остаются прежними, но пересматривается график внесения платежей.

    При рефинансировании риски нового кредитора повышаются, так как он заключил соглашение с заемщиком, имевшим ранее временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что подобные трудности не возникнут вновь, поэтому штрафные санкции по рефинансируемым кредитам, как правило, строже, чем по стандартным кредитным продуктам.

    Где можно рефинансировать кредит прямо сейчас

    Мы подобрали для вас несколько текущих банковских предложений по рефинансированию. Сравните условия каждого и оформите заявку онлайн на Бробанк.ру.

    Заявление на рефинансирование кредита: образец

    Благодаря рефинансированию можно существенно улучшить условия кредитования на более выгодные путем погашения прежнего денежного займа за счет нового, оформленного в ином банке.

    Как правило, на перекредитование клиенты решаются, если такая программа предполагает пониженную процентную ставку, более удобный срок гашения займа и иные выгодные условия.

    Читать еще:  Доверенность на получение заработной платы: образец

    Первичным шагом для оформления рефинансирования должна стать подача соответствующего заявления в выбранный банк. Об особенностях процедуры расскажем далее.

    Как подать заявление на рефинансирование кредита?

    Для того, чтобы заявление на перекредитование было одобрено, заемщик должен отвечать основным требованиям банка. Поэтому прежде, чем слать заявку, следует ознакомиться с основными условиями потенциального кредитора. Как правило, эти параметры схожи у многих кредитных организаций. Это:

    1. Возраст 21 год и более.
    2. Наличие официального рабочего места. Такая информация должна быть подтверждена соответствующей записью в трудовой книжке.
    3. Стабильная заработная плата (ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 50% от зарплаты).
    4. Гражданство в России (банки России рефинансирование иностранным гражданам не предлагают, но оформить такой договор они могут в иностранных банках, к примеру Дельтакредит. Подробности тут: )
    5. Регистрация по месту жительства на территории нашей страны (временно либо постоянно).

    Чтобы оформить заявку на перекредитование, можно воспользоваться несколькими способами. В большинстве кредитных организаций клиентам предлагается выбрать наиболее удобный вариант действий. Рассмотрим все.

    Через банк

    Клиенту следует обратиться в офис выбранной кредитной организации, и написать заявление. Бланк выдается на месте, а при себе необходимо иметь только паспорт.

    Банк рассматривает заявление в течение 3-10 рабочих дней и выносит предварительное решение. Далее клиент должен принести весь пакет документов и ожидать такой же срок (иногда дольше) до получения окончательного ответа.

    Чтобы сократить время рассмотрения заявления и вынесения решения по ней, можно заранее ознакомиться со списком необходимых документов и явиться в банк уже с полным пакетом для написания заявления. Это позволит получить не предварительное решение, а окончательное.

    Сегодня большинство банков стремится к тому, чтобы упростить процедуру взаимодействия с клиентами и сделать ее максимально комфортной. Так наличие онлайн ресурса, где есть последние новости, доступ к личному кабинету и прочие важные опции делают процесс получения нужной информации практически мгновенным.

    При желании рефинансировать кредит, достаточно зайти на официальный сайт выбранного банка и заполнить онлайн заявку. Сделать это можно в любое время суток, что весьма удобно, так как нет необходимости подстраиваться под график работы кредитора и искать время на поход в банк. Срок рассмотрения онлайн заявок меньший, чем при их подаче в банке и составляет 1-3 дня.

    Необходимо отметить, что желание о перекредитовании должно быть одобрено не только банком, в котором предполагается получить новый займ, но и той финансовой организацией, кредит которой предполагается досрочно закрыть. Если соответствующее согласие отсутствует в тексте договора займа, его необходимо получить на отдельном документальном бланке.

    Образец заявления на рефинансирование кредита

    Бланк заявления носит типовой характер и включает следующую информацию:

    • Фамилия, полные инициалы потенциального заемщика.
    • День, месяц, год, место рождения клиента.
    • Код идентификации.
    • Контактные данные:
      • адрес проживания и регистрации,
      • электронный ящик,
      • телефоны: домашний, мобильный, рабочий.
    • Контакты близких родственников.
    • Информация о месте трудоустройства и размере месячного дохода.
    • Данные об имуществе, которым владеет будущий клиент.

    При обращении в банк, бланк для заполнения выдается по паспорту. При подаче онлайн заявки следует лишь заполнить все поля.

    Образец заявления на рефинансирование кредита здесь:

    Срок рассмотрения заявления на рефинансирование

    После того, как онлайн заявление на перекредитование будет направлено в кредитную организацию, потенциальному заемщику будет предложено подождать от 1 до 3 суток. При подаче анкеты через банк срок может быть продлен до 5 рабочих дней.

    Что делать после одобрения заявки?

    После поступления информации о том, что кредит одобрен, клиенту надлежит явиться в подразделение банка с нужными документами для оформления договора рефинансирования.

    Необходимые документы для рефинансирования кредита в другом банке:

    1. Документальное удостоверение личности в виде паспорта.
    2. Копия трудовой книжки, заверенной организацией, в которой трудоустроен заемщик.
    3. Справка о размере дохода (в основном 2-НДФЛ).
    4. Копия договора займа, подлежащего рефинансированию, со всеми существующими приложениями.
    5. Выраженное документально согласие банка – кредитора на досрочное гашение займа (при отсутствии такового в теле кредитного договора).
    6. Расширенная выписка по ссудному счету, открытому клиенту для погашения кредита.
    7. Справка от финансовой организации, подтверждающая отсутствие просрочек уплаты плановой (срочной) задолженности.

    Возможна ли повторная подача заявления при отказе?

    Если банк отказал в перекредитовании в силу весомых оснований, отчаиваться не стоит. Повторная подача заявки на рефинансирования возможна, необходимо лишь устранить факторы, послужившие причиной такого отказа.

    Временной интервал, который должен быть соблюден при подаче нескольких заявок законом не установлен. Однако эксперты советуют не направлять повторный запрос на перекредитование ранее, чем через 30 дней после отказа банка.

    Как уменьшить платежи и проценты по кредиту через рефинансирование

    Программа рефинансирования предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

    Оформить рефинансирование можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

    Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

    Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

    Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

    Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

    • изменение процентной ставки по кредиту;
    • предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
    • увеличение срока действия договора.
    Читать еще:  Порядок заполнения 3-ндфл: правила оформления от руки и другие

    Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

    Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

    Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

    1. подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
    2. специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
    3. при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
    4. осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

    Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

    • оформление инвалидности;
    • выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
    • сокращение с работы;
    • появление еще одного иждивенца в семье;
    • повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

    Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

    Образец написания и структура заявления

    Получить форму документа можно в отделении банка. Но обычно оно пишется в свободной форме.

    Вот пример заявления на рефинансирование:

    Требуется указать следующую информацию:

    • Ф. И. О. начальника отделения банка;
    • Ф. И. О. заемщика;
    • номер кредитного договора;
    • причина, по которой клиент не может продолжать оплату по графику;
    • размер планового платежа;
    • желаемый размер платежа;
    • подпись и дата.

    К заявителю предъявляют стандартные требования:

    • наличие российского гражданства;
    • возраст с 21 года до 65 лет;
    • наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
    • стабильный ежемесячный доход.

    Необходимо к заявлению приложить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния клиента. К ним относятся выписки из медицинской карты, справка о сокращении, удостоверение инвалида и так далее.⁠

    Высокий процент одобрения происходит в следующих случаях:

    • сокращение с работы;
    • инвалидность;
    • декретный отпуск;
    • увеличение расходов в результате появления новых иждивенцев в семье;
    • снижение дохода из-за различных заболеваний;
    • иные уважительные причины.

    Банк подходит к каждому случаю индивидуально, поэтому нет гарантии одобрения.

    Выгодно ли рефинансирование кредита

    По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Когда происходит ее снижение, тогда пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

    К основным плюсам можно отнести следующее:

    1. возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
    2. сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
    3. формированиеположительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
    4. снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
    5. возможность оформления кредитных каникул вместе срефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

    Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

    Минусы рефинансирования кредита:

    1. увеличение срока действия договора.Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
    2. штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
    3. максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
    4. длительность оформления.Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
    5. высокая вероятность отказа.Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
    6. наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
    7. нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

    Выбор банка

    В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

    Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:

    • на дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
    • надежность организации;
    • количество дополнительных офисов в городе.

    Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

    Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.

    Рефинансирование займов МФО

    Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.

    Необходимые документы

    Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector