Содержание

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

Когда речь идет о отечественных банках, то стоит отметить, что перекредитование наиболее популярно при ипотечных займах и автокредитах, полученных ранее на менее выгодных условиях. В отличие от европейских рынков кредитования, где существующие условия рефинансирования отработаны и отлажены, российский же не столь разнообразен.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.
О рефинансировании сегодня говорят очень часто. Но не так уж много тех, кто действительно оформляет новый кредит для погашения старого. Так каковы же преимущества и недостатки рефинансирования? А также какие факторы сдерживают людей от проведения банковской операции, которая может существенно улучшить финансовое положение заемщика?

Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Главной целью заемщика при процессе рефинансировании кредита является улучшение условий кредитования. Например, понижение процентной ставки. Для банка же рефинансированием служит выдача новых кредитов. Хорошая кредитная история заемщика не является основным фактором, который повлияет на решение банка. Т.е., банк изучает платежеспособность заемщика точно так же, как при выдаче кредита впервые.
Итак, в первой части статьи мы поговорили о теоретических вопросах перекредитования ипотечного кредита, а также о том, с какими проблемами может быть связан этот процесс.

В этом случае производится реструктуризация или рефинансирование долгов, позволяющие снизить годовой процент, размер ежемесячного взноса, получить более лояльные условия погашения займа с кредитными каникулами или изменением даты платежа. Рассмотрим нюансы двух процедур, отличия и выгоды для клиентов финансовых учреждений, имеющих проблемные кредитные договоры.

По сути, рефинансирование – это то же самое, что и перекредитование, только на более, так сказать, научном жаргоне, которым пользуются сотрудники тех или иных банков: от Сбербанка до какого-нибудь ВТБ.

Так, обычно пакет документов по кредиту в разных банках может варьироваться, но базовый перечень бумаг состоит из следующего:

  • кредитный договор, график платежей по кредиту;
  • справка банка, выступающего первичным кредитором, о наличии/отсутствии фактов возникновения просроченной задолженности;
  • письменное уведомление банка, выступающего первичным кредитором, о намерении погасить рефинансируемый кредит с его отметкой о принятии.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще. Критическое финансовое положение вынуждает заемщиков вносить минимальные платежи по кредитам или провоцирует просрочки. Ситуация возникает при изменении в доходной части, утрате рабочего места или с ростом инфляции, когда растущие цены увеличивают текущие расходы.

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Перекредитование (рефинансирование) подразумевает оформление нового займа с суммой, покрывающей имеющиеся долги с остатком на личные потребности.

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги. Само собой, банки не очень любят «беглецов», которые готовы уйти от них в другие кредитные организации и по этой причине стараются не разрешать рефинансирование своих ипотечных кредитов.

В общем и целом оно представляет собой процесс получения нового займа в счёт уплаты старого. Мало того, эту ссуду готовы предоставить даже для того, чтобы покрыть расходы на несколько кредитов сразу. Сама процедура рефинансирования – это получение нового займа. Причем заемщику не выдают деньги на руки. Вся сумма перечисляется на счет того банка, в котором уже есть непогашенный долг. Экономия достигается исключительно за счет меньших процентов.

Кредитование вошло плотно в жизнь населения постсоветского пространства, уже тяжело себе представить, что существует жизнь без кредита и возможности получить желанный продукт моментально. Многие пользуются сразу несколькими предложениями банков, что усложняет существенно жизнь, так как нужно постоянно ориентироваться в периодах взноса платежей.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Положительных моментов при рефинансировании займа множество:

  1. Уменьшение общей переплаты банку. Поскольку новый кредит берется под более низкий процент, то удастся уменьшить общую сумму процентов за весь срок кредитования. А это прямая экономия средств заемщика.
  2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это добивается путем увеличения кредитного срока. Да, выплачивать ту же ипотеку предстоит примерно на пару лет дольше. Зато ежемесячный платеж может уменьшиться на 500-1500 рублей. Если доходы ограничены, а расходы увеличились, то даже небольшая сумма будет существенной для семейного бюджета.
  3. Возможность несколько кредитов объединить в один. Статистика такова, что один кредит заемщик погашает более ответственно, чем несколько. Ведь при наличии обязательств по ипотеке, задолженности по потребительскому займу и по кредитной карте велика вероятность появления просрочек. Если же все эти кредиты объединить в один, да еще и уменьшить при этом процентную ставку, то человек явно останется в выигрыше.
  4. Возможность снятия обременения. В случае, когда по ипотечному кредиту осталось выплатить относительно небольшую сумму, то можно постараться оформить потребительский заем. Но важно просчитывать выгоду, поскольку ипотечные кредиты выдают под более низкий процент, чем потребительские. С другой стороны, при выведении имущества из-под залога можно будет распоряжаться квартирой или домом по своему усмотрению – сдавать в аренду, продавать, то есть получать дополнительную материальную выгоду.

Ошибочным было бы считать процедуру рефинансирования безболезненной. Не стоит, руководствуясь только показателем кредитной ставки, забывать о прочих сопутствующих вас расходах.

Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.
Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Возможность объединить займы. Многие люди оформляют кредиты в разных финансовых учреждениях, а потом не могут с ними справиться. Чтобы уйти от просрочек и необходимости платить по счетам несколько раз в месяц, оформляется услуга рефинансирования.
Важно! В недостатках рефинансирования кредитов – полное прохождение всех этапов оформления нового договора со своим или сторонним банком. При этом новый кредитор может запрашивать обеспечение или дополнительные справки, подтверждающие официальную занятость и доходную часть.

Но нужно учитывать и другие аспекты:

  • кредит предстоит выплачивать еще минимум в течение 6 месяцев. В противном случае оформление займа просто невыгодно;
  • стоимость задолженности должна составлять десятки или сотни тысяч рублей. Поскольку оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят для ипотечных займов. Или хотя бы для долгосрочных потребительских кредитов.

Рефинансирование – это перекредитование существующего долга перед банком в другом учреждении на более выгодных условиях. Он обеспечивает длительным периодом возврата средств, минимальными ставками и даже дополнительными средствами на текущие расходы.

Поэтому для успешного рефинансирования так важно найти выгодный кредит. Процентные ставки по нему должны быть минимум на 2 позиции ниже, чем по уже открытому займу. А лучше, чтобы кредит был процентов на 5-7 выгоднее. Тогда действительно можно будет уменьшить общую переплату по займу. Что значит рефинансирование кредитов? Под этим термином подразумевается возможность погасить действующий заем в одном кредитном учреждении за счет другого и на более приемлемых условиях,. К бесспорным преимуществам рефинансирования кредита можно отнести возможность самостоятельного выбора финансовой огранизации и кредитной программы.

Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой — рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.

Преимущества и недостатки рефинансирования

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если ситуация стандартна, то особых проблем в сборе документов для рефинансирования ипотечного кредита возникнуть не должно. Дополнительные условия в рефинансирующих банках различаются: к примеру, могут отличаться ограничения по сроку или размеру просроченной задолженности, по количеству фактов ее возникновения или форме предоставления кредита.

Важно! Если долг провоцирует большой взнос, составляющий более 50% от дохода клиента, обращайтесь к сотрудникам банка с вопросом по реструктуризации кредита. При предоставлении кредитных каникул задолженность за неоплачиваемые месяцы накапливается, вносится в последующие расчетные периоды в двойном размере.
И тут мы можем заметить первую положительную сторону подобного решения. Она заключается в том, что вам больше нет необходимости бегать по разным учреждениям или искать кучу различных банкоматов, чтобы рассчитать по долгам.

Читать еще:  Лишение и ограничение родительских прав — основания и последствия

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора.

Поэтому возможность их рефинансировать, интересует многих заемщиков. Рассмотрим, что это за услуга, достоинства ее и недостатки.
Если заемщик имеет желание изменить сложившуюся ситуацию, то выходом из нее может быть рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита физическому лицу -Плюсы и минусы.

При всех положительных сторонах данной процедуры стоит понимать, что, к сожалению, не все граждане имеют возможность воспользоваться ею. Так банк, в первую очередь, создает безопасную ситуацию для самого себя.

Заемщик обращается в новый банк, подает документы, подтверждающие его платежеспособность и получает решение кредитного комитета о том, что банк готов предоставить ему кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита.

Расходы по переоформлению будут в пределах 2-2,5% от суммы сделки. В том числе это комиссия за выдачу кредита, в нашем банке она составляет 0,9% от суммы кредита, чуть больше 1% — за страховку. Оценка имущества стоит 2500 рублей, это фиксированная сумма, и порядка 1000 рублей стоит снятие с квартиры обременения и наложение нового обременения, т. е. регистрация сделки.

Платежи уменьшатся в полтора — два раза, а значит, уменьшится или исчезнет риск возникновения просрочек платежей при выплате долга.

Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются.

Рефинансирование (перекредитование) — выплата действующего кредита, за счёт нового, оформленного на более выгодных условиях.

Перед тем, как решиться на перекредитование, стоит обдумать его плюсы и минусы. К преимуществам данного вида кредита относятся:

  • уменьшение ежемесячного платежа, за счет пониженной процентной ставки;
  • увеличение срока кредитования, за счет повышенной ставки по рефинансированию;
  • проведение оплаты кредита не в нескольких банках, а в одном;
  • возможность получения, в некоторых банках, дополнительных средств;
  • снятие обременения с объекта недвижимости, если ранее кредит приобретался под залог;

Сегодня мы расскажем об уникальном продукте кредит под залог квартиры. Вы узнаете что такое нецелевой кредит. Как взять крупную сумму денег без отказа в банке. Куда стоит обратиться, если Вам нужны денежные средства. Поговорим о том, как рефинансиров..

А теперь перечень условий, которые должен выполнить гражданин, чтобы банк рассмотрел возможность рефинансирования и дал положительный отзыв на запрос:

  • К моменту запроса на рефинансирование заемщик уже совершил не менее 6 выплат по кредиту — самостоятельно, в полном размере и в указанные сроки.
  • Договор по кредиту(-ам), которые клиент хочет пересмотреть, истекает не ранее, чем через 3-6 месяцев.
  • Кредит исправно оплачивается гражданином, не имеет просрочек.
  • А также над кредитом не были совершены процедуры пролонгирования или реконструирования.

Таким образом, можно будет понять насколько выгодно приобретение данного кредитного продукта. Как правило, выгода составляет около 5% от суммы задолженности по кредиту в своем банке. В целом, чем дольше проводится оплата текущего займа, тем не выгоднее проводить перекредитование.

Приобретение кредита является достаточно частым явлением. К сожалению, не всегда процентная ставка бывает выгодной для заемщика. Кроме этого, иногда, по разным причинам, могут возникать сложности с оплатой ежемесячного платежа. В данном случае имеется два варианта решения вопроса.

  • Реструктуризация кредита, предоставляемая банками, в случае если у заемщика имеются финансовые затруднения по состоянию здоровья, из-за потери работы и иных ситуаций, при возникновении которых он может предъявить соответствующие документы.
  • Рефинансирование кредита или кредитной карты, производящееся другими банками.

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц? Какие существуют достоинства и недостатки рефинансирования?

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Мы помогаем законно избавиться от долгов. Полезные советы для должников от Сергея Барсукова. Что такое «рефинансирование кредита» и чем это может обернуться д..

Каждый месяц в разные даты нужно платить различные суммы в несколько банков. Как не запутаться и не допустить просрочку платежа? И можно ли каким-то образом облегчить ситуацию?

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

В погоне за желаемым люди часто обращаются в банки за кредитами. Иногда ситуация может складываться таким образом, что появляется уже ни один ни два, а несколько кредитных договоров в различных банках, под различные процентные ставки. К сожалению, в момент подписания документов, клиент в полной мере еще не осознает всю сложность долгового бремени.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Вы брали кредит в кризисный год, исправно платите, но ставка по нему гораздо выше, чем те, которые сейчас предлагают банки.

В первом случае клиент просто берет кредит, возвращает деньги первичному банку-кредитору, идет в регистрационную палату и перерегистрирует старый залог на новый. Если же запрет на перекредитование есть, заемщик, решивший перекредитоваться, берет кредит в Банке Москвы на два месяца с двумя поручителями (ставка за пользование кредитом на эти два месяца повышается на 1,5% годовых).

Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или потребительскому кредиту – очень заманчивая перспектива. Осуществить это можно с помощью рефинансирования ипотечного кредита.

Также нужно отметить, что банк вам может предложить большую сумму кредитных средств, чем сумма задолженности по первому кредиту. В случае, если размер нового кредита не превышает размер погашаемого кредита, новый кредит безналичным путем направляется в счет погашения имеющейся задолженности.

Данное понятие подразумевает под собой переоформление обязательства, предполагающее привлечение дополнительных заемных денег на более выигрышных условиях.

Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров. Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • увеличить срок;
  • изменить ставку;
  • снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита.

Если планируется рефинансирование, то чтобы оно было выгодно, стоит обратить внимание на процентную ставку и условия погашения. Для этого можно посетить офис банка, где заемщик планирует в дальнейшем кредитоваться, зайти на официальный сайт или обратиться на горячую линию.

Посему рефинансирование кредита для физических лиц — это весьма полезное и нужное изобретение, позволяющее мирно регулировать взаимоотношения кредитора и заемщика.

Примерная схема рефинансирования кредитов

Хочу пожелать моим читателям финансового благополучия и успехов во всех делах! Буду рад ответить на ваши вопросы по теме статьи! Комментируйте, делитесь статьей в соц.сетях! Буду признателен!

Вот такие минусы рефинансирования кредита. Стоит отметить, что они представлены в большом количестве. Ознакомиться со ставкой рефинансирования в РФ.

Предложения могут быть разными у банков, в самом банке они тоже меняются периодически. Выбрать более выгодное предложение довольно сложно. Однако есть общие критерии, оценивающие преимущества рефинансирования.

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Осуществить перекредитование можно и в том банке, где уже имеются займы. Но как быть, если в соседнем банке условия предоставления кредита намного выгоднее, а залог находиться в другом? Ответ прост. При рефинансировании такого кредита, залог передается новому кредитору.

Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу.

При рефинансировании кредита можно потерять право на налоговый вычет. Что такое налоговая база и налоговый вычет? О каком вычете идет речь? Почему можно потерять право на вычет и деньги? Как не потерять право на налоговый вычет при рефинансировании? .. В связи с этим вы обратились в банк «n» и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов.

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта.

Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Читать еще:  "исчисление срока лишения права управления тс прервано": что это значит

Некоторые клиенты банков, взявшие кредит, впоследствии по разным причинам не справляются с выплатой. В таких случаях банки предлагают услугу рефинансирования, изменение условий выплат, что должно облегчить жизнь гражданина, взявшего кредит.

Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования.

Рефинансирование перекредитование кредита

Что такое рефинансирование? Что обозначает фраза «вклады застрахованы»? Какие плюсы у кредитов АКБ «Форштадт» (АО) и какие программы по ипотеке предлагаются? Короткое видео расскажет и покажет…

Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если разница в процентной ставке составит не менее двух процентных пунктов. В противном случае затраты не окупятся.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

В последнее время набирают популярность новые банковские программы по изменению условий уже имеющегося займа. Реклама многих финансовых учреждений все же вызывает у потребителей некоторое замешательство. Не все понимают, что выбрать -рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Рефинансирование

Данный вид перекредитования предполагает полное погашение старого долга за счет нового займа. Другими словами – это подписание абсолютно нового кредитного договора. Вероятные причины:

  • клиент нашел более выгодное предложение в другом банке;
  • текущее учреждение запустило свежую акцию с привлекательными условиями (например, снижение ставки при рождении 3 ребенка или наличии залоговой гарантии);
  • гражданин хочет перейти на обслуживание в иную организацию по тем или иным причинам (получает зарплату, хранит средства);
  • есть желание объединить несколько кредитов в один.

То есть, основания для рефинансирования чаще всего – поиск выгодных условий для погашения имеющейся задолженности перед банком. В подавляющем большинстве случаев такой заем является целевым, т.е., клиент не получит деньги «на руки». Они безналичным платежом пойдут на закрытие действующего обязательства.

Для того чтобы рефинансировать существующую долговою договоренность предусмотрено два варианта:

  • в том же самом фин. учреждение, в котором был оформлен первоначальный кредит;
  • в ином банке.

Во всех ведущих организациях (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и пр.) есть подобные программы. Предлагают перекредитовать:

  • потребительский кредит;
  • ипотечную ссуду;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

Многие банки дают возможность объединить до пяти долговых обязательства в один рефинансируемый заем.

Важно отметить, что одного желания клиента для рефинансирования не достаточно. Текущий кредитор должен дать согласие на досрочное погашение ссуды.

К данной процедуре следует отнестись крайне аккуратно и взвешено, чтобы расходы на оформление нового займа не превысили выгоду от понижения процентной ставки.

Реструктуризация

Происходит термин от двух латинских слов «re» и «structure», что означает «возобновление порядка» или внутреннее структурное преобразование. Применительно к банковской сфере, это значит изменение условий имеющегося договора. Любой кредитный контракт имеет ряд обязательных пунктов (сумма, процент, срок, пр.), изменить которые можно лишь в двух случаях:

Второй вариант – это и есть реструктуризация долга. Среди существенных причин можно выделить сложное финансовое положение и невозможность выполнять перед банком взятые на себя обязательства.

Многие банки предлагают перекредитовать не только крупные денежные займы (ипотека, автокредит), но и более мелкие – потребительские. Фин. учреждения весьма охотно идут на данную процедуру, поскольку другим решением невыплат должников – обращение в судебные инстанции, что хлопотно даже банку.

Существует три способа реструктурировать долговое обязательство:

  1. Кредитные каникулы. Иначе – отсрочка платежей на несколько месяцев.
  2. Пролонгация. Уменьшение ежемесячных выплат и, как следствие, увеличение общего срока погашения.
  3. Изменение графика уплаты на другое число. Прочие условия договора остаются неизменными.

Для реализации любого способа финансовая организация потребует весомых аргументов и документальных доказательств. Иначе, банк может отказать.

Существует целая государственная программа для поддержки российских семей в реструктуризации займа. Действует она в рамках деятельности ипотечного агентства АО «ДОМ.РФ» (раньше – АИЖК). Создано оно по распоряжению Правительства РФ больше 20 лет назад. Основные задачи структуры – поддержка жилищного сектора и повышение доступности жилья.

В чем отличие понятий

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

  • первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
  • вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым. Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка. Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Реструктуризация

В таблице ниже указаны лишь основные моменты кредитных программ, поскольку каждая может иметь дополнительные положительные или отрицательные нюансы для той или иной стороны.

Нужно отметить, что для финансового учреждения преимущества реструктуризации более очевидны, тогда как для должника больше негативных моментов.

Рефинансирование

Данный инструмент также имеет плюсы и минусы для обеих сторон финансового процесса, что видно из таблицы.

*В таблице указаны достоинства и недостатки для рефинансирования стороннего банка.

Если посчитать все дополнительные затраты на переоформление кредита, может оказаться, что выгода данного предприятия минимальна.

Здесь важно отметить, что, несмотря на многочисленные предложения банков о программах перекредитования, очень часто клиенты с положительной КИ получают отказы без объяснения причин.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

  • Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
  • Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
  • Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

О понятии рефинансирования будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Отличия между реструктуризацией и рефинансированием кредита

В последнее время стали популярными различные банковские процедуры. Трудное финансовое положение, привлекательные условия обслуживания и прочие причины вынуждают граждан принимать различные предложения кредитных организаций. Понять, в чем разница реструктуризации и рефинансирования кредита, поможет расшифровка и специфика терминов. К процедурам важно подойти с полной серьезностью.

Специальные условия для клиентов

Рекламные лозунги и уличные щиты предлагают заманчивые условия кредитования или перекредитования физических и юридических лиц. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке и имеет свои подводные камни.

Читать еще:  Переуступка права аренды земельного участка третьему лицу

Понятие и особенности

Реструктуризация долга представляет собой пересмотр условий договора. Провести эту процедуру можно в том банке, в котором выдавался кредит. Если у клиента возникли финансовые трудности и отсутствует возможность вносить платежи в соответствии с условиями первичного договора, кредитная организация предлагает льготную программу реструктуризации.

  • Снижение процентной ставки.
  • Списание процентов по кредиту.
  • Уменьшение платежей.

  • Снижение процентной ставки.
  • Списание процентов по кредиту.
  • Уменьшение платежей.

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик не справляется со своими прямыми обязательствами. В этом заинтересован банк и заемщик, так как неоплата долга может повлечь судебные разбирательства.

Добиться этой финансовой процедуры непросто. Заемщик подтверждает снижение платежеспособности, например, попал под сокращение, поэтому находясь в поисках работы, предоставляет справку из службы занятости для отсрочки платежей.

К объектам процедуры относятся:

  • Потребительский и автокредит.
  • Ипотечный заём.
  • Овердрафт.
  • Кредитные карты.

Банки неохотно идут на реструктуризацию кредита и поэтому большинство заемщиков получают отказы. Варианты реструктуризации:

  • Предлагаются условия по увеличению кредита пропорционально просроченному периоду, пролонгация с уменьшением суммы ежемесячных платежей.
  • Формируется новый график платежей. Банк предлагает оформить кредитные каникулы, снижение ставки и продление сроков кредитного договора.
  • Списание процентов за просрочку и суммы пени.

Несмотря на выгодные условия, заемщик несет дополнительные финансовые затраты. На недвижимость накладывается обременение.

Для оформления рефинансирования заемщик предоставляет стандартный пакет документов: паспорт, справку 2 НДФЛ, свидетельство о регистрации брака, документы обременения, оценочную стоимость, копию брачного контракта и прочие.

Пролонгация является распространенной процедурой. Ее суть состоит в продлении срока кредита и уменьшении ежемесячной суммы оплат. Например, Волкова М. В взяла кредит 200000 р. на 5 лет. Заемщик справлялся с ежемесячными платежами по 7000 р. в течение трех лет. В определенный момент у нее возникли финансовые сложности, и банк предложил реструктуризировать долг, уменьшив платеж. Срок кредитования увеличился на 2 года при снижении оплаты до 5000 р. Поэтому кредит закроется через 4 года. Предыдущие оплаченные годы кредита погасилась сумма процентов, а тело кредита снизилось ненамного.

Условия, выгодные для банка, не всегда выгодные заемщику. Кредитные каникулы являются отсрочкой оплаты на несколько месяцев. Это означает, что увеличивается ежемесячный платеж или следующие 3 месяца оплаты вносятся в двойном размере.

При смене места работы меняется график выплаты аванса и заработной платы. Образуются регулярные просрочки, по этому разумным будет поменять дату платежей и реструктуризировать кредит.

Если заемщик не справляется с финансовыми обязательствами после процедуры реструктуризации, банк вправе обратиться с иском в суд. Судебные приставы-исполнители проводят принудительное взыскание имущества и арест счетов недобросовестного заемщика.

Положительные и отрицательные стороны

Банку не всегда выгодны послабления условий для заемщика. Однако эта программа позволит избежать дальнейших проблем и судебных тяжб. За счет продления сроков договора увеличивается прибыль банка, сохраняется рейтинг банка по кредитному портфелю, сохраняется клиентская база.

Недостатками реструктуризации для кредитной организации является переоформление документации и неуверенность в будущей добросовестности заемщика по своим обязательствам.

Выгода реструктуризации для клиента банка:

  • Уменьшение ежемесячной суммы оплаты.
  • Списание неустоек и пени за просрочку.
  • Не нужно единым платежом выплачивать накопившуюся сумму просрочки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • Комфортное психологическое и эмоциональное состояние.

Однако переплата увеличивается и возрастает финансовая нагрузка при получении кредитных каникул. Увеличивается задолженность перед банком еще на несколько лет.

Перекредитование заемщиков

Процедура рефинансирования обеспечивает полное погашение действующего кредита средствами из другого (при открытии нового кредита на выгодных условиях погашается старый договор). Заемщик перекредитовывается в существующем банке или выбирает другую организацию.

Главные условия

Подобные программы используют во многих кредитных организациях страны. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединяя в один договор. В кредитной истории такая ситуация отмечается, как закрытие одного договора и создание нового. Для заемщика эта процедура считается выгодным способом снижения кредитной нагрузки.

По условиям программы перекредитования изменяется процентная ставка, сроки погашения и сумма взносов. Банку невыгодна эта ситуация, поэтому клиенты часто слышат отказ. При этом заемщик обращается в другой или третий банк. Перекредитование выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, если будут снижены проценты по новому кредиту.

  • Поиск выгодных предложений.
  • Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
  • В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.

  • Поиск выгодных предложений.
  • Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
  • В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.

Процедура очень серьезная, поэтому заранее взвешивают плюсы и минусы. Заемщик опять собирает документы и оформляет новый кредит. Банк взимает комиссию или страховку.

Рефинансирование выгоднее проводить на начальной стадии выплат. Заемщик не оплатил основной долг и перекредитование обойдется дешевле. Заранее сравнивают программы в разных кредитных организациях и выбирают более выгодные условия. Это делается при личном посещении или через интернет. После рассмотрения заявки банк выносит свое решение.

Плюсы и минусы

Перекредитование для заемщика и заимодавца имеет положительные и отрицательные стороны. Клиент получает выгодное изменение условий договора, сэкономив бюджет. Объединив несколько кредитов в один, становится проще оплачивать ежемесячный платеж.

При разногласиях или личной неприязни к действующему банку оформляют кредитный договор в другой подходящей организации. Сделав это, сохраняется положительная история в БКИ.

Утомительная процедура прохождения всех этапов оформления и одобрения нового кредита отталкивает потенциальных заемщиков. Менеджеры навязывают комиссию и страхование займа, что негативно влияет на желание перекредитоваться.

Отличия программ

Прежде чем принять предложение банка, нужно понять, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Проведение реструктуризации в отличие от рефинансирования не всегда выгодно заемщику. Условия зависят от индивидуальных параметров. Для банка реструктуризация выгодна, так как решает проблему с недобросовестными плательщиками, позволяет получить дополнительную финансовую выгоду.

Рефинансирование изменяет принцип кредита на подходящие клиенту условия, позволяет сэкономить на процентной ставке. Процедура проводится в любом банке тем клиентам, которые не допускают просрочек. Перекредитование не влияет на оценку в кредитной истории.

Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен иметь положительную историю и отсутствие нарушений договора. Это выгодно при оформлении крупных денежных средств — ипотека, автокредит. Если проценты уменьшатся на несколько пунктов, заемщик получит выгоду и снизит общую переплату. Реструктуризация спасает от долга, с оплатой которого не справляется заемщик. Принцип действия направляется на мирное урегулирование финансового вопроса клиентов с большими просрочками.

Процедура проводится для мелких потребительских кредитов, когда заемщик не справляется с долговыми обязанностями, и необходимо снизить платежи или получить отсрочку. Выгоднее воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, потому что позже будут выплачены проценты и остается основной долг. При увеличении периода кредита, проценты начисляются на тот же долг, а переплата будет значительной.

Реструктуризация от рефинансирования отличается тем, что оформляется только в том банке, где был оформлен кредит. Процедура влияет на рейтинг в БКИ. Постоянным клиентам, обслуживающимся в одном и том же банке, специалисты порекомендуют выгодные условия сотрудничества, чтобы не потерять клиента.

Рефинансирование кредита отличается от реструктуризации механизмом действия и условиями предоставления. Оформляя кредит, все честные заемщики планируют его погашать своевременно и полностью. Однако бывают ситуации, когда условия погашения изменяются. Оптимальным вариантом будет обратиться в банк и обсудить способы решения.

Заемщик подстраховывает себя, создавая резервный фонд, куда будет откладывать неиспользуемые денежные средства. При возникших сложностях не стоит прятаться от банка, а посетить кредитную организацию и найти пути решения.

Так как рефинансирование является помощью клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть идеальной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла недвижимость по программе реструктуризации, для выдачи которой он обращался за специальным разрешением в банк. Согласно законодательству, реструктуризация проводится только в серьезных случаях, чтобы не допустить судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование — это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях.

Часто реструктуризация не решает проблем. При сниженном платеже клиент не справляется с нагрузкой. Повторная процедура банками не проводится, поэтому возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Другой причиной может быть появление на банковском рынке лучшего продукта. Низкая инфляция, снижение главной ставки рефинансирования центрального банка приводят к тому, что кредиты становятся дешевле. В борьбе за клиента кредитные организации выпускают продукты на более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредитного продукта — не связанные между собой процедуры, проводимые в разных учреждениях. Обмена данными о реструктуризированных кредитах у банков нет.

Кредитная компания, предлагающая рефинансирование, не будет интересоваться реструктуризацией, которая была у нового клиента. Основными условиями является кредитная история, продолжительность работы, постоянный доход, кредитная нагрузка. Привилегии отдаются клиентам, которые получают заработную плату в этом банке, занятые в бюджетной сфере и не имеют детей на иждивении.

Опытные заемщики перекредитовываются неоднократно, снижая переплаты по кредиту. После резкого обвала курса рубля множество валютных ипотечных заемщиков попали в сложную ситуацию. Выходом стала процедура, включающая в себя реструктуризацию валюты кредита (перевод в рубли) и рефинансирование при появлении в других банках программ с более выгодной ставкой.

Рефинансирование и реструктуризация представляются средствами, призванными снизить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременного и полного погашения долга.

Если полученный кредит оказался непосильным, то должник может перейти в неплательщики к коллекторам и приставам или урегулировать отношения с банком.

При обращении в несколько кредитных организаций нужно знать, что отправление заявки отображается в истории заемщика. Многократные обращения с заявлениями на кредит в течение пары месяцев ухудшают рейтинг заемщика. Чем больше заявок будет подано в различные банки, тем худшие условия предложат.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector